新定义重疾选哪款好？

老重疾产品已经完全下架，有不少朋友已经安心上车，但也有些朋友还没来得及购买老重疾产品就下架了，那么新重疾产品中有哪些产品值得购买的？

挑选重疾险可能是大家觉得在选保险中最头疼的事，由于重疾险分类很多，价格悬殊也挺大，条款复杂，附加责任多等等，选起来那叫让人一个头昏眼花。

今天猩猩给大家科普一下重疾险到底该如何选，并附上当前新重疾的精选产品推荐，供大家参考。

文字结构如下：

一、什么是重疾险？

二、关于重疾险的一些基本知识

三、关于重疾险选择参考指标

四、新重疾精选产品推荐

一、什么是重疾险？

所谓重疾险，保的是重大疾病，咱们常见的比如说：癌症、心脑血管疾病、脑中风后遗症等。

这些疾病都有一个特点，就是一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。对人身体的冲击很大。

但我们又很难让自己不患病，根据数据统计人这一生罹患重疾的概率近72%，也就说每个人身边的亲戚朋友到了一定年龄，你多多少少会听到某家XX得了什么病住院了，现在在住院治疗。

不过好在现在的医疗科技还是比较发达，不像父辈们那个时代，得了重疾基本上等于判死缓。现在只有你准备个几十万，找好的医院看病治疗，还是有很大希望能够保命的。

不过治疗重疾是很费钱的，之前我们的文章说了医疗险是一定要买的因为他基本上把治病的费用可以报销掉，但在治病期间患者基本上是很难重新回到之前的工作岗位上，重新工作赚钱，这就意味着家里在短时间内上丧失掉一块收入来源，而且在治疗康复过程中还会不断的花钱，这些钱有一部分是医疗险没法报销的，比如康复治疗以及营养品等。

所以需要重疾险来起到基础的补偿收入作用。用这笔赔偿金来偿还贷款、支付孩子上学费、支付自己的康养费等。

因此，医疗险+重疾险 基本上是一个家庭中流砥柱必备的两大险种。

二、关于重疾险的基本知识

1、配置重疾险，应该家庭经济支柱优先，大人配置好之后，再给孩子进行配置。

原因解释：之前猩猩看过微保出的一个报告，大家买重疾险容易犯的问题，其中排名最好的就是购买顺序，很多人都喜欢先给孩子买，再给自己买。或者只给孩子买不给自己买。

为啥建议要先给自己买呢？其实在上文中我们提到了重疾险核心的作用是收入补偿，孩子实际上是没有收入的，相比大人他的优先级肯定不如给大人先买。但是，孩子得重疾后基本上家长也会把精力搭进去，导致无法正常上班。所以孩子的重疾险也要配置，可以在大人的配置完成后再配置。

2、重疾险的一些常见分类方式，让你分分钟搞懂重疾险的基本套路

通常情况，大家市面上看到的重疾险，有如下几种常见的分类：

如果按类型来分可以分为：单次赔付重疾、分组多次赔付重疾、不分组多次赔付重疾。

如果按人群维度来划分则可以分为：少儿重疾和成人重疾。

如果按期限来分可以分为：定期重疾和终身重疾。

如果按重疾险的现金价值来分：消费型、储蓄型和返还型保险。

a、不同类型的重疾的区别

• 单次赔付重疾：

这里的单次是指重疾保障责任是单次，即如果发生一次重疾赔付则合同就终止，比如得了癌症赔付了钱，则合同就终止。我们看到的大部分产品都属于此类型。比如像：百年人寿的康惠保旗舰版、复星联合的阿童沐1号。

单次赔付重疾比较容易理解。

• 分组多次赔付重疾：

多次分组重疾险是指重疾可以多次赔付但有分组限制的一类重疾险。要理解这个类型最关键的是要理解分组是什么意思。

我们先看一个例子，百年人寿的康多保的条款，该产品分5组赔5次：

康多保条款

这里的分组是对重疾的病种划分到不同的组，比如康多保将100个病种划分成了5组，假设老王2019年得了B组的重疾赔了一次重疾金，B组责任就终止失效，若2023年老王又得了B组的另外一个重疾，保险公司是不赔钱的，但如果是得了C组、D组等其他组的重疾，保险公司还会赔，赔完后该组责任就失效。直到赔五次，整个合同就终止了。

康多保条款

总结下来分组多次赔付的特点比单次保障肯定会更好，因为它是有可能多次赔付的，只要你患的病不是在一个组内就可以二次赔付，所以买分组类重疾对疾病的分组合理性需要重点关注。

如果把高发类的重疾全部分到一个组，比如急性心肌梗塞、脑中风、癌症等全划到一组，而这些疾病的患病率是很高的，但假设发生一次癌症整个组就报废了，其他高发重疾根本就没有二次赔付的可能。

