家庭保险配置指南 篇三十五：为什么同样的保障，不同保险公司的保费差距这么大？

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

保险是一个信息不对称的行业，

目前国内市场有人身险公司96家，财产险公司88家，每家公司都有几十款甚至上百款产品。

很多人在购买保险时都有这样的疑问:

看起来保障几乎一样的产品，为什么不同的保险公司，价格能差一两倍？

今天这篇文章，橙子就带大家了解下，保险贵还是便宜到底差在哪里。

说到保费差异，就不得不提到保费的构成。

如下图所示:

我们交的保费，主要分为两部分：

其一是纯保费，

提供发生保险事故的赔偿款和产品的现金价值，是精算师利用损失概率计算而成，较为稳定。

其二是附加保费，

这部分用来维持保险公司日常经营及创造利润，因保险公司的经营策略波动很大。

下面来逐条分析。

一、风险保费

风险保费，是出险时的理赔金。

这部分保费的多少，是有严格依据的。

国内保险公司都是以保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》作为精算依据。

因此，风险保费这一项，各家保险公司差异很小。

二、储蓄保费

储蓄保费，是用于投资产生收益的。

反映到保险合同中就是现金价值，而现金价值的高低则受预定利率的影响，预定利率越高，保费越低。

预定利率，是受银保监会严格监管的。

1999年，保监会规定，寿险保单预定利率不得超过2.5%。

2013年，保监会进行费率改革，放开普通型人身保险预定利率，由保险公司按照审慎原则自行决定，但不得高于3.5%。

最近的一次在今年8月份，银保监会发布公告，将长期年金险的利率由4.025%下调到3.5%。

总体来说，这部分，各保险公司会有一定差异，但差异并不是很大。

三、渠道费用

保险公司销售渠道多种多样，

例如银行保险、电话保险、个人代理、中介代理、网络直销等。

我在《保险六大销售渠道，哪个最靠谱？》中，有过详细介绍，感兴趣的伙伴可以点击详细了解。

各个渠道产品线不一，且成本不同。

四、运营成本

这点很好理解，保险公司的运营成本包括广告费用、场地租金、人员工资等等。

我们在地铁、机场、电视上经常能看到保险公司的广告，背后都是高额的广告费用。

公开数据显示:2018年，三大险企广告宣传费用投入183.55亿元，平均每天5029万元。

除了高额的宣传费用，数百万代理人的维护成本同样不菲。

比如租用写字楼用于晨会、办公、培训，

不定期给出福利作为激励方案、举办表彰会、客户服务节以及招募内勤、组训等后勤人员。

而这些费用究竟要谁来买单？答案不言而喻。

那么是不是每家保险公司都如此呢？

也不尽然，不同保险公司的运营成本差异还是很大的。

例如某些公司，无自己线下销售队伍，所有销售工作交给第三方或线上。

这样就砍掉了大量的人员和场地成本，而节省的费用就可以将保费进一步压缩。

五、预留利润

这点也很容易理解，保险公司作为商业机构，是要赚钱的。

预留利润越高，费率越高，反映在保险产品上就是价格贵。

这部分的差异也比较大。

我们再来看一组数据:

能看到，国寿的保费收入比平安多，但利润却只有平安的15.4%....

当然，大部分利润源于保险公司的利差，而投资的本金却来自于产品的预留利润。

保险产品有个“不可能三角”，即无法同时满足以下三点：

• 给股东充足的利润

• 给客户更高的性价比

• 给销售人员更高的佣金

因此，各大保险公司在产品定价上均有不同角度的倾斜。

拥有先发优势的公司，由于成立时间更长、分支结构更多、再加上大量的广告宣传，建立起了“品牌效应”，并借此掌握了大量的客户资源，他们不愿意或者认为没必要通过减少利润、降低费率来吸引更多的客户。

而没有先发优势的公司，为了扩大自己的市场份额，拼“品牌”是拼不过了，那最直接有效的方式就是压缩成本和利润、降低价格来吸引客户。

所以你会看到，大公司的产品往往性价比很低。

小结

综上所述，保费主要受储蓄保费、运营成本、预留利润等因素影响。

产品好不好和价格的高低没有直接关系。

要明白，保险的本质是一本法律合同。

当风险来临时，没人关心买的保险，是不是世界500强，也没人关心是不是分红险，能不能返还。

所有人都只关心一点:能赔多少钱，保额够不够？