轻松互助和水滴互助都关停了，相互宝还远吗？

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3月24日晚和3月26日晚，各发生了一件大事。

网络互助巨头“轻松互助”、“水滴互助”接连宣布关停。两个通知大差不差，就放个最新的“水滴互助”的吧。

关于为什么关停，水滴互助说的是“业务升级”，而轻松互助没说，但最后几句话容易让人产生联想。“作为最早成立的互助社区之一，我们的初心不变，将继续为大家提供合规、高性价比的健康保障服务”。很多人都猜测说，难道它们是摊上“不合规”的锅了？那么，目前还在运营中的相互宝，现在还好吗？当前仍加有其他网络互助平台的小伙伴，应该怎么应对？咱们来详细聊一聊。

在网络互助行业里，轻松互助和水滴互助是顶尖的存在。规模分别是行业内的老二跟老三。根据公示，轻松互助的分摊用户，合计有1734.8万人，是老二。

而水滴互助现在的分摊用户，合计1233万人，是老三。

作为行业龙头的相互宝，分摊会员有9463.5万人。

不过，甭管规模大小，从去年开始，整个网络互助行业的日子，都显而易见得不好过。多家网络互助巨头，接连宣布了关停。2020年9月，百度灯火互助公告，由于参与成员人数只有44万人，少于条款里规定的50万人要求，将在2020年9月9日下线。2021年1月15日，美团互助发布公告，因为业务调整，要更加聚焦主业发展，将在2021年1月15日正式关停。2021年3月24日，本篇文章主角之一，轻松互助也宣布了关停。今晚，主角之二，水滴互助再次宣布关停。有人可能会好奇，他们的市场份额，难道都被行业内的老大——相互宝给抢去了？

并不是，现在相互宝的日子，也没有好太多。从去年11月起，相互宝的分摊人数，就一直处于下降趋势。

不过短短3、4个月的时间，退出相互宝的人数，接近1千万。谁也别笑话谁。

几家大平台关停的原因，说法不一。百度灯火互助的说法最直接也最清晰，参与人员太少。美团互助的说法比较官方，“业务调整，更加聚焦主业发展”。而轻松互助和水滴互助都基本上是没有说法。再加上相互宝的参与人数锐减，如果没有直接的原因，我们肯定是不认的。整个行业越来越惨淡，究竟是怎么回事呢？很多人猜测说，因为网络互助市场不成熟，盈利模式不清晰，慢慢被资本抛弃了。不少平台都曾宣称，此类互助平台的运营，更偏向于公益性。某平台的负责人曾说过，“目前我们暂不考虑盈利，还是以完善用户体验和流程为主。”如果真的这样，那被资本看好，才是个怪事。但事实并不是这样，网络互助平台刚刚起步时，资本是非常看好的。比如说，2016年5月份水滴互助上线，成立之初就获得了5000万元的天使投资。股东包括腾讯、美团点评、IDG资本、高榕资本、真格基金等大公司和知名机构。此外，相互宝、轻松互助、水滴互助等等，还通过互助平台，给自家导入了大量流量。进一步，带动了自家商业保险的销量。至少看起来，互助平台是一笔稳赚不赔的买卖。因为盈利模式不清晰而关停平台，我是不大信服的。还有一种说法是，因为分摊金越来越高，导致用户口碑差、粘性低，退出率高。分摊金越来越高是个事实。以相互宝为例。

我问了加入相互宝的同事，最新的分摊金已经达到了6.36元。跟商业保险相比，看起来它收得并不多。但是你能想象吗？从最初的0.03元，它已经涨了212倍。后续还会继续涨价吗？目前还不好说，但随着相互宝分摊金涨价，年轻人陆续退出。相互宝的用户年龄结构越来越不合理，后续很可能会继续涨价，恶性循环。不过，几个大平台的用户基数大，如果不受其他因素干扰，它们还能维持很长时间。因为担心用户数量减少就关停平台，也不太合理。大家普遍认可的原因是，监管政策已经生变。2020年9月，银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，涉及了大量网络互助的内容。比如说：野蛮生长的互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。面对新形势、新要求，需要适时完善保险监管政策和监管技术，及时、准确打击非法商业保险活动。之后，财经频道也报道说，“银保监会：相互宝、水滴互助等网络平台属非持牌经营。”

2020年10月，蚂蚁集团在披露的招股意向书中还明确表示：“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。”进一步证实了，在合规和牌照方面，相互宝仍存在一定问题。如果真的是因为监管原因，我认为可信度还是比较高的。

相互宝，还能走多远？几家互助平台接连倒闭，大家都人心惶惶。
小平台就不说了，陆续关停几乎是必然趋势。但是，作为行业龙头的相互宝，有没有可能是个例外呢？实话实说，可能性不大。尽管我之前专门发文夸过相互宝，体量大，理赔过程也做得越来越合规。但是，在整个行业不稳定的情况下，行业龙头并不能独善其身。最简单的逻辑，一个行业的老二、老三接连都倒了，留下老大一家独大，合适吗？当然不合适，这容易导致垄断。其次，对于体量大的公司，监管只会更加严格。从去年11月蚂蚁上市被拒就可以看出，监管对于蚂蚁平台，防范意识已经非常强了。再加上，相互宝互助平台，不属于任何一个金融业态。如果打算通过修改规则，来顺应监管要求，难度非常大。后续它真的突然关停了，也是意料之中。

互助平台摇摇欲坠，我们的保障怎么办？
老实说，对网络上的一系列互助平台，我一直都是比较认可的。虽然价格一直在上涨，但其实每期也就几块钱。而市场上的商业重疾险，就算是一年期的，买个10万保额，也得至少两三百块钱。我记得之前问过我一个亲戚，有没有给自己配过保险。他的回答是，没有。保险一年至少要大几千块钱，只有有钱人才会买。但是后来，随着相互宝的热潮，他不仅让自己加入了，也让他的家人全部加入了。后续在了解其他人的理赔案例时，也学到了不少保障常识。诚然，随着时代的发展，金融合规的出险，以及高性价比的互联网保险蓬勃发展，互助平台的缺点不断逐渐暴露出来。比如保障内容随时可能调整、理赔调查拖延、纠纷难以解决、形式不合规，平台随时可能会关停等等。但是，这些都不影响，相互宝等互助平台，仍然是目前最便宜、性价比最高的保障。不过现在，它们陆续开始关停了，大家难免感觉遗憾，但是没有办法。只能说，期待未来有符合监管规定的替代品吧。不过，就算对未来抱有再美好的期望，我们的保障也不能裸奔。对大多数人来讲，有牌照，有国家兜着，不存在任何跑路风险的商业保险，是最好的选择。如果手里还有相互宝，也没必要退，聊胜于无，也见证下历史嘛。但是，还把它当成唯一的保险手段，真的要好好掂量下了。