如何给父母选一份合适的保险

许多朋友在家庭、事业稳定了之后，都会想要给父母买一份保险，以抵御未来的风险。而老年人的身体健康状况通常不是很好，那他们还能再买重疾险吗？还能再买医疗险吗？今天我们分三部分内容给大家讲一下如何给父母选保险

• 老年人投保会面临哪些困难

• 老年人购买保险的顺序

• 老年人的保险产品建议

一、老人投保会面临哪些困难

1、投保年龄限制

年龄越小，出险的几率越小；

年龄越大，患病的概率就越大。

对于二十多岁的年轻人来说，可能买了保险之后几十年内都没有理赔。如果是一个70岁的老人，5年内患大病的几率就会高得多，甚至今年买了，明年就理赔了。

保险公司也要控制风险，所以，年龄限制是非常基础的投保要求。

2、最高可投保保额

年龄越大，最高可投保的保额也会有限。举个栗子，某重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额限制如下：

0-40周岁：50万元

41-50周岁：30万元

51-60周岁：10万元

意思就是：卖还是可以卖给你的，但是少卖点，让我少赔点。

除了保额低以外，相对应的保费价格还会很高，可能买10万花的钱比年轻人买50万保额花的还多。

咱们购买保险是希望用小钱保障可能发生的困境。如果投保费用太高，反而失去了意义，极端的情况下甚至保费倒挂（总保费高于保额）。

所以，保险一定要趁着年轻的时候买就是这个原因。

3、身体健康状况

随着身体机能逐步退化，父母在行动力、反应力以及对疾病的抵抗力上势必有所下降。

同时，重疾险/医疗险等关键保险，都是有购买门槛的。如果父母患过糖尿病、高血压等，基本都是不满足优秀的重疾险的投保标准（仅有少部分险种可以）。

所以到了一定时候，不是你买保险，而是保险挑你。

综上所述，老年人的保险是比较难买的。但终归还是有解决办法，我们先看看老年人保险的配置顺序。

二、老年人购买保险的顺序

到了父母这个年纪，其实子女最担心的就是看病问题，所以核心是解决医疗风险，知道目标后就容易理解配置保险的顺序了。

NO1、医保 ☆☆☆☆☆

同成年人、小孩配置保险顺序类似，父母们同样也是首先配置医保。

医保分为职工医保、城乡居民医保，办理任何一种都可以。特别像城乡居民医保每年200元左右，但是生病后报销却能报到50%以上，是咱们国民必备的基础医疗保障。

NO2、意外险 ☆☆☆☆

老年人腿脚不灵活，有骨质疏松等问题，会更容易发生骨折等意外情况，意外险对父母们来说用到概率较大，很有必要配一个。

同时意外险对健康告知的要求不高、投保年龄也很宽，部分产品70多岁都能买，价格每年200元左右就可以买到几十万保额产品，整体性价比不错。

意外险主要有三项责任：意外身故、意外伤残、意外医疗

对老年人来讲，发生意外的概率一般是 “ 意外医疗>意外伤残>意外身故 ”

所以要着重看保不保意外医疗，建议0免赔，报销额度在1万及以上。

此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人非常实用的。

NO3、百万医疗险/防癌医疗险 ☆☆☆☆

• 父母年龄在60岁以下且健康状况较好，则首选百万医疗险。

百万医疗险一直是猩猩认为非常重要的险种，作为子女最大的担心就是父母的健康问题，如果得了大病该怎么办？

最能满足大家需要的就是百万医疗险，无论是因为生大病还是意外事故都要去医院。

社保报销后除去一万元左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等费用，保险公司统统能报销，非常的实用。

价格上来看，几百万的报销额度，54岁左右老人买，每年大约1200元左右。

父母年龄在60岁以上或者健康状况不好，重点考虑防癌医疗险。

有很多老年人因为年龄问题或者身体健康问题是买不到合适百万医疗险，这种情况可以退而求其次买份防癌医疗险。

防癌医疗险健康告知较为宽松，像三高、糖尿病都能买，投保年龄也比价广，有的产品70岁或者75岁都能买。

但它的保障责任相对较少，它只保障癌症导致的医疗费用，最高也能报销上百万，保费相比百万医疗要便宜一些（大多数占百万医疗保费的65%左右）。

无论是挑选百万医疗险还是防癌医疗险中，对于老人要重点关注续保条件。

老人的身体情况变化快，百万医疗险/防癌医疗险作为短期险，很有可能今年能买，明年就不能买了。

所以，尽量选择保证续保6年的，如果买不到，也要选择不因身体变化单独加费或拒保的产品。

但是无论是百万医疗险，还是防癌医疗险，在续保上多多少少会遇上问题，长期保障较差。

对老人来说更是这样了，所以不建议只买百万医疗险/防癌医疗险，而是应该搭配长期重疾险/防癌险使用。

NO4、重疾险/防癌险 ☆☆☆

父母年龄60岁以下且健康状况较好，可以看一下重疾险。

大部分重疾险55岁左右的老人购买，保额只能买到10万，保费价格4000元左右 ，总保费在4万元左右，保额与保费比大约2.5倍的杠杆，性价比不算高。

如果预算充足追求全面保障的朋友可以考虑，如果觉得性价比不高的朋友，则可以看看长期防癌险。

猩猩先说一下长期防癌险和防癌医疗险的区别，长期防癌险同重疾险类似，属于给付型保险.

