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尊享e生2020：续保条件变了？还值得买吗？

医疗险一直是各家互联网保险公司的必争之地，好产品也层出不穷，比如：

复星超越保：免赔额递减，特需版非常适合看中高端医疗的人群；
平安e生保：大品牌的高性价比产品，保障全面，选择多样；
惠享e生：核保宽松，三高、乙肝等长期慢性疾病患者也有机会投保。

今天，主要看看几款升级后的网红医疗险，保障如何？有什么优缺点？主要内容如下：

尊享e生2020，保障如何？
热门医疗险升级责任对比
新升级产品，竞争力如何？

一、尊享e生2020，保障如何？

尊享e生是网红百万医疗险的鼻祖，也是更新最勤快的医疗险，自面世以来，已经推出了15个版本，最新的2020版本主要保障责任如下：

主要有以下4点变化：

续保条件写入特别约定，不再写进条款；
新增121种罕疾保障、重大疾病保险金和重大疾病津贴；
质子重离子纳入必选责任中，肿瘤特药服务写入条款；
费率分为优选体和标准体，健康人群享受更低费率。

1、续保条件变化

尊享e生2020版和2019版都承诺不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整费率，但是两者出现的位置不同：

2020版的承诺是写在特别约定里，而2019版是直接写在条款中。那么这种修改和原版有什么区别呢？

首先，给大家说说什么是特别约定。

保险合同的特别约定，也叫做特约条款，是在合同基本条款之外，为履行特定义务而特别约定的条款。

也就是，特别约定不会载入原始条款中，但会列在保险合同里。而根据一般的法律效力，合同效力大于条款，这些特别约定自然也可以突破条款的部分限制。

目前来看，2020版和2019版的续保条件没有实质性变化，且已经购买了尊享e生其他版本的朋友，也有机会直接续保新版本：

2、增加121种罕疾保障，新增重疾保险金和重疾津贴责任

尊享e生2020加强了重疾和罕疾的保障：

免赔额：罹患100种重疾或121种罕见疾病，0免赔，最高600万保额；
重疾保险金（可选）：罹患约定100种重疾赔付1万元重疾保险金；
重疾津贴（可选）：罹患约定100种重疾按照天数给付重疾津贴，100元/天，累计最高赔付180天；

也就是，2020版扩展了重疾保障范围，加入了121种罕见疾病，一旦确诊了100种重疾或者121种罕见病中的一种或多种，都可以享受0免赔，最高600万保额的保障。

另外，重疾保险金和重疾津贴是可选责任，两者都不与其他责任捆绑，大家可以根据自身需求自行选择搭配：

这里要注意两种赔付方式的差别，重疾保险金是只要确诊约定重疾就可以赔付1万元，而重大疾病津贴除了确诊约定重疾外，还要满足以下条件：

在二级及以上医院普通部接受治疗；
单次住院最多赔付30天，累计最多赔付180天；
两次住院原因相同且间隔不超过30天，视为同一次住院。

3、质子重离子&肿瘤特药责任

尊享e生2020和2019的质子重离子责任基本一致，免赔额为0元，赔付比例为100%，床位费限1500元/天，但是2020版在旧版的基础上作出了以下改进：

将最高保额从100万提高到600万；将质子重离子纳入必选责任，无需另外收费。

另外，肿瘤特药责任与原版完全一致，没有变化，具体报销规则如下：

社保内的癌症药，社保报销后，100%报销，以有医保身份投保但未以医保结算的，60%报销；
社保外的癌症药，不管以什么身份投保的，都按100%报销。

除此之外，还可以享受以下服务：

4、健康人群享受更加优惠费率

尊享 e 生 2020 是尊享系列产品首次新增了“优选体” 费率。针对首次投保时没有吸烟习惯或吸烟史的客户，或是在续保时没有理赔记录的客户，都可以享有优选体费率，获得更优惠的保费政策。

从上图可以看出，标准体的保费比优选体上涨5%左右，如果之前已经购买了尊享e生系列没有发生理赔或者没有吸烟习惯的朋友，可以考虑一下这款产品。

二、热门产品升级责任

除了尊享e生2020，好医保长期医疗、好医保住院医疗、微医保百万医疗险都进行了产品升级，对比如下：

几款产品的升级责任分别如下：

好医保住院医疗险：新增重疾津贴、肿瘤特药服务、质子重离子赔付比例提高至100%；
好医保长期医疗险：新增可选责任赴日治疗；
微医保百万医疗险：新增肿瘤特药服务以及可选责任恶性肿瘤海外就医、重疾特需医疗。

1、好医保住院医疗险&好医保长期医疗险

好医保住院医疗险升级了三个方面：

重疾津贴：初次确诊100种重疾，赔付1万元津贴；
质子重离子：责任内报销比例从60%提高到100%；
抗癌特药：新增抗癌特药服务，对于癌症院外特药费用医疗保险金，最高可赔付600万。

目前最新升级版本只增加了一项可选责任，恶性肿瘤赴日医疗保险金：

日本对于质子重离子治疗起步早、临床经验丰富、技术成熟，费用比欧美国家低，所以如果条件允许，预算充足可以选择去日本治疗。但是这项责任只能报销70%的医疗费用，剩余费用需要自理。

2、微医保百万医疗险

微医保住院医疗险增加了三项保障责任：恶性肿瘤海外就医、重疾特需医疗以及肿瘤特药服务。前两项为可选责任，肿瘤特药为必选责任。

其中，恶性肿瘤海外就医保障内容与好医保长期医疗一致，最高保额为200万，赔付比例为70%，包含医院安排、医生预约以及医疗翻译陪同等服务，但是医院覆盖范围和等待期设置有些不同：

微医保海外就医覆盖除中国以外的亚洲国家和地区，而好医保只支持日本指定医疗机构；微医保海外医疗等待期为90天，好医保海外医疗等待期只需要30天。

微医保的特需医疗可以覆盖二级及以上公立医院的特需部、国际部和VIP部的治疗费用，100%报销，最高报销额度为600万，但是仅限以下5种疾病：

恶性肿瘤
重大器官移植术
良性脑肿瘤
严重III度烧伤
重型再生障碍性贫血

其新增的肿瘤特药服务也和尊享e生2020一样写入了保险条款中，报销比例也是一致的，但是报销流程有些不同：

（微医保特药服务取药流程）

（尊享e生2020）

可以看出，尊享e生2020的取药服务是直接跟保险公司对接，更加方便，而微医保需要跟第三方机构进行对接，取得购药凭证，并且要在有效期内领取药物，过程比较复杂。如果比较看重这项服务的朋友，建议考虑尊享e生2020。

三、升级后，产品竞争力如何？

非保证续保产品：

尊享e生2020
微医保百万医疗2020
平安e生保2020
好医保百万医疗2020

保证续保产品：

好医保长期医疗险
微医保长期医疗险
超越保（特需版）
平安e生保保证续保版2020

直接说结论：

如果担心续保问题：可以选择好医保长期医疗险，6年内保证续保，费率不因为健康状况和理赔情况变化，而且停售也能无需审核，免等待期免健告续保其他产品，价格也相对便宜；
如果看中特需医疗：建议选择超越保特需版，不限病种，可以报销二级以上公立医院的特需部、国际部、VIP部的医疗费用；
如果看中增值服务：可以考虑尊享e生2020版和2019版，2020版更加注重疾病保障，新增了重疾津贴和重疾保险金，2019版可以选择附加特需医疗以及海外医疗，注重医疗服务体验。