搜集几十份资料后，我读懂了重疾险的前世今生

一提到买保险，很多人首先会想到重疾险，重大疾病给家庭造成的影响，令人惊恐。

重疾险已经成为保险的标配，有的粉丝也在问，为什么手里的老保单，无论从保障，还是价格，跟现在的重疾险比，差距那么大？

今天深蓝君就通过一篇文章，来详细讲讲重疾险的前世今生，谈谈重疾险从被发明、引入中国、以及改进变化，从另外一个视角，学习了解重疾险。

一、 1983年：南非医生发明重疾险

1983 年，世界上第一张重疾险保单于南非诞生，只保障 4 种疾病。

南非医生 Dr Marius Barnard （巴纳德）是著名的心脏外科医生，他救治过很多病人，但病人出院后，由于生活拮据，还要养活家庭，不得不天天工作，缺乏足够的康复与休养，很多人不断复发而死亡。

巴纳德医生深刻认识到，他可以救活一个人的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。就算医生能救得活病人，但是家庭财务状况恶化，也直接影响病人的生死存亡。

于是他去说服南非的保险公司，推出一种新型保险，让人在罹患重疾时，可以拿到一笔钱，这就是重疾险的由来。

这在当时是很有开创性的发明，很多保险公司也迅速跟进开发重疾险，这种关注病人生存质量的保险，很快就风靡全球了。

这里深蓝君要说的是，重疾险的本质是收入损失险，不仅仅关注的疾病治疗费用，通过理赔款，我们可以不用工作安心治疗，采用最新的药物，平静地进行康复。

很多人问深蓝君 ，买了几百元的百万医疗险，是否就不需要买重疾险了？

这是很典型的小白问题，医疗险是没办法代替重疾险的，医疗险仅仅是有条件的医疗费用报销，和重疾险的目的完全不同。

1983 年是一个非常值得纪念的年度，不仅重疾险诞生了，深蓝君也出生了.....

二、1995年，重疾险引入中国

1995 年，重大疾病保险被引入中国市场，很快成为我国主要保障型险种之一。

在 90 年代，市场上的主流产品是寿险，而重疾险大部分是以附加险的形式售卖。保障的病种也很少，只保几种或十几种疾病。

各家公司对疾病的定义、理赔条件的定义，都有不少的差异，这也为日后的集体诉讼案留下了伏笔。

由于中国人喜欢储蓄偏爱存钱，所以很多重疾险也被设计成分红型，很多人的心态还是更加看重分红收益，顺带有一点重疾保障。

1996 年开始躁动不安的中国保险业，制造了史上最大的一批坏账——“利差损”，成为长时间危及行业的毒瘤。1996 — 1999年，无知而蛮干的中国保险行业的主色调：暗红色。

我们曾介绍过利差损的情况，年轻的中国保险业，正在经历第一次比较大的危机。

重疾险就是在这个时候，和中国的消费者见面了。

三、 2003年，分红型重疾被叫停

1998 年11月，保监会成立，当时国内的重疾险还很不成熟，定价没有标准，发病率没有数据，更没有任何国内的重疾险经验数据。

监管层认为，分红型重疾险的风险隐患极大，在 2003 年，叫停了分红型重疾险，规定不能将健康保险设计成分红产品，健康保险就包括重疾险，让重疾险回归保障的本意。

这和银保监会最近这几年一直倡导的 “保险姓保” 理念不谋而合，可以看到监管也不容易，为了呼吁大家保险回归保障本质，也是操碎了心。

深蓝君也一直建议大家，买保险就是花钱买保障，不要过分在意理财分红。

时至今日，虽然还有一些重疾险看起来能分红，个人觉得都不是主流产品了，基本都是分红型、两全型的主险，附加了重疾险。

重疾险要回归保障，为 2003 年的监管决定点赞。

四、2006年， “保死不保生” 诉讼

在 2006 年初，发生了一件大事。深圳多名投保人集体起诉友邦保险，旗下守护神两全重疾险涉嫌诈骗，重疾险 “保死不保生” 的结论，就此传开。

消费者认为：有的疾病理赔条件过于苛刻，不符合通行医学手段，有的理赔条件，可能都快死了都无法达到，买重疾险失去了意义。

这就是当时的现状，各家公司条款差异很大，有的病种不仅要得了这个病，还必须按合同中规定的手术方法，才能理赔。

这个案件，最后是庭外和解了，这种群体性事件不仅给保险业带来了负面影响，而且也引起了监管对于完善重疾险的重视。

五、 2007年，重疾定义统一

因为各家保险公司对疾病的定义存在一定差异，这给医学知识匮乏的普通消费者，在挑选重疾险时造成了极大的困难。

所以在 2007 年 4 月 3 日，中国保险行业协会与中国医师协会，宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了重疾险中，最高发的前 25 种疾病进行了统一规范：

不仅疾病定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都完全相同。从此只要是重疾险，就必须包含前6种主要疾病，各家公司定义一样：