比如：隔壁老王身患癌症，保险公司就会把保额一次性打到账上。假设购买了20万保额，则就会一次赔20万。这笔钱可以供老人治疗疾病、康复护理等。

而防癌医疗险和百万医疗险是类似的，属于报销型产品，若老王不幸患癌症，癌症产品的治疗费用可以通过防癌医疗险报销， 如果老王选择不治病，则防癌医疗险是不会赔付钱的。但长期防癌险无论选择治疗还是放弃治疗都可以获得相应的保额赔付。

它们的共同点是保障责任范围都是癌症，只有因为癌症出险才能进行赔付。

虽然防癌险保障的责任只有癌症，但癌症的发病率占到6-7成左右，而保费防癌险通常也是重疾险的6-7成左右，相对会便宜一些。

防癌险最大的好处就是健康告知相对宽松，像糖尿病、三高、冠心病，这些老人常见病都不影响购买，比较适合老人。

猩猩不推荐老年人购买定期寿险，原因很简单，父母们大部分都是接近退休或者已经退休的阶段，不再是家里现金流的主要来源，不需要通过寿险来解决因突然离去而造成家庭未来生活影响。

最后，千万不要买返还型的产品，如果是老年人买返还型产品那大概率都会出现保费倒挂，即交的钱可能都比保额高。

三、老年人的保险产品建议

大家理解了给父母买保险大概逻辑后，其实选保险就相对就简单了，由于大部分产品的投保年龄都是以60岁为界限，所以我们的建议选择也按60岁来分开写。

考虑到大部分的父母年龄都在50岁以上，就不写50岁以下的建议（50岁以下参考普通成年人的建议方案），我们重点写50-60岁和60岁以上两部分。

1、50-60岁的老人

50-60岁其实可投保的产品是蛮多的，但很多产品价格比较贵，同时也会因为父母们的身体状况不一定能买，猩猩会基于大部分家庭给一些标准方案和备选产品。

NO1、意外险

猩猩推荐两款产品，分别是小蜜蜂意外险和备选产品大保镖综合版，普通成人购买意外险也可以重点考虑这两款产品，原因很简单就是性价比极致。

简单总结大保镖的保障在交通意外和猝死责任上更好，小蜜蜂的在意外医疗赔付比例上更好。

猩猩认为针对老年人来说，意外医疗发生概率更高，100%的报销比例相对更实用，作为首推建议。大家可以根据自己实际情况选择，两者整体都不错。

NO2、百万医疗险/防癌医疗

• 百万医疗险

猩猩建议的是支付宝上的好医保·长期医疗，这是目前在续保条件、综合保障责任、免赔额上最好的医疗险之一。

对于老年人选产品续保条件比较重要，毕竟他们的身体状况会随着年龄的增长变化较大。

市面上的百万医疗险有很多，除了好医保长期医疗，像微信的微医保长期医疗、平安e生保（保证续保版）、众安的尊享e生都是很不错的产品。

猩猩只是从综合性价比上来看认为好医保长期医疗险更好一点，后续会单独出横向评测分析。

但是，百万医疗险健康要求比较严格，比如三高、结节、息肉、囊肿等常见疾病就有可能无缘一款不错的百万医疗险，这种情况就退而求其次选择防癌医疗险。

• 防癌医疗险

猩猩的建议是选择的阳光的神农防癌医疗险，这款防癌医疗险是目前续保条件最好（得了癌症也可以续保）、性价比最高的产品之一。

我们拿它对比一下支付保上的防癌医疗险就知道了

从保障责任上来看两者区别不大，相比之下神农的保额更高、附送特效药险和含恶性肿瘤确诊金。同时，神农的价格要也比支付宝的防癌医疗低一些（54岁购买， 好医保防癌959元，神农 841元 ）。

猩猩认为阳光的神农防癌医疗险要更胜一筹。

NO3、重疾险/长期防癌险

• 长期防癌险

猩猩的建议是昆仑健康的康爱保，康爱保是目前性价比最高的长期防癌险之一。这款产品健康告知比较宽松，高血压、糖尿病等病皆可承保，很适合中老年人购买。

如表中所示，20万保额，54岁女性购买价格，缴费10年保终身，每年4940元。保额保费杠杆比4倍左右，还不错。

虽然保额只有20万，但在有社保和医疗险的前提下，基本上能够盖住风险。

如果身体健康和预算足够的情况下，也可以看一下重疾险，趁着还能买可以搭一个末班车。

• 重疾险

猩猩建议可以看一下信泰超级玛丽MAX（市场主流网销产品之一），54岁还可买到20万的保额，其他大部分产品只能买到10万的保额。同时该产品性价也比很高，保障全面（61岁前含保额赠送）。

