小财神少儿增额终身寿险条款分析？收益高吗？

爱心人寿最近新推出了一款小财神少儿增额终身寿险。

我们投保增额终身寿险最看重的是保额的增值利率是多少，小财神少儿增额终身寿险保额每年以3.6%的利率进行增值，在市场同类产品中属于较高的水平。

这款产品可以行使加减保权益，能通过减保提取现金，可以给儿童当做教育金。

保障内容比较简单，只有身故保障，之前奶爸在测评其他增额终身寿险时有提到，这类产品更多的是理财属性，因此保障内容比较单一。

今天奶爸就带大家来分析一下小财神少儿增额终身寿险的收益如何？合同产品相比有没有优势？

|小财神少儿增额终身寿险基本内容

|小财神少儿增额终身寿险收益如何？

|什么是加、减保？

|奶爸总结

01小财神少儿增额终身寿险基本内容

像往常一样，奶爸已经把有关小财神增额终身寿险的相关信息都整理成了表格，详情如下所示：

1. 投保原则

这款产品投保年龄限制0-17周岁，是一款专属于儿童的增额终身寿险。

缴费可以选择趸交或3/5/10/15/20年交，保障期限为终身，一般保终身的产品保费较贵，最长缴费期只有20年，对于消费者来说，经济压力较大。

这款产品趸交5千元起投，期交1000元起投，门槛较低，如果超过20万需要提供身份证影像，无最高保额限制，相投多少投多少。

投保职业限制1-6类，比较宽松，不过对于儿童来说，大多数情况还处在学生阶段，所以这项责任可以暂且不看。

2. 保障内容

这款产品的保障责任非常简单，只包含身故保障，身故/全残赔付情况如下：

（1）被保人年满18周岁的首个保单周年日 （不含）前身故全残：赔付累计已交保费和现金价值中最大值。

（2）18周岁的首个保单周年日（含）之后且缴费期内身故全残：赔付现金价值和累计已交保费乘以给付系数中最大值。

（3）18周岁的首个保单周年日（含）之后且缴费期满身故：赔付现金价值、累计已交保费乘以给付系数及有效保额三者中最大值。

这里的给付系数是指不同年龄段赔付比例不同，一共有三个阶段：

18-40周岁：给付系数为160%；

41-60周岁：给付系数为140%；

61周岁以上：给付系数为120%。

3. 豁免责任

这款产品可附加投保人豁免，要求投保人未超过65周岁，如果确诊合同约定的107种重疾、身故、全残和73种中轻症，可以免交后续保费。

需要注意，豁免责任有90天的等待期，且附加需要满足豁免责任健康告知。

另外，小财神少儿增额终身寿还可增加第二投保人，在第一投保人身故后可行使减保，退保权益。

总的来说，这款产品身故保障同大多数同类产品水平相当，但豁免责任比较优秀，如果满足要求可以附加豁免责任，能减轻一定的经济负担。

02小财神少儿增额终身寿险收益如何？

首先我们要了解增额终身寿险的本质，这是一款保额会以一定利率不断增长的保险产品。

小财神少儿增额终身寿险保额以3.6%/年复利增加，即当年度有效保额等于上一个保单年度的有效保额*（1+3.6%）。

要想看看这款产品具体收益怎么样，还是举一个案例最为直观，如果老王为儿子小王，今年0岁，投保了小财神增额终身守护计划，一次性缴费500万元，为小王做好一生的资金准备。

小王大学阶段，每年支取80万作为大学学费，四年共支取320万；

小王30岁时，一次性取出300万作为婚嫁金；

小财32岁时，一次性取100万给小王儿子的红包；

65岁开始，小王每年领取100万作为养老金，领取至90岁，共2600万。

前后小王一共领取了3320万，账户还有20万的现金价值，可以继续增值，500万投入，增值获得3000多万，守护了小王的一生，这是老王作为父亲送给小王最好的礼物。

03什么是加、减保？

在投保增额终身寿险时，最常见的两个问题是：

（1）投保小财神少儿增额终身寿险后，后期有额外收入想要提高保额怎么办？

（2）投保小财神少儿增额终身寿险后，如果突然急用钱了该怎么办？

这里就不得不说说所谓的加保、减保、保单贷款责任了。

1. 加保：所谓的“加保”，就是赋予消费者一种可以随时提升保额的权益，可能在刚开始投保时，没有太多资金，保额较低，但后续经济状况改善想要提升保额，这里就可以用到“加保”权益了。

2. 减保：“减保”最大的作用是给消费者提供另类的现金流，如果因为一些突发情况急需现金，可以通过“减保”的方式向保险公司提取一部分现金，用以解决燃眉之急。

3. 保单贷款：保单贷款很容易理解，如果我们想要用现金，又不想提取保额，可以选择保单贷款，小财神少儿增额终身寿险最高支持贷款80%现金价值。

04奶爸总结

总的来说，小财神少儿增额终身寿险的是一款中规中矩的增额终身寿，要说比较不错的地方当属豁免责任。

当然这款产品只保障儿童，奶爸一直告诫大家，配置保险要“先大人，后小孩”，希望各位小伙伴在给孩子投保前一定要先把自身的保障做充足，毕竟家长才是这个家里的顶梁柱。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。