保险篇一：买保险有哪些套路，手把手教你避免这些“坑”

面对各种各样的保险产品，很多人都不知道该如何下手，一旦不小心买错了保险，不仅没什么保障而且退保还会有很大的经济损失。

1、业务员的套路

有多少人是被亲戚朋友强塞了一份保险？亲戚朋友提成到手拍拍屁股不干了，买了保险的人还得默默填坑。保险公司名为招业务员实为招客户，这已经是行业公开的秘密。买保险是好事情，但是如果是碍于亲戚朋友的面子买的保险，大概率是垃圾！

2、产品的坑

大家跟我来看个条款：

上边的条款翻译成人话就是：18岁之前得大病，不赔钱，只退保费！！！就说坑不坑？恕我直言，要不是亲眼看见这白纸黑字的合同，我是不相信有这种保险存在的。所以，奉劝各位，买保险不要偷懒，看看合同。

3、返还保险最划算

有些人总会觉得，买保险如果不出险那钱就打水漂了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，保险代理人也更愿意卖这类产品。

可是，这种返还型保险真如表面上看的这么好吗？

下图是以天安爱守护为例子，看看返还和不返还到底有什么差别：

我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费差距也是巨大的。假如选择66岁返还，那么每年要多交6550元，相当于多了52%的保费。简单算了一下，一年花费6550元持续20年，36年后本金和利息加在一起差不多38万，每年收益差不多4%。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多缴的这么多保费，然后保险公司拿去进行理财，到时候再返还一些给我们，其中的收益其实不高。从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额，或者用来购买医疗险、意外险、寿险，又或者用来给家人配置保险。个人认为，这样花钱会有意义得多。因此，我觉得普通家庭不太适合买返还型保险。

4、健康告知随便填

很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：如果没住过院，健康告知直接都填否就可以，《保险法》规定过了两年就一定赔。真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。可以看到，《保险法》的确有此类的规定，但是2年不可抗辩设立的初衷是：合法保障消费者的正当权益，但不是为了让我们消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。记得以前就分享过一个这样的案例：B先生在投保前已经罹患癌症，虽然2年后才申请赔偿，但保险公司还是拒绝赔付双方各执一词，还闹上了法院。最后经过审判，结果仍然是拒赔。

当然现实中也存在一些案例，过了2年之后，最后得以赔偿的事件。不过由于我国不是“判例法国家”，但这些要一案一议。即便是相似的情况，最终赔偿结果或许也会有很大的区别。

对保险公司而言，也肯定不会对这种事件放任不理，不管你有没有超过两年，哪怕需要花钱打官司，大部分时候都会先进行拒赔。

最后，不管你有没有买保险，建议每年体检1-2次，时刻了解自己的身体状况，及时预防，这才是世界上最好的保险，胜过一切重疾险。
买保险是为了保障，不要指望靠保险发财，别指望占保险公司便宜，更不要暴露你的智商。