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【保险纠纷】医疗险强制捆绑年金销售,出险后不给续保怎么办?

2020-09-23 18:56:35 0点赞 0收藏 0评论

【保险纠纷】医疗险强制捆绑年金销售,出险后不给续保怎么办?

原创NO.273/保险纠纷实录第18期

前言

之前为大家分享的案例几乎都是拒赔,今天给大家分享一个因为捆绑销售而利益受损的案例。这些年,一些保险公司以一些看着不错的便宜医疗险吸引客户,强制搭配销售年金。然而这两个险种功用完全不同,价格差异也巨大,很多时候让老百姓花大价钱却买了并不需要的东西。此次的案例就是典型。

01 . 案例资料

案例来源:(2019)豫0181民初134号

上诉人:岳X转

被上诉人:泰康人寿保险有限责任公司河南分公司

涉及产品:泰康鑫享人生年金保险、泰康健康尊享B款医疗保险

02 . 事件经过

购买

原告陈述,于2017年初左右购买年金和医疗险各一份,两份保险为捆绑销售。

2016年12月31日,原被告签订泰康鑫享人生年金保险,投保人为岳X转,被保险人为张露丹,保险期间至被保险人年满99周岁后的首个年生效对应日,每期保费15000元,保险金为19725元,交费日期为每年的1月1日。2017年1月1日,被告收取原告保费15010元。

2017年1月17日,原被告签订泰康健康尊享B款医疗保险,投保人为岳X转,被保险人为岳X转,保险期间为1年,自2017年1月18至2018年1月17日,保险费为928元;保险责任为,在保险期间,被告承担给付住院医疗保险金和特殊门诊医疗保险金的责任。2017年1月17日,原告向被告交纳保费928元。

医疗险赔付

2017年5月,原告因患椎基底动脉综合症,要求被告给付其在被告处投保的另1份吉祥健康保险金,被告承担了相应的保险责任。

保司拒绝续保

原告向被告申请理赔,被告得知后,不接受原告对泰康健康尊享B款医疗保险的续保,不扣划保险金,表明被告不同意和原告继续签订泰康健康尊享B款医疗保险,该行为符合法律规定。

客户年金拒绝续费

2018年1月初,被告从原告的银行卡上自动扣划泰康鑫享人生年金保险保费15000元,后被告以原告对被告进行投诉为由,于2018年4、5月份将该保费退还原告。

要求要么续保,要买退所有保费

原告认为,原告在被告处投保的泰康健康尊享B款医疗保险与泰康鑫享人生年金保险系被告捆绑销售,被告仅扣划泰康鑫享人生年金保险金,而不扣划泰康健康尊享B款医疗保险金,构成违约。

2018年8月14日,原告给被告发出投诉书1份,要求被告对其投保的泰康健康尊享B款医疗保险与泰康鑫享人生年金保险续保,否则将原告所交的两份保险保费全部退回。

泰康人寿拒绝,原告遂上诉至法院。要求泰康人寿退还保险费15978元,并从2018年6月1日起至实际退款之日止按年利率6%向原告支付利息,本案诉讼费用由被告承担。

03 . 争议点

投保人认为

被告处投保的泰康健康尊享B款医疗保险与泰康鑫享人生年金保险系被告捆绑销售,被告仅扣划泰康鑫享人生年金保险金,而不扣划泰康健康尊享B款医疗保险金,构成违约。

保险公司认为

1、2017年5月,原告因患椎基底动脉综合症,要求被告给付其在被告处投保的另1份吉祥健康保险金,被告承担了相应的保险责任。此时被告得知原告所患××属于被告应拒绝承保的××类型,故被告在2019年1月2日向原告发出拒绝承保通知书,被告的拒保行为符合法律规定和行业规定,不存在过错。

2.被告未拒绝原告所购买的泰康鑫享人生年金保险的续保,原告得知其泰康健康尊享B款医疗保险被拒保后,拒绝继续购买泰康鑫享人生年金保险。被告已经全额退还了扣除原告的次年年金险保费,根据保险法的规定,原告具有解除合同的权利,被告负有退还其现金价值的义务,但并非退还其全额保费,因被告已经付出了相应的经营成本,支付了销售人员的佣金,承担了风险保障责任。故原告请求被告退还其全部保费于法无据,违反公序良俗,请求驳回原告的诉讼请求。

04 . 法院判决

1、原告投保泰康健康尊享B款医疗保险,保险期间为1年。2017年5月31日,原告患后循环缺血向被告申请理赔,被告得知后,不接受原告对泰康健康尊享B款医疗保险的续保,不扣划保险金,表明被告不同意和原告继续签订泰康健康尊享B款医疗保险,该行为符合法律规定,并无不当。原告请求被告退还首次交纳的保险金928元,因保险期间已过,保险合同已履行完毕,故本院不予支持。

2、原告投诉的目的,系要求被告泰康人寿续保与原告所签定的两份保险合同,解除泰康鑫享人生年金保险不是原告的真实意思表示,被告在未书面征求原告意见的情况下,于2018年4、5月份将所扣划原告的第二期保费15000元退还原告,被告的行为表明其单方解除了双方签订的泰康鑫享人生年金保险合同,构成违约,依法应当承担违约责任。现原告起诉请求被告退还2017年1月1日所收取原告的保费15000元,表明原告亦同意被告解除该保险合同。合同解除后,被告泰康人寿应当退还所收原告的保费15000元,原告请求被告泰康人寿按年利率6%向原告赔偿利息损失,符合法律规定。

依照《中华人民共和国合同法》第九十七条规定,判决如下:

一、被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司于本判决书生效之日起十日内退还原告岳X转15000元,并从2018年6月1日起至实际退款之日止按年利率6%向原告赔偿利息损失。

二、驳回原告岳X转的其他诉讼请求。

05 . 大鱼总结

这个案例,看似保险公司赔了夫人又折兵,但从初心来讲,可一点也不冤。年金不是没用,可问题在于不是所有人都有这个需求。

原告投保人并非一开始就想退保,其最初的诉求很简单,就是自己生病后,还想把自己的医疗险续上。但保险公司因为体况而拒绝续保,最后投保人闹上法院,要求退费。其实这个案例的背后也折射出当前保险市场的很多问题, 比如医疗险续保难的问题,比如投保人只有健康保险的需求,但被迫只能捆绑年金买的问题。

近年来,这些痛点也在一步步被解决。

2020年1月,《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,要求保险公司不得在合同里或宣传时,使用“连续投保、自动续保、承诺续保、终身限额”等字眼,以免跟长期险混淆。同时要求保险公司捆绑销售,强制购买附加险。

2020年4月2日,中国银保监会下发的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,为解决续保难问题,鼓励市场推出更多长期医疗险铺平政策路线。

最后,我们也提醒消费者保险按自己需求而购买,如果现在还遇到类似买几百的医疗险却又强制搭上万年金捆绑销售的情况,可千万要谨慎。另一方面,监管层也在不断的重视这些问题,颁布了一系列监管措施,希望在未来,老百姓人人都能买到自己真正需要,又适合自己的保险。

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