理财产品都垮了？这种产品能保本，还能稳定上涨

创作立场声明：纯科普

年轻人赚钱不易，却面临多种多样的爆雷风险，实在是太让人心疼了。

因此，今天我想跟大家聊聊保本理财。

为什么我们需要保本理财？

顾名思义，理财是打理个人财产，主体是“财”。

也就是说，得先有“财”，才产生理财需求。

如果你现在没有收入，所有花销都要靠他人维持，那就不需要考虑“理财”。

或者你刚刚参加工作，入不敷出，没有多余的财，那也不需要理财。

去掉这一部分人群，其他的有剩余收入的成年人，理论上都有理财需求。

而理财方式又有很多。

市场上常见的有股票、基金、期货、银行存款、保险、国债等等。

不同的理财方式，收益率不同，风险也不同。

选择哪一款，跟个人的风险承受能力有关，也跟你对未来的规划，以及肩膀上的责任有关。

但是，不管怎样，大家都有一部分资产需要绝对安全地保存，以应对人生下一阶段的必然支出。

并且，还希望在通货膨胀的大背景下，也能产生点收益，不至于贬值。

因此，有很大部分的小伙伴，都需要保本理财。

目前，能保本的产品，也就是完全无风险的资产，有三种。

一种是银行存款，一种是国债，另一种是保证利益的保险理财。

先说银行存款。

银行存款的意思是说，你把钱直接存进银行里，不进行任何投资。

因为《存款保险条例》明明白白规定了，存款保险实行限额偿付，最高偿付金额为人民币50万元。

也就是说，你胆子小的话，在一家银行存的钱只要不超过50万，出现任何极端的情况都能拿到全额赔付，国家会给你兜底。

银行存款分为定期和活期两种类型。

通常来说，活期存款收益率低，但胜在流动性好。

未来随时可能有支出的小伙伴，买银行活期存款的还是蛮多的。

但定期存款受到的青睐，这几年越来越少了。

原因是它不仅流动性差，收益率也越来越低。

最新公布的各大银行定期存款年利率，不管是一年期、两年期、三年期还是五年期，年利率都不到3%。

第二种是国债。

因为由财政部发行，背靠国家信用，国债在安全性上也可以保证。

国债的种类很多，普通人常接触的国债一般有两种。

一种是储蓄式国债（又分为凭证式和电子储蓄式，收益率相同），另一种是记账式国债。

目前，大家买的比较多的是储蓄式国债。

一般来说，储蓄式国债一年发行一次，但今年受疫情影响，国债利率目前还没有公布。

但是呢，我们可以看一下近几年的储蓄式国债利率，作为参考：

储蓄式国债里，凭证式是到期还本付息，电子式是按年付息，怎么选呢？

我们举个例子，假设2019年各买1万元，持有到期5年，那么对应的现金流和内部收益率如下：

可以看到，电子式国债的平均复利是4.27%，而凭证式国债的复利率是3.95%。

利率水平都不低，电子式相对更高。

因此，5年内保本理财的话，储蓄式国债中的电子式储蓄国债，是非常好的选择。

但是如果更长的时期，就只能买记账式国债了，收益会低一些。

比如十年期的，票面利率是3.29%，按半年付息，收益率不算高。

最后一种是保证收益的保险理财。

这里我们要注意一下保证收益，像大家最常接触的万能险、分红险、投连险，收益其实都不确定。

真正保证收益的理财型保险，是增额终身寿和年金险。

这两种保险，现金价值如何增长、收益如何领取，都明明白白写进合同，没有任何不确定的部分。

以往我推荐大家买年金，现在更建议买增额终身寿。

如果是五年以上的保本需求，它是目前我最推荐的产品。

它有两个明显优点：

（1）3.5%年化复利递增，终身稳定增值

增额终身寿险最重要的一个特点，就是随着时间推移，保额会递增。

以某款增额终身寿为例。

它的基本保险金额每年递增3.5%，而且是复利增值。

并且现金价值也会复利递增。

长期来看，储蓄效果非常可观。

（2）灵活性高，可随时加保、减保或退保

增额终身寿险，本质上就是一个具有特殊功能的、稳健增长的理财账户。

投保一段时间后，可以根据自己的需求来减保取现。

