凹凸保 篇二：【重疾】信泰人寿|锦绣卫少儿重疾：各项保障责任赔付条件优秀，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

进入3.0时代，信泰似乎又想来打造网红重疾险，来继续提高市场知名度，所以马不停蹄推出了一款少儿专属的重疾险——锦绣卫少儿重疾险，备案名是信泰如意少年乐无忧重大疾病保险。

但是锦绣卫少儿重疾险，不是互联网的产品，属于线下的产品，在有信泰人寿的分支机构的省份才可以买。

锦绣卫少儿重疾险的保障期可以选择保至70岁，或者终身，绑定身故责任。

必选责任：重疾不分组2次赔付、轻症与中症多次赔付、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、身故责任、被保人豁免。

可选责任：疾病关爱金、癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付、投保人豁免。

优势1.少儿保障杠杆高

针对少儿的保障，锦绣卫自带了少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，同时可选择附加疾病关爱金，进一步提高赔付杠杆。

其中少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金都是没有年龄的限制，跟随主险的保障期，比很多限制在18岁前、26岁前、30岁前要优秀不少。

（1）、少儿特定重疾关爱金

少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是120%，包含了20种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。如果基本保额是50万，就会直接赔110万。

其中真正属于少儿高发的重疾有16种，另外比较遗憾的是少儿高发的重疾，缺失了严重细菌性脑脊髓膜炎。

（2）、少儿罕见重疾关爱金

少儿罕见病关爱金的额外赔付比例是200%，包含了10种病种，含有最近热议的婴儿进行性脊肌萎缩症（SMA），也都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。如果基本保额是50万，就会直接赔150万。

（3）、疾病关爱金
除了少儿特定重疾与罕见重疾关爱金，锦绣卫还可以附加疾病关爱金，进一步提升保障的杠杆。并且锦绣卫的疾病关爱金，是保障到65岁前，比常规的30岁前，60岁前更长

疾病关爱金的额外赔付比例如下：

现在很多有关爱金的重疾险，都仅限重疾享有，而轻症、中症是没有的，但是现在也越来越多重疾险把关爱金延伸到轻症、中症了。这是对消费者非常不错的责任。

那么针对重疾，在叠加疾病关爱金、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金的情况下。

以基本保额是50万，为例：

65岁前患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达280%，即会直接赔140万。

65岁前患婴儿进行性脊肌萎缩症（少儿罕见重疾），赔付比例会高达360%，即会直接赔180万。

这杠杆是非常高的。

优势2.第二次重疾间隔期优秀

目前市面上的重疾险，如果产品结构是不分组多次赔付，那么间隔期的设置基本是1年，不管首次重疾，与第二次重疾是哪种类型的。

而锦绣卫在间隔期上进行了突破优化。

如果首次重疾是癌症或特定心脑血管重疾，那么第二次重疾若是特定心脑血管重疾或者癌症，间隔期只需要满足180天。

如果首次重疾不是癌症，也不是特定心脑血管重疾，那么第二次重疾若是特定心脑血管重疾或者癌症，间隔期只需要满足180天。

简单理解就是针对癌症与特定心脑血管重疾的保障，间隔期从原来的1年，降低到180天。

优势3.赔了重疾，轻中症继续有效，不限是否有关联

目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止，但是进入3.0时代，逐渐出现新上市的重疾险，赔了重疾之后，轻中症依然有效。

但是大部分都是有一定条件：

1、赔付重疾之后，要间隔满90天，再发生轻症或者中症，才可以赔。
2、赔付重疾之后，相关联的轻症或者中症，不再赔付，比如患了癌症之后，原位癌以及轻度癌症责任就会终止，以后发生原位癌或者轻度癌症，不再赔付。

而锦绣卫同样是扩展了重疾赔了之后，轻症与中症继续有效，并且赔付条件进一步优化了，取消了90天间隔期，取消了相关联轻症或中症不再赔的限制。

也就是，就算确诊癌症之后，隔了几天，确诊了原位癌或者轻度癌症，同样能赔。
这样的优化进步，是巨大，大大提高了重疾之后，再次发生轻症与中症，获得赔付的概率。
当然，赔付第二次重疾之后，轻症与中症责任就会终止。

优势4.癌症医疗津贴，可与第二次重疾保险金叠加赔付

（1）、锦绣卫的癌症医疗险津贴是指首次确诊癌症之后，只要每间隔1年，再次确诊癌症，就可以赔付癌症医疗险津贴，新发、复发、持续、转移都在保障范围内。

若首次重疾不是癌症，首次癌症医疗津贴的赔付，间隔期只需要180天。

癌症医疗津贴最高可赔付3次，依次赔付比例是40%、40%、40%。

我们都是知道附加上癌症二次赔付，对于癌症的保障已经非常好了，但是癌症二次赔付，在患了癌症之后，要获得二次赔付的间隔期是3年，这个间隔期说长不长，说短不短。

这个时候，癌症医疗津贴就很好的弥补这期间的空缺，因为癌症医疗津贴的间隔期只需要1年。

（2）、另外锦绣卫的第1次癌症医疗津贴，在满足条件的情况下，可以跟第二次重疾保险金，叠加赔付。

比如首次重疾不是癌症，从赔付首次重疾保险金之后，间隔满180天，确诊癌症，这种情况下，是同时满足首次癌症医疗津贴，第二次重疾保险金的赔付条件，所以两项责任可以叠加同时赔。所以可以直接赔140%。

