保险科普│家长给孩子买保险常见哪些误区？不同预算有哪些搭配？ 

大家好，我是你们身边拒绝话术反对套路推销，专注知识科普与保险全流程服务的经纪人Max。

孩子是家长的“甜蜜负担”，在呱呱坠地的那一刻，给我们带来了喜悦。同时当下高昂的育儿成本也给我们带来了压力，我们不再停留于吃饱穿暖的年代，给孩子铺好未来的道路也是父母要考虑的事情，买保险就是其中一个。但很多家长对保险并不了解，在亲朋好友推荐下很容易买了不合适的产品。希望通过这篇文章给各位奶爸宝妈们做儿童保险方面的知识梳理，看完有疑问的请留言咨询。

一、给孩子买保险的常见误区

1.父母保障还没配齐，孩子的保险先买了

不少家长愿意花几千元给孩子买保险，但自己却“裸奔”，作为家庭经济收入的主要来源，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？所以我们要理性地选择，正确的姿势是：先大人，后小孩。

2.要保障到30岁，还是要保终身？

这其实是一个预算问题。一般来说保终身的产品比定期产品要贵，相同预算下能买到的保额会更少。孩子年纪小未来的路还长，说不定以后还有更加好的产品可以配置呢，所以我们应该把侧重点放在保额上，万一不幸出险赔80万肯定比20万安心。

3.忽略了投保人豁免

孩子还小没有经济能力，所以只能做被保人，通常父母就作为投保人了。投保人豁免这个附加项其实可以很好地拉高了杠杆率，万一父母不幸遭遇疾病或意外，那么孩子的保险可以免交剩余保费，保障内容不受影响，保费不会增加很多，这个记得加上。

4.买了一堆教育金，然而孩子的基础保障却还没做

国人大多数喜欢储蓄，早年间很多人买了理财型的保险。Max遇到过好几个朋友健康保障类的几乎没有或保障不足，但每年花上万给孩子买教育金。其实出发点是好的，但忽略了如果健康保障没做好的情况下出险，既得不到赔付还要继续交一大笔费用。大多数的家庭预防疾病和意外比投资收益更重要。

正确姿势：先保障，后理财

5.配置了寿险

寿险的作用主要是给家庭经济支出提供保障，防止大人不幸早逝还可以留一笔钱照顾老人和小孩。养育孩子是家庭支出项而不是收入项，所以不需要为孩子配置寿险，如果考虑杠杆率和性价比在选择重疾险的时候我们还可以选择纯疾病保障不含身故责任的产品。

二、儿童保险的正确顺序

什么时间开始给宝宝配置保险最合适？

出生28天后越早越好，一方面费率便宜，另一方面投保相对容易过核保。

意外险：宝宝们比较调皮，磕碰、跌倒、烫伤常有发生，所以一份优秀的儿童意外险是非常有必要的

重疾险：即使是孩子得了大病，也会给家庭带来巨大的经济损失，儿童定期重疾产品价格并不高，大多数人都能负担得起几百块一年的保费，保额也可以去到50万了。

医疗险：和医保形成补充，是家庭任何一个成员必备的保障。

教育金：如果在做好了健康保障之后，有能力的家庭可以考虑这类产品的配置，否则还是先做好健康保障吧。

因此，孩子配置保险的正确顺序：

儿童医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞教育金。

三、如何选择儿童保险

上面我们知道了基本的思路，下面再来看看落实到每个险种，又应该如何挑选？

1.儿童意外险

意外险主要包括意外身故、意外伤残和意外医疗，对于孩子，国家有如下的身故限制：

• 0 - 9 岁：身故赔付不超过 20 万

• 10 - 17 岁：身故赔付不超过 50 万

如果买了多份意外险，意外伤残赔付总额度没有限制，但意外身故赔付总额度则不能超过上面的限额。儿童意外事故以小磕小碰为主，很难达到身故，因此不用过分追求意外险的保额。我们更应该重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额这三个部分。

• 意外医疗额度：大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般额度在1-2 万即可。

• 报销范围：优先考虑不限社保用药，可报销自费药相比于只报销社保内的药更好。

• 报销比例：报销比例越高越好，100% 报销为佳，免赔额越低越好。

2.儿童重疾险

电视新闻或者身边朋友圈经常能看到，一些家庭为了给孩子治病，年轻的父母掏空了全部的积蓄甚至欠债。其实保险就是资产置换，把现金资产转换成杠杆性资产，用这笔资产来保护家庭的其他资产。

3.儿童医疗险

在给孩子买商业医疗险之前，请务必给孩子购买国家医保，这是国家给每个公民的社会福利。一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：小额医疗、百万医疗。小额医疗解决普通门急诊的费用，看自身是否需要。百万医疗解决大额的住院费用支出，是必备保障。

4.教育金

理财类产品有一个很突出的问题，保险公司过度包装收益率。很多人稀里糊涂就买了，但经过专业的经纪人测算之后才发现实际收益率非常低，如果退保又会有损失。因此在您考虑配置教育金的时候，请先认真思考几个问题：

这笔钱什么时候用，要用多少钱？

现在能投入多少钱，以后每年是否都能稳定投入？

期望收益是多少？

四、不同年龄阶段的赔付特点

1.0-3岁

这个阶段孩子的免疫系统尚未发育健全、抵抗力薄弱，是各种疾病的高发阶段。

2.4-12岁

这个阶段大部分在上小学最顽皮的时期，好奇心重，很容易遇到意外的事情，家长和学校都不一定管得全面。

3.13-17岁

这个阶段的少年已经懂得一定的自我保护，但必要的保障还是要有，应该每个健康险种都配齐。

五、不同预算怎么搭配

三种预算配置方案：

基础标配：百万医疗+定期重疾+意外险

小康之家：百万医疗+单次赔付的终身重疾+定期重疾+意外险

预算充足：百万医疗+终身多次赔付重疾+定期重疾+意外险

六、总结

给孩子配置保险，是一个逐步完善的过程。

预算有限的情况下，我们不需要降低生活质量而去把所有的保险都配置好。可以考虑选择定期的产品，家长把孩子有独自经济承担能力前的保障做好，未来他们长大了也学会自己对自己负责。

如果预算充足，担心成长期间患疾病而无法再次投保的话，那就选择终身多次赔付产品。

记得一个原则：父母才是孩子最大的保障，先大人后小孩。

关于儿童保险的配置内容解析到这里，对于保险方面有什么疑惑欢迎留言互动。

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