（1）恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；
（2）急性心肌梗塞；
（3）脑中风后遗症—永久性的功能障碍；
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；
（5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；
（6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术。

这些高发的 25 种重大疾病，占所有重疾理赔的 95% 以上，所以统一规范了前 25 种重大疾病，也就抓住了重疾险核心，极大地方便消费者比较和选购重疾险产品，同时有利于减少理赔纠纷。

从 2007 年起，各大公司就纷纷推出新产品，保障的病种也从十几种到越来越多，市场上陆续出现了轻症赔付、重疾多次赔付、保费豁免的产品，也算保险公司为了应对产品同质化，而做出的差异化竞争。

六、 2013年，重要的分水岭

有的粉丝问到，为什么手上的老保单，保障比现在的少，保费却比现在的贵？

我们以中国人寿的产品为例：

（资料来源网络，仅供参考）

从上表对比可见，同样是同一家公司的产品，2007 -2012 年的病种保障更多，轻症保障更好，保费却是更便宜了，我觉得这和 2013 年费率改革有很大的关系。

2013 年 8 月 2 日，中国保监会宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行 2.5% 的上限限制。

从 1999 年以来，监管规定重疾险的预定利率不能超过 2.5%，直到 2013 年 8 月，保监会才取消了这一规定，改为由保险公司按照审慎原则自行决定。

预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜。所以最直接的体现就是，2013 年之后的保险，越来越便宜了。

除此以外，2013 年还有一些创新的保险公司，推出了只保重疾，不含身故责任的纯重疾险，因为这类保险现金价值不是一直累计的，所以深蓝君统一把这类产品叫做“消费型重疾险”。

这类产品有如下特点：

• 保障灵活：可以选择保到 70 岁、80 岁，缴费时间可以最长 30 年，非常适合预算不多的家庭，获得充足的保障；

• 回归本质：过去买重疾险必须要含有寿险责任，相当于搭配要买一个寿险，现在可以根据自己的需求，单独购买重疾保障；

七、2017年，最新生命表推出

保险是严谨的金融产品，产品定价是基于数据精算为基础的，在 2017 年发布的生命表开发时间历时 10 年，是迄今为止样本最多数据最全的生命表。

其样本数据包含 3.4 亿张保单、185 万条赔款数据，覆盖 1.8 亿人口，样本数量为世界之最。

从这个角度上来讲，足以体现了保监会和各大公司对保险最基础底层工作的重视。

疑问 1：新的生命表具体包含什么？

新的生命表主要包含下面3个部分，具体如下：

• CL1-2 表：保障型产品定价使用（定期寿险、重疾险等）

• CL3-4 表：储蓄型产品定价使用（两全保险、分红保险等）

• CL5-6 表：养老金产品定价使用（年金险等）

我们知道物以类聚人以群分，购买不同产品人群的死亡率是不同的，采用 3 个不同的生命表，不仅能提高定价的准确程度，而且也符合保监会对产品设计的要求。

疑问 2：使用新表后，保险价格会涨价吗？

新的生命表使用后，深蓝君觉得 1 - 2 年内对寿险定价影响很小，短期内可以忽略不计。

目前国内早已经放开人身险费率市场化，新发布的生命表也仅仅是定价参考，各家公司可以根据自己积累的数据自由确定发生率，所以第三套生命表对寿险产品的定价影响不大。

随着保险业 30 多年的积累与升级，无论时从底层代码，还是营销手段，其实国内的保险的确越来越好了。

八、 2018年，监管趋严拥抱变化

2018 年 5 月，银保监会下发了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，对人身保险公司在售存量产品，按照负面清单进行全面排查。

根据负面清单，要求保险公司核查整改，并且停止销售。比如：

• 有的产品存在生存期 28 天的限制；

• 有的产品等待期出险仅退还现金价值；

• 百万医疗险用连续投保、终身限额等词语，会让很多消费者产生长期险的误导；

一共 52 个项目，列举得全面而细致，各大保险公司都要按照负面清单，对不合理的产品内容进行排查修正，未来的产品一定越来越好。

同时随着互联网对保险业的渗透，同时出现了很多复杂情况，我相信监管机构有足够的智慧对市场进行有效的监管，作为行业的参与者，我期待行业变得越来越好。

九、写在最后：

就在深蓝君写下这篇文字的同时，其实保险业正在经历深远的变化，这是一个波澜壮阔的时代，我们需要拥抱它。

目前国内有近 200 家保险公司，各家公司都在开发利于消费者的产品，无论是轻症、中症、豁免、多次赔付，市场产品百家齐放。

中国保险业名声在一点一点变好，不再像过去那样被深深的误解，消费者的认同度也越来越高。

保险不是冰冷的金融产品，他有自己独特的温度，每年近千万的保险销售人员，在街头巷尾留下了自己奋斗的足迹。

与此同时，每年几百上千亿的理赔款，通过这种伟大的发明，给不幸的家庭送去了坚实的依靠。

在爱与责任之间，几张保单就能体现人性的光芒。

这种感觉，真好。