信泰“三叉戟”超级玛丽3号、达尔文3号、如意甘霖怎么选？

大家好，我是喵叔。

过了一个周末，喵叔也算是了结了一桩最近的心事，把之前报名学习的RFP给考了，毕竟过去这段时间，我除了每天伺候客户大人们以外，很多时间都花在了那上面。RFP还有个比较时髦的名字，叫做“国际注册理财师”，这个考试相对于CPA、CFA啥的简单不少，更多的侧重于实务而非理论，学了以后对于目前的工作来说还是有一定的作用，想要从事这个行业的小伙伴们可以考虑考一个备在那。

最近经过各种文章的一轮轮轰炸，很多朋友又开始在看自己的重疾险了，有的倾向于单次赔付，有的又比较喜欢多次赔付，提到单次赔付，又自然会听到信泰人寿的大名，毕竟它家目前还在售的单次赔付重疾险，基本上会被自媒体一次又一次地提起。

他家单次重疾，被提的最多的自然是目前的三款单次赔付产品：超级玛丽3号、达尔文3号以及如意甘霖，很多朋友看了这三个产品以后瞬间不知道该怎么选了，毕竟产品形态类似，保费也接近，到底选哪个好呢？今天喵叔简单给大家拆解一下。

基本面

三款产品都来自信泰人寿，也是旧定义产品停止审核前信泰批量上市的同时期产品，它们的费率都一样，条款也基本上一样，疾病病种设置也一模一样，产品保障责任略有差别，因为达尔文3号和超级玛丽3号都是属于单一平台定制产品，而如意甘霖则是多平台同时销售，所以大家可能可以发现，有一些自媒体会主打一款产品。当然，三款产品买了都不能算是坑，只是各有区别罢了。我做了下简单的图，大家看看它们的基本面：

可以看到，三款产品区别不大，达尔文3号中症和轻症均有特定心脑血管疾病的额外赔付，可选责任也有特定疾病的额外赔付；如意甘霖则是轻症中症基础赔付比例较高，癌症额外赔付次数更多，可选责任为特别关爱身故金，这个关爱金可以理解为重疾后满5年身故，可以再赔一次基本保额的身故金；超级玛丽3号主要亮点则在中症和轻症的前期额外赔付，整体把前期保障做得比较扎实，其余可选责任也是特定心脑血管的保障。

三款产品中，如意甘霖有个特别的优势在于，它因为开卖比较晚，所以目前还支持定期保障到70周岁，并且不用强制捆绑身故责任，毕竟目前的定期产品相对比较稀少，这个可选项还是挺好的。

产品对比

从基本面来看，三款产品各有优劣，保费也略有不同，如何让它们能更好比较呢，喵叔选择做一个同保费对比，假设都是30岁男性投保，缴费30年，不带身故责任，我们看看每1万元保费能够享受到多少保障：

可以看到，三款产品的侧重点各有不同，基本保额来看，超级玛丽和如意甘霖是同一个水平，不过它在60岁前能获得更多的重疾赔付；后两款产品的中症和轻症责任均是如意甘霖终身赔付更多，超级玛丽前期赔付更多；达尔文3号则是做出了差异化，中症多了脑中风额外赔，轻症则是多了心脏的额外保障，换来的就是基本保额更低。

如果再附加癌症的额外赔付，我们看看每1万元保费能享受到的保障：

附加了癌症额外赔付以后，结论依然和上面比较类似。不过这个对比可以看到，如意甘霖用低一点的恶性肿瘤额外赔付换来了多一次的保障。

喵叔点评

总的看来，因为都是同一家公司的同一批次产品，所以大家费率相同，走差异化路线。总得看来，喵叔还是持之前的观点，整体形态来看，超级玛丽3号的设计更加科学，对我们需要承担较重家庭责任的关键60岁前保障是这几款里面最到位的。

如意甘霖产品设计比较均衡，对于终身的轻症和中症赔付比例是产品里面最优的，它的癌症额外保障也是做得比较到位的，牺牲了30%的额外赔换来再多一次的癌症赔付，喵叔认为是可以选择的。

至于达尔文3号，喵叔的观点不变，对于普通人群来说，这样强制捆绑心脑血管的行为，看似为了客户好，实则剥夺了选择权，并不是每个人都需要这样的额外赔付。再说了，这条款貌似也没那么容易额外赔到，即使要附加，何不把多的钱放到对于癌症的额外赔付上呢？所以这款产品，喵叔推荐有相关家族史的人群配置较为合适。

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