钱存进增额终身寿，最早什么时候能用？

增额终身寿并非买来就能用，这点算是常识了。

原因是每款增额寿都存在「封闭期」，

封闭期内，增额寿的账户金额会低于我们投入的本金，即用钱=亏损。

那问题来了，是不是等封闭期结束，用钱就不会亏了？

如果不是，得等多久才行？

一、

可以先肯定一点，

增额终身寿绝不是封闭期刚结束，就适合立即取用。

举个例子，

假设有这么一款“封闭期为0年”的增额终身寿，投入10万本金，

第1年账户就可以有10.1万，第2年是10.2万...以此类推，第9年账户金额是10.9万，

不过在第10年，会猛增至16万。

这样的产品，虽然没有封闭期，前些年用钱不亏本金，

但前9年的收益还比不上一年期银行存款，不亏也绝对不赚，大多数人恐怕都会撑到第10年再用。

*注，以上只为方便理解，现实还没有0封闭期的增额终身寿。

因此，增额终身寿有个重要知识点就是，

想动用账户的钱，封闭期结束只是一方面，用钱时账户有没有可观的收益也必须考虑。

如何判断收益可观与否，可以参考同期银行/国债，通常增额寿的年利率能高出1%就算可以了。

像当前银行5年期存款挂牌利率2.65%左右，那增额终身寿在5-10年内的年利率得达到3.65%+。

这里达标的时间越早越好，例如A产品算下来第7年就有3.65%的年利率，B产品第10年才到3.65%，A产品就更好一些。

二、

我找了几款不同封闭期的增额寿产品（含当前的顶级增额寿），带大家看看实例。

账户金额排名前三为：红＞橙＞蓝

从左到右，分别是中意、工银安盛、富德生命、长城、天安、国联、北京、横琴8家寿险公司的增额寿产品。

封闭期最短的是中意人寿产品，仅2年；最长是横琴人寿的产品，9年。

以上都是本金30万，一次交清时的收益对比。

不难看出，封闭期和高收益很难兼顾。

中意-永续*爱，封闭期最短，2年就能回本，假如当时用钱，相当于30万本金存2年，就赚了615元的利息，还不如活期存款。

即便等10年再用钱，也才赚了95741元，相当于存银行年利率3.19%，没达到当前3.65%的及格线；

其次是工银安盛-鑫如意*号，虽说3年回本，可无论封闭期还是收益，都不如上面的中意-永续*爱，淘汰；

然后是富德生命-瑞祥*生，封闭期4年，但它是目前第一个及格的产品，持有10年利率能到3.68%；

长城-山*关和天安-传*保，封闭期5年/6年，问题都是收益不到及格线，淘汰；

接着是国联-益*多，封闭期7年，这是一款顶级增额寿，持有8年就相当于一份8年期、年利率3.8%的银行存款，远超及格线。

持有10年，利率能到3.97%，优秀；

北京人寿-京福传*爱，封闭期8年，持有10年，利率仅3.4%，不及格，淘汰；

最后是横琴-传世*彩，封闭期9年，这些产品中最长，但持有10年，利率可达3.83%，仅次于国联-益*多。

看下来，这些产品要是打个分：

只有国联-益*多可以拿到优秀的评价，持有10年，近乎4%的年利率也是当前顶级增额寿的极限；

其他的，除了生命人寿和横琴人寿表现不错，都没能到10年内、3.65%年利率的及格线。

可能有人觉得10年能到3%以上好像也行，不比银行高？

这么说吧，目前大银行5年期挂牌利率是2.65%，大客户实际利率还会高一些。

若是5年满期取出再存一次，我们在银行存10年，到手年利率应该有3%，甚至更高。

加上存款没有封闭期，急用钱不会亏，增额寿要损失封闭期内的灵活性，

这种情况下，增额终身寿要是10年内达不到3.65%+的年利率，就不太值得买了。

当然了，10年内达到3.65%只是最低要求，不代表达标了就一定是好产品。

例如市面顶级增额终身寿，10年能有接近4%的年利率。

在这类顶级产品还能买的时候，那些刚刚“踩线”及格的产品，明显就没太多购买价值了。

因此，现实中可能要大家进一步甄别。

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