54岁女性购买20万保额，10年缴费保终身，价格7506元，比防癌险贵2500左右。差不多算下来防癌险的价格为重疾险的65%，价格和疾病的发生率配比相当。

2、60岁以上老人

60以上保费价格会更贵，而且像重疾和百万医疗等产品大部分投保年龄都锁定在60岁以内，所以60以上选保险要更难一些，猩猩给的标准建议方案如下：

NO1、意外险

意外险推荐众安孝欣保，这款产品投保年龄范围 66-80岁均可投，含交通意外额外赔付，意外医疗0免赔且不限社保用药，属于保障全面且性价比不错的老年人意外险产品。

猩猩给的备选产品是国寿的父母综合意外险，这款产品投保年龄66-85岁，也是一款老年人意外险产品，相比孝欣保它缺少交通意外额外赔付、同时意外医疗保额只有1.5万，并限社保内90%报销。保障责任上比孝欣保弱一些，当然价格也便宜一些，每年只需要188元。

两款产品都不错，大家根据自己情况选择。猩猩个人建议首选众安孝欣安，毕竟也贵不了太多。

NO2、防癌医疗险

66岁这个年龄百万医疗是没法买了，只能买防癌医疗险，猩猩建议首选神农防癌医疗险，神农防癌医疗险前面已经介绍过，接下来重点说一下备选产品京东安联的京彩一生。

京彩一生优势是价格很便宜，价格只有神农的60%左右。

200万报销额度，且癌症不限社保用药，得了原位癌和癌症后依然可以续保，同时，可带病投保，老人患有三高、糖尿病、心血管疾病等这些老年病，均可以投保。。

但它便宜也是有原因的，京彩一生没有 6年保证续保、住院前后门急诊、门诊手术保障、ICU床位费、就医绿通增值服务等，由于只保留了最核心的责任所以价格能够降下来。

大家可以根据自己的家庭情况做选择，猩猩首推建议还是选神农。

NO3、长期防癌险

长期防癌险猩猩建议选择瑞泰人寿的泰安心，该产品健康告知也宽松，三高可买。

66岁女，20万保额，保10年，交10年，每年2866元。

泰安心是老人可买的防癌险中，相对保费比较合适的一款。只是可选的保障期限只有10年，稍微短了一些，如果后续猩猩发现更长期限且性价比不错的产品再给大家介绍。

猩猩总结

以上商业险配置完毕后，猩猩还建议大家给父母们购买支付宝的相互宝父母版，它虽然不是保险（属于互助产品），但是依然能够为父母提供保障。

60-70岁的老人，一旦确诊癌症，会赔10万，由加入相互宝（父母版）的成员共同承担。费用一年平摊下来，大概就几百元左右（未精确计算）。

大家可以把它当成一年期重疾来看，一年几百元可获赔10万保额，整体来说性价比还是不错，给父母加入也算多一份保障。

父母的保险配置基本上就讲完了，希望大家能有所收获，不清楚的欢迎大家留言沟通。

大家都说给父母买保险是给自己买心安，但我们还是要知道买保险并不能真正意义上让父母更健康、更安全。

只有坚持让父母定期体检、常去了解他们的生活状态，并科学指引他们做适当锻炼，才是除保险外，我们更应该去做的事情。

为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“xxpingbao”，微信搜索“xxpingbao”

猩猩为大家准备的社保文章合集：

少儿/新生儿医保，居然可以报销这么多？| 了解如何办理和报销少儿医保

医保可以报销哪些？居然还可以二次报销 | 2.7k 收藏量 ，想深入了解医保报销的建议阅读

自费交社保，国家每年补你六千块! 5分钟了解全部 | 4.7k 收藏量 ，想了解国家社保福利，建议阅读

辞职失业后，你的社保咋处理？| 失业后不知道如何处理社保的建议阅读

异地换工作社保要转移吗？不转有什么影响？ | 异地换工作，社保不知如何处理的建议阅读

猩猩为大家准备的保险文章合集：

孩子的保险该如何选？ | 如果已经给孩子买了少儿医保，想补充商业保险建议阅读。

一家三口配齐保险需要多少钱 | 家庭保险方案，买保险花费其实没有你想的那么多。

三岁小孩都看得懂的保险大白话讲解 | 如果你想了解保险，但是觉得保险很复杂，推荐你阅读

生过病的人也能买保险 | 身体有小毛病想买医疗险的朋友可以看看

欢迎大家留言讨论，其他好文待输出，欢迎关注猩猩，带你了解保险、社保知识。