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身体有结节，还有机会投保！
2022-02-24 18:54:28
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买保险真的是件难事儿，
条款复杂不说，研究半天好不容易搞懂了，
结果到了健康告知环节却告诉你，
“对不起，你买不了。”
投保健康险，必定绕不开“健康告知”这道坎 。
符合要求，能买；不符合，就不能买。
从事保险行业多年，最大的体会就是：
做一个保险意义上的“健康人”太难了。
只要身体出点状况，投保就会很麻烦。
比如，体检发现身体有了结节。
为了帮助大家解决一些小毛病造成的大问题，
今天就聊一聊：结节人群怎么买保险？
结节，是一种影像观察结果，即在你身上的某个部位看见了一个小团块。
具体这个小团块是什么，是看不出来的。
局部发炎，看起来可能是个小团块；
陈旧炎症，看起来可能也是个小团块；
组织增生，看起来也还是个小团块。
所以，要是查出了结节，只能说明你身体里有个小团块，并不能说明什么。
最常见的结节有三类：
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节
如果有以上三个部位的结节，健康告知一般不能通过，需要进入“智能核保”环节。
保司对核保非常谨慎，需要满足一定条件才可以投保。
根据疾病状况，一般会给出五种核保结论：
下面我们一个个分析这些疾病怎么买：
1、甲状腺结节
甲状腺结节，属于最常见的甲状腺异常。
在医学上，常用TI-RADS分级来表明它的危险程度，级别越高，结节越有可能是恶性，买保险也越难。
甲状腺结节买医疗险和重疾险分两种情况：
已手术切除结节：
需要病理结果为良性，且术后半年内甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常，通常都能买。
未手术切除结节：
通常需要半年内TI-RADS的明确分级，1级-2级一般是正常承保，0级和3级一般是除外承保，具体看产品情况。
如果核保严格，可能还要求不存在某些情况，
以“超级玛丽6号”为例：
（1）结节内有微小钙化或点状强回声；
（2）边界不清晰、不规则或不光整；
（3）血流丰富或紊乱；
（4）结节大小≥2厘米；
（5）颈部淋巴结增大或肿大；
（6）纵横比＞1，或结节为垂直位。
定期寿险的健康告知未提及，甲状腺结节可以直接买。
2、乳腺结节
乳腺结节和甲状腺结节核保宽松度差不多，常用BI-RADS分级表明乳腺结节恶性程度，级别越高，买保险也越难。
乳腺结节核保也是“分手术切除”和“未手术切除”两种情况，和甲状腺结节核保宽松程度也差不多。
已手术切除结节：
要求术后检查结果为良性，而且近半年内B超检查正常。
未手术切除结节：
通常需要半年内BI-RADS的明确分级，1级-2级正常承保，0级和3级除外承保。
重疾险能买的有“达尔文6号”，“超级玛丽6号”的核保稍微严格点。
医疗险问题不大，只要是非恶性结节，都有机会正常承保。
定期寿险的健康告知未提及，乳腺结节可以直接买。
3、肺结节
肺结节是这三项结节里买保险受限最大的。
尤其是重疾险，能买的产品可谓屈指可数。
不过，满足一定要求，还是有机会买到医疗险和重疾险的。
医疗险：以“好医保”长期医疗为例，
如果结节已经手术切除，只要病理结果为良性就可以买，可以正常承保；
如果没有手术切除，只要最近一次复查胸部CT，未见任何结节或肿块或阴影或磨玻璃影也可以正常承保。
重疾险：如果已经手术切除，有机会正常承保“达尔文6号”。
定期寿险：目前没有合适的产品可以投保。
互联网保险新规实施后，新上架的保险产品，核保普遍变得更严格了。
每个产品，也各有各的优势，
有的产品对某疾病核保可能宽松，但对另一疾病核保又更严。
当身体有点小毛病时，就不是你挑产品了，而是产品挑你。
所以，还是趁着年轻、健康时，早日为自己添份保障。
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