没有次数限制，也没有领取时间的限制。

甚至减保也没有任何手续费。

只要符合规则，你可以在人生的任何时间点，比如子女教育、个人养老时，随时申请减保。

没有取出的那部分钱，还可以继续按3.5%的复利增值。

前两种很好理解，在银行都能操作。

买的时候去银行办理，等到期之后，再去银行把钱取出来。

只有第三种的增额终身寿，要稍微复杂一点。

它具体是怎么进行复利增值？适合哪些场景呢？

我找了一款代表性产品——和泰增多多，给大家演示一下。

直接举例。

30岁的老王，事业发展顺利，手里也有一些闲钱。

想着以后孩子上大学结婚，还有自己后期养老，肯定要用钱。

于是决定给自己提前投保一份和泰增多多，每年交10万，连续交3年。

来看它的利益演示表。

（表格中，现金价值代表退保可以取出的金额）

可以看到，在第6个保单年度末，也就是老王36岁的时候，现金价值就超过了已交保费。

也就是说，此时退保，老王就不会有任何损失。

再往后，就是老王资产不断复利增值的过程。

来看它的收益：

在老王50岁时，增多多现金价值为570702，IRR为3.44%，单利为4.51%。

如果他此时选择退保，本金基本上翻了个倍。

在老王60岁时，增多多现金价值为805024，IRR为3.46%，单利为5.61%。

如果他选择此时退保，本金变成了2.6倍左右。

如果他一直持有，这笔钱就能一直按照接近3.5%的复利持续上涨。

等到老王100岁时，增多多的现金价值为3184646元。

这个时候去退保，本金几乎翻了10倍。

这就是复利的魅力，当前把相对满意的收益率锁住，那么未来的几十年里，不管市场怎么变化，我们的收益都能固定下来。

这个产品还有一个优势是可以加减保。

我们设想一下，在当前利率不断降低的环境里，十年后的银行存款利率可能连2.5%都不到。

但买了这款产品的话，就可以通过加保，让未来的钱仍然享受今天的收益。

这是钱完全不取出来的情况，当然，这并不现实。

老王期间肯定要把钱取出来一部分，应对日常的消费支出。

不用担心，增额终身寿还有一个优势，就是灵活。

如果老王期间需要用钱，可以减保取现一部分，剩余部分继续复利增长。

我们再假设老王到45岁，小孩要读大学。

每年需要3万块钱学费，那么老王就可以在45-48岁时，每年从增多多里取3万。

到老王60岁了，基本上就没了收入。

养老金应该不太够，就每年再从增多多里取3万块补充一下生活费。

我们再看一下此时的利益演示表。

根据利益演示，老王在45岁-48岁期间每年取3万，60岁往后也每年取出来3万。

他可以连续取到98岁。

但如果老王没活到98岁，比如说在82岁时身故，保单剩余的现金价值还可以用作资产传承。

老王的孩子可以把剩余的保单价值取出来，一共有37万多。

总结一下，一张保单，30万块，就完成了孩子的读书规划和自己的养老规划。

并且，以上所有的收益，都是白纸黑字写在合同里，100%确定的。

中间有其他的需求或计划，也可以随时进行调整。

以上三种方式，都是目前阶段真正能做到保本的理财方式。

各有利弊，因此也有各自的适用场景。

最后再总结一下：

银行理财的话，不管是定期还是活期收益率都比较低。

但活期的流动性相对高，如果对流动性要求比较高，买它很合适。

国债的收益率不错，不过只限于3年或者5年期的。

但是它的流动性不高，必须是3年或者5年不用的资产，才适合买。

而增额终身寿险更适用于5年期以上的保本理财。

并且时间越长，能享受到的复利收益就越大。

流动性也不错，可以随时加保、减保或者退保。

如果有长期的资产规划，买它非常合适。

人到中年，迫不得已。

不仅要考虑养娃的花费，还得规划自己和家人未来的养老。

因此，理财规划不得不做。

上面提到的三种方式，都是我给大家挑出来的保本理财方式。

大家该调整的调整，该规划的规划。

早点正视肩上的重担，未来的路会更好走。