这也是为啥很多产品把癌症单独分组的原因，因为癌症发生率太高了，如果把它和别的疾病混到一起，那么混到一起的病种相当于没有，因为癌症赔付掉后这些病种就失效了。

• 不分组多次赔付重疾：
  

理解了分组重疾，就很好理解不分组重疾了，不分组重疾险是指重疾可以多次赔付且没有分组限制的一类重疾险。

重疾不分组比有分组限制的产品大大增加了消费者二次获赔的可能性。因此，不分组重疾险的保障强度在所有类型的重疾险中是最好的。当然，价格也是最贵的。

我们看看三个类型在价格和保障上的区别：

猩猩评保制图

价格和保障上：多次赔付（不分组）> 多次赔付（分组）>单次赔付 ，保障越好保险公司成本越高价格越贵，这个应该很好理解。

b、不同人群重疾险的区别

成人重疾和少儿重疾主要是针对人群不一样，少儿同成人重疾区别如下：

• 保障全，费率低

由于儿童重疾的发生概率相比成人而言，还是比较低的，因此少儿重疾的费率也相对较低，但是保障方面却一点不含糊，疾病涵盖全面，保额够用，可以说杠杆率很高。

• 险种设计有区别

少儿高发重疾和成人相比，有很大不同。如果单以成人重疾险保障的基本为准，会有失偏颇。因此，少儿重疾险需要在险种和保障内容上，更有针对性，需要为各个年龄阶段容易发生的疾病而设计。

一般情况下，少儿常见的重大疾病保险涵盖的疾病有：

恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、急性肾功能衰竭尿毒症期、严重急性再生障碍性贫血、脊髓灰质炎（瘫痪型）等15种。

这些疾病，基本涵盖了少儿疾病可能会罹患的重大疾病，在给孩子配置保障时需要尤其注意。

• 一般免体检

我们知道，成人重疾险在投保前都有严格的健康告知，甚至要根据年龄和保额决定是否体检，年龄越大，体检的机率越大，只有通过了才能投保。

但对于少儿重疾险来说，由于保额一般会有一定限制，因此是免检的，这也是优势所在。

c、不同期限的重疾区别

定期重疾和终身重疾最大的核心区别是保障期限不同，从而带来的价格不同。

它们的区别点如下：

• 保障期限不同

终身重疾险保障至终身；定期重疾险保障至70岁或30年，即非终身。

• 保费不同

同样的保额情况，终身重疾险保费要高于定期重疾险。

• 优势不同

终身重疾险的优势在于保障期限长，不用担心因为健康问题再次买重疾险遭到拒绝；

定期重疾险的优势在于可以在有限的保障时间内提高保额。

d、不同现金价值重疾险区别

• 消费型重疾险

这类产品通常只含疾病保障，而不含身故保障。只有罹患合同约定的疾病时，保险公司才会赔偿；

如果到期没有出险，保费就消耗掉了，保险公司不会返还任何费用。

它最大的优点是，价格便宜，用较少的保费就能买到充足的保额，很适合预算有限的家庭。

不少用户对消费型产品存在误读：以为消费型产品都是一年期的。

这是典型的概念混淆，事实上消费型产品既可以是1年期的，也可以是长期的，只是到期不返还罢了，比如健康保（多倍版）、康惠保旗舰版2.0等。都是可以提供长期保障的消费型重疾险。

• 储蓄型重疾险

储蓄型重疾险，一般是终身保障，既含疾病责任，也含身故责任，不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。

因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，所以保单后期现金价值较高，能起到一定的储蓄作用，年老时可退保，当做养老金使用。

市场上还有一类产品，并不是身故赔付保额，而是返还保费，如果附加终身身故保障，同样可以看做储蓄型重疾险，只是储蓄的效果差一些。

• 返还型重疾险

这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障，到一定的年龄时没出险，还能返还保费或保额。返还型保险本质上是个“生死两全合同”，一般来说，只要看到合同里看到“两全”二字，基本就可以判定为返还型保险。

返还型产品看似很好，但其实并不划算，具体可以去猩猩公主号上看这篇文章：《返还型保险=忽悠 ？》

这里需要说明一点，不是说带了“返还”二字就是返还型保险。

我们常说的返还型产品，保障的是“生存责任”，也就是说，活着才能返还，即有病治病，没病返本。 保障到期时，如果没有发生重疾或身故，那就可以返还保费，反之则不能返还。

