《至尊守护》重大疾病保险——中英人寿高品质出品

大家好，我是朋哥。今天跟大家分享的高品质产品是来自中英人寿的《至尊守护》。

朋哥最喜欢的其实是中英的另外一款产品，叫《爱守护》，可惜，停售了。

那么，作为《爱守护》的接棒产品，这款《至尊守护》又是什么样子的呢？一起来看一下。

先了解公司

中英人寿成立于2003年，注册资本金29.5亿。

公司性质为合资公司。

中方股东：中粮资本投资有限公司

中粮集团有限公司（英文名称COFCO，中文简称中粮集团或中粮、中粮集团公司）是世界500强企业，中国最大的粮油食品企业，中央企业，通过日益完善的产业链条，中粮形成了诸多品牌产品与服务组合：福临门食用油、长城葡萄酒、金帝巧克力、屯河番茄制品、家佳康肉制品、香雪面粉、五谷道场方便面、悦活果汁、蒙牛乳制品、大悦城Shopping Mall、亚龙湾度假区、雪莲羊绒、中茶茶叶、金融保险等，你或许不知道它的名字，但你不可能没用过它的产品。

西方股东：英杰华集团

英杰华集团（英文简称“AVIVA”）是英国最大的保险集团、世界排行第五。成立于1696年，保险方面的运营经验已有323年，如果你对323年的运营经历没什么概念，那我换种表达方式，它们历史上曾经有一个保险客户，叫牛顿。

英杰华总部设在英国伦敦，服务范围遍布全球30几个国家和地区。

开始谈产品

重疾责任

基本重疾：

多次理赔，不分组。最多可赔2次，间隔期要求365天。不限制相同疾病原因。比如第一年确诊白血病，理赔了一次重疾，365天后，需要做造血干细胞移植手术，可赔第二次。在介绍同方新多倍保的时候已经说过，当前市场上不分组的重疾险有很多，但大多都是要求独立原因的重疾，对于不限制相同病因就可以多次理赔的，截止到目前共有4家公司，分别是工银安盛人寿、同方全球人寿、中意人寿、和今天所分享的中英人寿。（前两家公司的产品已经分析过，本篇分析中英人寿，下一篇文章分析中意人寿。）

特定病责任：

特定病共包含5种，分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。该5种疾病，首次确诊正常理赔，若间隔3年后再次确诊，可再理赔一次（第2次确诊须在85周岁前）。

这里有个小细节需要提示一下（重要）：第二次确诊的理赔条件，需要“第一次确诊时给付了保险金”，可能有人觉得这是句废话，认为“第一次都确诊了，当然是要给付保险金了”！其实并不然，很多时候，病人可能会同时满足两个甚至是多个重大疾病的理赔条件，最直观的例子就是客户发生“急性心肌梗塞”，为了治疗，做了“冠状动脉搭桥术”，那么“急性心肌梗塞”和“冠状动脉搭桥术”都是重疾责任，理赔金额又一样，但理赔急性心肌梗塞，需要提供的证明和资料会多一些，客户可能就会直接理赔“冠状动脉搭桥术”了。如果是这样的话，第一次确诊的急性心肌梗塞，就等于是没有拿到理赔款，那即便3年后又确诊了急性心肌梗塞，也没有办法申请第二次的特定病理赔。同时因为这个“急性心肌梗塞”已经不是客户“初次发生”了，所以第二次的基本重疾责任，也理赔不到。所以要记住，申请理赔的时候，如果同时符合多种重疾的理赔责任，要优先申请这5种的理赔。

轻症责任：

理赔次数为3次，理赔比例为基本保额的20%，独立原因的轻症没有分组和间隔期的要求，相同病因导致的不同轻症，间隔期满180天，可赔。这是极为罕见的一个优点。

身故责任：

该产品默认含带身故责任，18周岁前身故，返还已交保费；18周岁后身故，理赔保额。

豁免责任：

自带被保险人豁免的，无需再额外附加，客户无论是发生重症、轻症任意一种的理赔，均可豁免剩余的未交保费。

保费情况：

最后看看它的价格，这款产品的价格，还是偏贵一些的。

对于0岁男孩，10万的保额，20年缴费，年保费1411元。

对于30岁男性，10万保额，20年缴费，年保费3498元。

保费跟保额是等比例变化的。各位想了解几十万的价格，自行乘以几就可以了。

优点：

现在很多重疾险，都含带癌症多次理赔的责任，该产品不但含带癌症多次理赔责任，同时还包含另外4种高发病种的多次理赔，是比较少见的。

另外，绝大多数重疾险的轻症，都是限制相同病因的。对于相同病因所导致的两种轻症，都是一杆子打死，只能理赔一种。而中英这款产品，只是限制了180天的时间间隔，只要间隔满180天，那么即便是相同病因导致的不同轻症，也可以兼赔。

不足：

不可回避，该产品在优点突出的同时，其实也有着一些槽点，而且还不少。

首先，轻症的理赔比例，跟整个市场做对比，20%的基本保额有些偏低了，大部分都是在30%起步；

其次，该产品没有中症责任，跟整个市场比，也是有些落后；

再次，产品虽然自带了癌症多次理赔的责任，但可惜限制在了85周岁之前，而不是终身。但好在该产品可以额外附加癌症多次理赔责任，附加险的部分，是可以保障至终身的。

最后，就是价格，这个产品的价格，确实是不太亲民的。不过人家贵也确实贵的有价值，不像有些公司有些产品，就贵在了一个品牌。

彩蛋：

这个公司，还有一项服务非常珍贵，但很难跟保险联系起来，所以我们就称之为彩蛋吧。对于有意愿让孩子去英国留学的家长，可以了解一下，中英人寿的外资股东英杰华，作为英国最大的保险集团，跟很多的英国高校都是有合作的。作为中英人寿的客户或者是其客户的子女，都有资格去申请英国合作院校的奖学金，对于特定群体来说，这是非常珍贵的待遇。