去银行存钱还不简单？财务人谈谈大额存单里的门道

在大妈上一直以写母婴方面的原创为主，其实除了宝妈这个"光辉"的身份，楼主的真正工作是做财务的。一般做财务的都认为"鸡蛋不要放在一个篮子里"，所以更喜欢多元化理财，炒股啦、基金啦、理财产品啦、保险啦可能都会涉及，但是楼主是财务人里最不爱折腾的那种，没有炒过股，理财产品也都是买的低风险型的。虽然低风险也是有本金无法收回的风险，今年楼主决定加大求稳力度，把不保本的理财产品分出大部分存到银行，剩下一部分买保本理财产品。

提到钱存到银行，大部分人的反应都是银行存款利率还赶不上通货膨胀。因为楼主决定存款的这部分钱有个二三十万，也不计划近几年用，所以就着重关注利率相对高一些的大额存单业务。

先看看央行的基准存款利率是多少



也就是说最高存三年的利率为2.75% ，当然不同银行很可能会有一定的上浮，楼主办过卡的银行最高的能上浮到3.7%。大额存单存三年的利率基本都在4% 以上，所以如果计划存款的金额比较多，又不会短期使用，大额存单是零风险的最佳选择。

下面就以楼主办过卡且考察后利率还比较高的三家银行(建设银行、交通银行、北京银行)为例，谈一谈大额存单里的门道。

■建行

一般银行里都会有大额存单的利率表，不过不一定是最新的，所以还是跟工作人员确认下比较好

建行的海报就没有更新，确定后告知楼主有两个起购金额，20w和30w，对应的利率如下图

因为是计划存3年的，所以比较关注3年期的利率，30w可以达到4.125％，现在低风险的理财产品也就这个利率水平，只不过期限没有这么久。



问了下付息方式是到期一次还本付息。虽然是计划存3年，但是提前支取也不是没有可能，这里就有一个容易被忽略的问题就是：可否提前支取，提前支取利息怎么算。

答复可以提前支取，利息在超过7个月后按原利率扣除约7个月的利息计算（具体不同期限支取扣除的利息天数略有差异）。比如30w存了1年要取，利息就为30w×4.125%-30×4.125%/12×7，这是按7个月大概算的，也就是说只能有5个月的利息，算下来实际利率1.7％，跟普通存款1年期的利率差不多。

如果存了2年要取，利息为30w×4.125%×2-30w×4.125%/12×7，算下来实际利率2.9% ，跟普通存款2年期的稍高一点。

父母在异地的建行一个网点问的大额存单有50w起存，每月付息的，提前支取不会影响已付过的利息，不差钱又很可能提前支取的也可以考虑存这种

■交行

交行的大额存单20w和30w没有区别，同样关注存3年的利率，是4.18％，比建行要高。3年期的有到期付息和按月付息两种付息方式，经过与工作人员确认，选择按月付息的是不可以提前支取的，选择到期付息可以提前支取，按活期计息。因为活期利率实在是太低了，尽管交行比建行的利率高一点点，因为楼主不敢保证不会提前支取，所以交行被pass了。



■北京银行

北京银行20w和30w同样没有区别，也是20w起，利率4.07%，比建行20w的利率高，30w的利率低



都是到期一次还本付息的，可以提前支取，如果提前支取采取靠档计息。比如存够1年不足2年支取，就按1年的利率2.25％，存够2年不足3年，就按2年的利率2.98%

如果把提前支取在建行和北京银行间比较下，存够1年北京银行利率稍高一点，存够2年差不多。如果不提前支取存够3年，30w的本金建行比北京银行多约500元的利息。

所以这两个银行的政策对于楼主来说是不分伯仲的，因为建行属于国有四大行，出于对国有银行的好感吧，而且楼主也够30w，最后就选的建行。

综上在选择大额存单的时候，需要考虑的因素有：起购金额、存款期限、利率、付息方式、可否提前支取、提前支取如何计息。

另外同一银行不同地区的不同网点具体业务内容也是有区别的，所以办理前一定要问该网点的工作人员（统一的电话客服介绍的可能会不准确）。而且必须在存存单的银行办一张银行卡，如果原本资金不在该行，一般从外行转进来的存款会根据不同额度有不同的礼品，所以不用自己提前转到该行，到了银行后把外行的卡给工作人员操作一下就可以转进来也没有手续费，或者到了银行自己用手机银行转，把截图给银行工作人员看证明是外行转进来的也可以。虽然礼品价值也不高吧，但小羊毛也是羊毛呀～

还有需要提醒的一点，也是楼主的亲身经历，银行的工作人员对于想存款的人是比较热情的，因为会在接待你的同时向你推销各种保险或理财产品，这个时候如果原本并没有购买保险或理财产的计划，不要被动摇。

以上分享了楼主在本次选择大额存单中的过程和心得。鱼和熊掌不可兼得，收益必然伴随着风险，每个人对风险的倾向不同，如果和楼主一样是谨慎型的，又有一定金额的资金打算长期持有，可以考虑大额存单业务，当然因为一般要存够3年才能达到与理财产品相近的利率，未来3年央行利率是否会调高谁也无法判定，还是保持平常心吧，办理存款本身就是为了心安嘛。

因为考察比较的银行有限，不足囊括所有情况，只是希望能对在关注大额存单业务的值友有参考作用。