如果是身故返还保费或保额，就不是返还型保险，而是储蓄型保险。

猩猩认为大部分的普通家庭建议购买消费型的保险产品，如果需要身故责任，可以再单独购买一款定期寿险即可。这样家庭保费压力最小，保障杠杆最大。

三、关于重疾险选择参考指标

猩猩总结了11个指标项，每个指标项都有对应的指标星级和说明，下面我们来看看：

1、保额 ☆☆☆☆☆

选择重疾险，保额是非常重要的一个指标，有的朋友为了保费低，购买20万保额的重疾险，特别是线下产品这种很常见，但是如果风险来临时，这点保额肯定是不够的。

在猩猩看来，保额这个指标务必要尽可能保证足够，如果预算够猩猩建议至少50万，即使是十八线城市起码也要买到30万保额。

2、指定年龄前额外赔付 ☆☆☆

最近几年出的重疾险有这么一个趋势，会在特定年龄多赔一部分保额，比如，60岁前多赔50%，这类责任其实相当于变相提高保额，这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障。

这个责任保险公司也是会计入成本的，如果产品含额外赔付比没有额外赔付的产品，保费价格上悬殊不大，这种“加量不加价”的责任，当然是能选则选。

3、保障期限 ☆☆☆☆

保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于80岁。

主要有两个原因：

如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

如上图所示，50-80岁是发病率较高的时候，所以尽量能够盖住80岁之前的风险。

80岁以后，也同时意味着家庭责任的终结，即使出险了理论对家庭影响也不会很大。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

4、保费 ☆☆☆☆☆

咱们在对比保费的时候，经常有一个误区，喜欢将不同类型，不同维度的产品进行对比，比如把单次重疾康惠保旗舰版和多次赔付康多保进行对比，这是不合理的。咱们对比价格务必要在同一维度上分析对比，这样才有意义。

比如单次赔付型，康惠保旗舰版可以和阿童沐1号对比。

同时对比的时候保额，保障期限，其他附加责任都要选成一致的对比才合理。

只有基于保障责任合理的情况下，我们再追求最高性价比，千万不能为了低价把保障给降低了。

5、轻症/中症 ☆☆☆☆

所谓轻症/中症责任，是相对重疾责任来比，较为轻的症状责任，大多都是重疾的前兆，但它本身也是很严重的病。比如像：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤等，都属于常见的轻中症，每一个都其实挺严重的。

轻症/中症责任猩猩建议一定要加上，原因是含有轻中症会提升重疾赔付的概率，因为重疾的重症病种，很多时候是达不到赔付条件的，如果是疾病状态还未达到重症的标准，没有轻中症则不能赔付。

只能等病情恶化到严重的时候才能赔付。这点非常让人尴尬，所以附加上轻中症是很有必要的。

而且，轻中症的资料费用加上后期康复，通常也需要小十万，对很多家庭来说也不少。

而从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

6、癌症二次赔付附加/特定重疾二次赔付附加 ☆☆☆

市面上的产品通常会有癌症二次赔付附加和特定重疾二次赔付附加。

• 癌症二次赔付附加

该责任的意思是指：如果得了癌症发生理赔后，主险合同责任终止（单次赔付产品），几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔付一次。

为啥会针对癌症开始二次赔付呢？主要是因为癌症患病率高，同时得了癌症的人重新得第二次癌症也有较大概率，所以市面上有了二次癌症赔付产品。

至于这个责任选还是不选呢，猩猩认为这个不一定是必选项，如果预算多的情况可以考虑附加一个癌症二次赔付，但如果预算不够的情况尽量保证主险的保额一定要够，一定保证第一次赔付的保额要够高，这个更重要。

目前的附加二次癌症对整体保费上涨大概在10%左右，大家可以根据自己选的产品来看是否进行附加，如果觉得上涨价格不多，倒是可以附加上，毕竟保障更全了一些。

• 特定重疾二次赔付附加

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。通常都是附加特定心脑血管类疾病，如：急性心肌梗塞 、冠状动脉搭桥术（或称 冠状动脉旁路移植术） 、脑中风后遗症。

因为这类疾病也是高发疾病，是否附加该责任同是否附加二次癌症一样，看预算同时看附加特定重疾后保费上浮多少，目前大部分上浮范围在10%-20%之间。

7、身故责任 ☆☆

带身故责任的重疾险为非消费型重疾，价格会比不附加此项责任贵不少，猩猩通常是不太建议附加身故责任，而是建议大家把寿险责任分开买，比如单独都买一个定期寿险，这样寿险的保额也更高，总体保费也更低。

8、投保人豁免 ☆☆

投保人，就是买保险交钱那个人，比如：丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

投保人豁免的意思是指：若投保人在保险期间内中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费就可以不用交了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，其实就相当于给投保人买了个附加保险，如果投保人生病了，则豁免后面的保费。

