大护甲3号上线了，和大护甲2号、小蜜蜂2号超越版、小米意外险2022，哪个更值得买？

中国人保大护甲3号成人意外上线了，加上大护甲2号、小蜜蜂2号超越版、小米意外险2022，这4款热门成人意外险哪个更值得买呢？

4款产品保险责任比较类似，我们从2大方面分析一下。

①买多少保额

②买哪个产品

一、买多少保额？

不管买哪个产品，先想清楚要买多少保额，而买多少保额的出发点是意外险的真正意义是什么。

我也多次强调，意外险的真正意义在于意外伤残保障，这是其他任何险种都无法取代的责任。

其中，意外伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应给付比例。

什么意思呢？举个例子：

上肢在肘关节以上缺失属于5级伤残，按60%赔付，买10万保额就赔6万，买100万保额就赔60万。

仔细想想，一肢缺失很可能需要长期康复，长时间收入中断，甚至终身无法工作，已经严重影响正常生活。

这时如果意外险只赔6万，能解决多大的问题？

万一这事发生在家庭经济支柱身上，对家庭经济影响巨大，房贷、车贷还不上不说，生活质量必然下降。

这就是伤残最直接的影响。

所以，建议意外险能覆盖年收入10-20倍，以保证伤残后的正常生活。

二、买哪个产品？

基于意外险的意义，建议成人意外险保额至少应该做到100万，所以主要对比一下大护甲2号、大护甲3号、小蜜蜂2号超越版、小米意外险2022这四款产品的百万保额版本。

四款产品横向对比如图所示，主要区别是标红部分，算是各有优劣吧。

1.投保年龄

大护甲2号、大护甲3号的100万版本：仅限18岁-50岁

小蜜蜂2号超越版、小米意外险2022的100万版本：18岁-60岁

2.健康告知

4款产品均有健康告知，但大护甲2号和大护甲3号的更加严格一点，而小蜜蜂2号超越版和小米意外险2022只要求身体无残疾且未罹患重大疾病即可。

3.医院要求

大护甲2号、大护甲3号：仅限二级及二级以上公立医院普通部，但不除外任何医院

小蜜蜂2号超越版、小米意外险2022：仅限二级及二级以上公立医院普通部，但除外部分地区部分医院

所以，如果常住地在上述区域，不建议投保小蜜蜂2号超越版和小米意外险2022。

4.意外住院津贴

大护甲2号、大护甲3号：无免赔天数，单次限90天、全年限180天

小蜜蜂2号超越版：前3天免赔额，单次限90天、全年限180天

小米意外险2022：前3天免赔额，单次限60天、全年限90天

5.交通意外额外赔

一个前提：小到猫抓狗咬，大到航空意外，都属于意外范畴，只是如果有交通意外额外赔的责任，会多赔一笔钱。

这一点上，小米意外险2022不包含乘坐或驾驶非营运汽车，其余三款产品均包含。

举个例子，假设分别购买大护甲2号、大护甲3号、小蜜蜂2号超越版、小米意外险2022的100万版本，五一驾驶自驾车外出不幸身故，则：

• 大护甲2号赔付：100万+30万+30万=160万

• 大护甲3号赔付：100万+30万+30万=160万

• 小蜜蜂2号超越版赔付：100万+30万+30万=160万

• 小米意外险2022赔付：100万

如果出行以乘坐交通工具为主，特别是驾乘私家车，就不要选小米意外险2022了。

6.猝死保障

首先需明确：猝死是疾病，而非意外。

猝死保障需关注身故时间限定，其中大护甲2号、大护甲3号限72小时内，小蜜蜂2号超越版、小米意外险2022限24小时内。

需注意，小米意外险2022是56岁以上猝死减半赔付。

7.理赔

先明确一点：保险公司既然能将保险产品放在互联网渠道销售，那必然有完善的系统承接，提供售前、售中及售后服务，能不能赔跟在哪买的没关系。

从理赔服务来讲，大护甲2号、大护甲3号支持闪赔服务，金额低于3000元可在线拍照上传资料，最快2分钟极速赔付。

小蜜蜂2号超越版、小米意外险2022暂不支持闪赔。

小米意外险一直都不错，但自打改版为2022版后差了很多，不再建议选择。

综合来看，大护甲3号更加优质，可以优先考虑。

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