买保险是个技术活 篇三十:预定利率 4.025% 的年金保险,错过就是一辈子,年金险到底买不买?

2019-12-18 22:12:22 7点赞 25收藏 6评论

上周发了一篇文章介绍完年金保险以后,很多朋友私聊我问年金保险的产品,让我发产品看看。其实,上篇文章写的很简单,我只介绍了下年金保险最基础的补充养老功能,然而实际上,年金保险对不同的人能有不同的功能。

而年金险的核心是:中长期现金流规划工具。它能帮你应对确定性的支出,比如子女教育,个人养老。

我把大家的咨询问题汇总了下,各位朋友可以对照看看。

关键词:存钱、买房

@好名字 是刚工作两年的斜杠青年,但是他一直存不住钱,他想买个年金保险帮助他存钱,希望用这些钱付婚房的首付。

点评:这种情况最好选择第五年开始就能够取出钱来的年金保险,实现强制储蓄的目的。目前市面上我了解到的是招商仁和的年金保险回本速度最快,选择 3 年缴费,这款产品第三年现金价值能达 99%(可以理解为回本);此外华夏红年金险可以第 5 年开始就能拿出一部分钱,资金回流非常快。

关键词:补充养老

@花花 是个普通上班族,公司给缴的社保非常少,他想为自己补充一份养老金,这份钱他不考虑提前拿出来,只希望退休时候能多拿一份「工资」,让自己晚年生活经济更宽裕。

点评:很多人买年金保险都是考虑补充养老,专款专用放心安心。我建议选保证领取 20 年或者 25 年的年金险产品,这类产品特色是人活着的时候每年领到的钱最多,坏处是现金价值和身故金比较低,可选的有星享福(星颐)、招商信诺的年金保险。

关键词:资产升值、孩子教育

@阿斌 是一位中年人,他平时擅于理财,总资金有 100 多万,他想为自己买一份年金保险作为养老补充,但他更希望他的资产可以升值,中途还能取现一部分钱给孩子结婚用。

点评:这种情况可以选择买年金险附加万能账户的形式,买一份年金保险可以锁定利率,资产升值,万能账户又可以博取高收益。万能账户(保本)的投资收益在 3%-6% 之间,具体看各大保险公司的投资能力。

推荐的产品是君康人寿的颐养金生,颐养金生的特点是现金价值高,中间取现灵活,能够领取出来的钱多,适合对资金要求灵活的人。另外君康人寿万能账户目前的结算利率是 5.9%,投资收益也很高。


再回答几个常见问题:

一开始缴太多,后面钱不够了怎么办?

遇到这个情况,后期可以减保,比如一开始确定的是每年存 1 万,后面可以改为每年 5000,多出来的钱会退回。

存钱时间这么长,突然要用钱怎么办?

年金保险可以用作保单贷款,贷款的速度很快,有个客户早上申请贷款下午就到账了,贷款的利率也非常低,通常和贷款基准利率相同。

每年存多少钱合适呢?

这个要看你退休时候想要怎样的生活,比如我一个月需要补充 10000 元养老年金,根据这个金额倒推回去每年存多少钱即可。

手头紧,钱存太少是不是没意义啊?

年金保险重在复利的力量,即便一开始存的钱少,在长时间的复利下收益也非常惊人。我用一个产品做过测算,一个 25 周岁的年轻人,每年存入 56000 元,存 10 年,假设他 65 周岁开始领钱,每年能领 1011472 元,到 90 岁时候累积能领 253 万,而他的本金只有 56 万。

目前年金险产品最低的存款金额一年只要 1000 元,一个月不足 100 元,难道这个钱也省不出来吗?现在不存钱,以后就会有钱吗?财富积累最靠谱的方式就是聚沙成塔,而不是一夜暴富。

而且,实在手头紧,可以先占个坑锁定利率,以后有钱再加保。

年金保险是一项好的投资吗?

保险姓保,年金保险也是一样,它是防御性资产。我们知道一个球队里需要前锋也需要后卫,那么股票、基金、数字货币这些都是前锋,年金保险就属于后卫,进球失败了可以下次再进攻,那球门失守了呢?你要花多大的精力才能扳回比分?

PS.

最后,颐养金生这款产品销量特别高,因此被监管爸爸约谈限制销售了,今天(12 月 18 日)是这款产品最后一天销售,错过就是一辈子错过了。

其他产品也免不了月底前被下架的命运,4.025% 预定利率的年金保险注定成为绝唱。

大家对哪类年金保险感兴趣,欢迎在下方留言。

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