但是自己给自己买，就用不到投保人豁免，因为现在大部分重疾都自带被保人豁免，给本人投保那么被保人=投保人，相当于投保人也豁免了。

通常投保人豁免在父母给孩子购买保险的时候用的较多些。

9、重疾种类数 ☆

监管为了规范常见高发重疾病种定义，目前给出了25种标准的重症病种定义，无论哪家的重疾产品这个25种责任定义都一样。而且这25种按主流的说法占据了95%左右的理赔。而剩余的几十种其他病种，相对来说就没有那么重要。所以病种数多多少少其实影响面没有那么大。

如果大家要关注病种，更多关注不同病种的疾病定义条件宽松度，同类型病种肯定是越宽松越好，这样越容易获赔。

10、等待期 ☆

所谓等待期是指：保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

大部分重疾的等待期是90天，也有的产品是180天，当然越短越好。如果你看中的产品是180天等待期也没关系，毕竟等待期内出险的概率还是很小的。即使运气不好因意外而符合理赔条件出险，保险公司也会赔付。

11、犹豫期 ☆

犹豫期是指在你购买完保险的指定时间段内，你可以提出退保，保险公司全额退保给你。（或者扣除几元的工本费），基本上投保人是没有什么损失的。

这个犹豫期当然是越长越好，但大部分产品都是15天。

如果大家在购买保险的时候不是冲动购买，则15天的犹豫期和5天的犹豫期对大家来说，实质上都没有什么太大区别，既然买好了没必要再退保嘛。

如果你看到这里基本上应该对重疾险有全方位的认知了。接下来我们看看当前的新重疾产品有哪些值得推荐的。

四、新重疾精选产品推荐

目前新重疾刚开始逐步上线，市面上的可选产品也并不是很多，但已经有不错的产品开始出来了，今天猩猩重点推荐两款产品，一款是针对成年人的，一款是针对儿童的，方便大家聚焦选择。

成年重疾险推荐产品：昆仑健康-健康保（普惠多倍版）

健康保普惠多倍版

之前有款老重疾产品叫守卫者3号，而当前的这款健康保普惠多倍版，相当于守卫者3号的“升级版”。 健康保普惠多倍版核心亮点 —— 不分组二次赔付，价格很实惠，适合大部分普通家庭。

（1）基础保障扎实全面

• 重症责任

不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次能赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，能多赔50%保额。

• 轻/中症责任

中症赔付2次，每次赔60%保额，轻症赔付3次，每次赔30%保额（有原位癌）。

同时，针对少儿特疾，有双倍赔，25种特疾赔付1次，赔200%保额（限30岁前）。

总体来说，基础保障整齐很齐全。

主要高发轻中症均包含在内

高发轻中症

（2）癌症津贴有特色

癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。

如果领3年，最终也能拿到120%保额。和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。

对于癌症患者来说，可能需要3-5年的治疗，能每年领一笔钱，可以很大程度减少家庭负担。

（3）价格相对便宜

价格整体来说很实惠，基本上相当于单次重疾的价格。

30岁，50万保额保终身，30年交，不附加其它责任，男6610元，女5740元。比目前市面上的多次赔付产品能便宜40%，和单次重疾价格相对。

成人购买重疾建议可以考虑此款产品，同时优先建议选择终身版本

少儿重疾险推荐产品：复星联合-妈咪保贝（新生版）

妈咪保贝新生版

妈咪保贝 妈咪保贝（新生版）和之前的妈咪保贝是同保司产品，名字基本都是直接复制过来的，是目前非常优秀的一款少儿重疾险。

（1）基础保障相当全面

• 重症

涵盖110种重疾，赔1次，100%基本保额；支持附加二次重疾赔付，间隔365天，再次确诊其他重疾，再次赔付100%基本保额

• 轻中症及罕见病

涵盖51种轻症，赔3次，每次30%保额，25种中症，赔2次，每次50%保额，5种罕见病，能3倍赔付，50万保额赔150万；

• 少儿特疾

针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。

（2）保障期限灵活及可附加意外责任

妈咪保贝保障期限可以最少保障20年，也可以选择保障至80岁定期和终身，保障期限特别灵活，大家可以基于自己实际情况给孩子选择适合的保障时间。

妈咪保贝还有两个意外责任可附加

a、可附加意外保障

意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，每天200块。相当于给孩子补充意外保障，若单独买有意外险就不用选此责任了。

b、可附加接种意外住院津贴

出现了接种意外，如果需要住院，每天能领200块，一年最多领90天。两项责任

都是只保障到25岁。

（3）价格相对便宜 妈咪保贝整体来说便宜实惠

a、50万保额，0岁男宝宝，保终身，交30年，身故赔付保费，价格2100元。

b、50万保额，0岁男宝宝，保30年、交20年，身故赔付保费，价格605元。

关于新重疾险猩猩就讲到这里，产品没有给大家推荐太多，主要是担心大家看花眼。

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