这样的赔付规则是相当人性化的。

优势5.特定心脑血管重疾二次赔付，可与第二次重疾保险金叠加赔付

（1）、锦绣卫的特定心脑血管重疾二次赔付，涵盖10种心脑血管重疾病种，从涵盖的病种来说，都是高发的病种，含金量还不错。

（2）、赔付条件是若首次不是特定心脑血管重疾，那么只要间隔满180天，患特定特定心脑血管重疾，就可以获得二次赔付。

若首次重疾是特定心脑血管重疾，间隔满1年，发生特定心脑血管重疾，就可以获得二次赔付。

这里相对于其他特定心脑血管重疾二次赔付的赔付条件，有个比较大优化，目前大部分的特定心脑血管重疾二次赔付，如果首次重疾是特定心脑血管重疾，那么需要再次同种心脑血管重疾，才可以获得二次赔付。
比如先发生严重脑中风后遗症，间隔满1年，再次发生严重脑中风后遗症，才可以获得二次赔付，如果是再次发生其他特定脑中风后遗症，不得赔付。
而锦绣卫，取消了这样的限制，比如先发生严重脑中风后遗症，间隔满1年，患严重急性心肌梗死同样可以获得二次赔付。
（2）、另外锦绣卫的特定心脑血管重疾二次赔付，在满足条件的情况下，可以跟第二次重疾保险金，叠加赔付。
并且在首次重疾是特定心脑血管重疾的情况下，二次赔付不再限制是同种心脑血管重疾的前提条件下，叠加赔付的概率会提高不少。
因为如果是有限制，那么首次重疾必须不是特定心脑血管重疾，才有可能出现叠加赔付的情况。
比如从赔付首次重疾保险金之后，间隔满180天，患有特定心脑血管重疾（只需与首次重疾不是同一种重疾），这种情况下，是同时满足特定心脑血管重疾二次赔付，第二次重疾保险金的赔付条件，所以两项责任可以叠加同时赔。所以可以直接赔220%。如果基本保额是50万，那就是直接赔110万。
这样的赔付规则同样是相当人性化的。

不足1.重疾多次赔付存在三同条款的限制

锦绣卫的重疾保障是不分组2次赔付，理论上只要不同种疾病，满足间隔期，就能触发二次赔付，但实际上锦绣卫的重疾多次赔付存在三同条款的限制。

三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的重疾，只能赔付其中一种。

举个例子，比如白血病理赔了重疾保险金，1年后，因白血病患骨髓，白血病跟换骨髓是不同种重疾，理论上，患骨髓可以再次获得重疾理赔，但是在三同条款的限制下，不一定能赔，因为换骨髓的原因是白血病，属于同一疾病原因。

不足2.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

锦绣卫的轻症病种有50种，保障的病种还是比较全面的，但是其中涉及到隐性分组的病种有9种，分组有4组，这个隐形分组是比较常见。

不足3.严重脑中风后遗症二次赔付的不足

如果首次重疾是严重脑中风后遗症，间隔满1年，再次发生严重脑中风后遗症，那么对于赔付有一定的条件，不保同一病灶的复发，就是必须要有相应报告证明是新一次的脑中风，但是医学上同一个病灶，复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次次赔付并不是那么容易。

这是很多涵盖心脑血管疾病多次赔付的重疾险的通病。只有少部分重疾险可以做到保障新发与复发。

不足4.部分高发轻中症缺失

锦绣卫相对高发的轻中症，缺失了单耳失聪、听力严重受损、中度瘫痪、中度慢性呼吸功能衰竭。

不足5.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。
（2）、严重哮喘，只保障至25岁，宽松的是保障终身。
（3）、严重1型糖尿病，要求3个条件必须满足其中2个才能赔，宽松的只需要满足其中一个即可赔

（4）、严重全身性重症肌无力，要求满足3个条件才能赔，宽松的只需要满足2个条件

（5）、重症幼年型类风湿性关节炎，只保障到18岁

其他不足

（1）、绑定了身故责任，导致整体保费较高，降低了灵活性与竞争力

（2）、等待期偏长，需要180天，宽松的只需要90天

（3）、保费偏高
（4）轻中症多次赔付，存在三同条款的限制

信泰人寿保险股份有限公司创立于2007年5月18日，注册地浙江杭州，注册资本50亿元，可经营各类人身保险业务，并具备股权、不动产等多个领域的投资能力，年规模保费平台500亿元。截至2022年末，公司总资产逾1900亿元，客户总量近600万人。

创立以来，信泰保险依托区位优势，积极吸纳优秀人才及战略资源，壮大公司实力。公司已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司，经营区域基本覆盖国内经济发展相对活跃的重点区域。

经营情况

锦绣卫的增值服务，是根据保费进行分级，但是门槛不高，保费达到3000，就可以拥有重疾绿通比较重要的住院预约。

锦绣卫少儿重疾险单纯从保障责任上看，各项保障责任的赔付条件，在当前的重疾险中，可以算是天花板了，赔付条件尽显人性化。
各项赔付责任都是对目前市面上重疾险的赔付条件的优化，但是锦绣卫整体的保费稍高，特别是绑定了身故责任，所以更加稍高一些。
另外锦绣卫也存在不少问题，但是不算是特别大的问题。比较适合看重保障责任，预算比较足的朋友。

今天就分享到这里，如果依然有关于锦绣卫的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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