第二投保人有啥用？我用2个案例说说

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上次给大家分享了2个设置被保人、受益人的实操技巧，回顾可戳：养老金被保人，受益人设定，各1个实操小技巧

今天我们说说第二投保人的设定。

投保人是保单中权力最大的角色，具有对保单的绝对控制权，交保费、退保、减保、贷款都是由投保人操作。

比如这两年热度很高的增额终身寿险，很多父母给孩子投保，孩子做被保人理论上能延长现金价值增长的时间，同时自己是投保人，只要自己在世仍然可以掌控保单所有权和控制权。

但这样设置也会面临一个问题：投保人先于被保人身故，保单怎么办？

如果投、被保险人不是同一人，长辈做投保人，比被保人先离世时，一份保单能否存续分几种情况：

1）投保人身故，保单就相当于投保人的遗产，如果有遗嘱，那么按照遗嘱来继承；

2）如果没有遗嘱，按继承流程，退保后对现金价值进行继承分配；

3）其他继承人同意变更投保人为被保人本人，保单继续保留。

继续保留保单，变更投保人时同样需要原投保人的其他继承人签字。继承人中有人不同意变更或不能找到所有的法定继承人，那被保人也不能顺利继承保单。

有没有更好的办法，可以让投保人离世后，保单的继承手续简单一些，最好能有预设好的新投保人接替，让保单继续有效呢？

于是，很多保险公司都开通了第二投保人功能。

第二投保人有什么用？

在保单的有效期内，如果投保人自己不幸身故，那么成年的第二投保人，不需要原投保人的其他继承人签字，成为保单新的投保人。从而避免投保人身故后保单归属权的不确定性，也避免了保单进入遗产的继承流程，让投保人的投保意愿得以延续。

下面我通过两个客户的真实案例，来说说第二投保人设立的好处。案例不涉及隐私内容，并对人物关系做进一步模糊处理。

案例一：奶奶给孙子的一笔钱

63岁的G奶奶有两个孙子，都是儿子所生，大孙子13岁，小孙子10岁。G奶奶想通过保险的方式赠与给小孙子50万元在他成年后使用，安全稳定的同时又想自己在世时对这笔资金仍有掌控权。

险种选择：

客户和我沟通后认为增额终身寿险的形式更合适，保单能有比银行存款、理财收益更高的稳定增值，日后减保使用也更加灵活。同时，备选产品回本时间在5-6年，符合孙子成年后资金的使用需求。

投、被保人设置：

G奶奶想让保单长期伴随孙子长大，所以被保人首选孙子；投保人掌控保单的现金价值，建议由奶奶来做。在常规的投、被保人设置的基础上，增加小孙子为第二投保人，在小孙子成年后，万一奶奶身故，投保人可以直接变为小孙子，保单由小孙子自由掌管，不受奶奶的其他继承人干涉。

注意事项：

第二投保人生效需要第二投保人成年，在未成年的情况下不生效。所以小孙子从投保到成年的8年时间万一投保人提前身故，保单还是有不能完全由小孙子继承的风险；但成年之后，第二投保人的保障效力就毋庸置疑了，我们在此时设定也是为日后提前做的准备。同时产品选择上，也挑选了接受提前设定未成年人为第二投保人的公司。

案例二：夫妻互投的养老金

L先生40岁，为创业公司的老板，身体状况一般，父母都健在，妻子为全职太太，两人有一双儿女。L先生计划分10年共投入200万给妻子一些晚年的保障，险种首选养老年金和增额终身寿险的组合，养老金提供终身固定的现金流，增额终身寿险为一笔灵活的资金可应急使用。

投、被保人设置：

保单是L先生家庭责任和爱意的传递，保费金额不小并持续10年时间，投保人建议由L先生自己来做；养老金和增额寿伴随妻子终身，被保人由妻子来做。

第二投保人设置：

若未设置第二投保人，在妻子将来想要退保或减保增额终身寿险或退保养老金时，需要将投保人变更成自己，需要L先生其他继承人（父母、子女）同意，可想而知挑战不小。增加妻子自己为第二投保人，万一先生提前身故，妻子可以对两份保单享有绝对的支配权，确保保障为妻子所有。

以上是第二投保人在保单实操中的应用，需求相对具体。实际中投、被保人不是同一人的保单，被保人已成年且保险责任归属明确的，规则允许的情况，最好都加设第二投保人，能使保单的权利归属更加明确。

End.