成人保险 篇二十三：平安福2019终于“懂事”了，但我依然不推荐...

平安福新升级为平安福2019Ⅱ版，这次产品升级，槽点只剩下一个了，但是真的值得买吗？

买保险，大多数人还是很在意是否是大品牌，比如平安、人寿、国寿，但是这些品牌的产品保费都不便宜，为了品牌多花几千块，真的物超所值吗？

今天哆啦就拿问得比较多的平安福2019Ⅱ版、华夏常青树多倍版两个重疾险为例，来扒一扒大品牌的重疾险是否真的值得买！

一、平安福、常青树同类型产品对比

平安福重疾险在保险圈是个神一样的存在，常常被网上各自媒体号、保险从业者diss，但是线下销量一直特别好。

在哆啦心里，平安福重疾险就像个奢侈品，品牌溢价效应明显，价格贵，实际功能与价格存在很大的落差。

• 既往的平安福重疾险一直有4个槽点：
  

槽点1：等待期内出险，仅退还保单的现金价值

其他重疾险等待期内出险，都是退还已交保费，唯独平安，只退现金价值，变相地惩罚消费者，后来被银保监diss，被迫升级了，这个槽点就没了。

槽点2：捆绑长期意外险

买平安福，必须买保至70岁的长期意外险，如50万意外保障至70岁，交费20年，每年的保费是2450元，而如果单独买100万一年期的意外险，保费仅250左右，这每年多掏2200元，你觉得值吗？

槽点3：保费非常贵，比同类型重疾险贵30%-50%

槽点4：贵就算了，还不保障轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等几个高发轻症；

卖了几年，即便被疯狂diss，就是不改，而且依旧卖得很好，而此次升级为平安福2019Ⅱ版，终于觉悟了，只剩下保费贵这槽点，其他三个都升级了，三种高发轻症保障了，长期意外险也不需要捆绑了，但是升级后这个保费值不值得消费者买单呢？

平安福2019Ⅱ版重疾险，除了疾病保障外，还带有身故返还责任，属于我们常说的返还型重疾险，且重疾保障1次赔付，哆啦挑选了同类型的康乐一生2019重疾险进行对比测评：

（点开可查看大图）

• 康乐一生2019和平安福2019Ⅱ版，都是重疾单次赔付的返还型重疾险，区别如下：

（1）病种保障：两款重疾险重症、轻症都有保障，而康乐一生2019多了25种中症保障，而且轻症赔付比例也比平安福2019Ⅱ版至少多了15%；

（2）豁免：平安福2019Ⅱ版被保人豁免责任需要另外花钱附加，而其他重疾险被保人豁免是标配，自带的不需要花钱，罹患轻症等可以豁免后期保费；

（3）癌症多次赔付：平安福2019Ⅱ版虽然可赔付次数多，但是需要首次重疾出险必须是癌症，这项附加的癌症多次赔付才有效，若第一次不是癌症，那就没用了，多次赔付的间隔期为5年，很长了。

康乐一生2019间隔期仅为3年，且首次重疾出险为非癌症，180天后癌症出险就可以赔了。

（4）上述保障，平安福2019Ⅱ版的保障明显不如康乐一生2019好，但是保费却比康乐一生2019贵了很多，差价6000+，男性贵了62.5%，女性贵了73.5%。

即便明知线上有更便宜的，还是有部分人为了平安这个家喻户晓的品牌，咬牙买了平安福重疾险2019Ⅱ版，为了控制保费可负担得起，不得已选择了降低保额，But，咱买重疾险不就是为了获得高保额的保障吗？

• 再来看看常常被拿来对比的知名度高的大公司产品，华夏常青树多倍版：

华夏常青树多倍版重疾险，除了疾病保障外，还带有身故返还责任，属于我们常说的返还型重疾险，重疾保障多次赔付，哆啦挑选了同类型的嘉多保重疾险进行对比测评：

常青树多倍版和嘉多保都是重疾责任可6次赔付的返还型重疾险，身故赔偿100%保额。轻症赔付比例，嘉多保要更高，最高有40%；

从保费看，不带癌症多次赔付责任，嘉多保比常青树多倍版，男性便宜了10.1%，女性便宜了4.7%。

值得注意的是，30岁男性附加恶性肿瘤多次赔付责任后，每年保费7350元，也只比没有癌症多次赔责任的保费7254元多了96元，简单讲就是多掏96元买嘉多保，就比常青树多倍版多了癌症多次赔付的责任！这样一看，嘉多保更划算！

常青树多倍版重疾险的承保公司是华夏保险，平安福2019Ⅱ版承保公司是平安，都是平常大家能叫出名字的大品牌保险公司，他们的保险产品主要是线下销售，代理人队伍也很庞大，代理人和消费者推销得多，所以知名度比较高！

而康乐一生2019、嘉多保因为都是线上销售的互联网保险，承保公司复星联合、光大永明，很多人都没有听过，虽然保费便宜不少，但是这些不知名的保险公司靠谱吗？保险会不会难理赔、拒赔？

大多数消费者既想买到便宜性价比高的好保险，但是却因为承保公司不知名，犯了嘀咕，下面，哆啦就来给你解除疑虑！

二、大公司一定好吗？

生活日用品，大品牌质量有保证，往往价格贵的品质会更好。但是保险比较特殊，价格高未必好！

• 记住买重疾险的2条法则：

1、保额最重要

2、产品保障优先于保险公司

• 为什么呢？搞清楚这几个问题你就明白了：

1、保险公司会破产倒闭吗？会不会带着我们的保费跑路？

对于那些没听过名字的保险公司，很多人都会担心这种“小公司”将来会不会倒闭！这个顾虑很正常，毕竟金融危机遭殃的大多是那些小公司，大公司家底厚，抗风险能力强。

全国200多家保险公司，大部分人能叫得出名字的就是那么几家，平安、国寿、人寿、新华、华夏、太平、太平洋等。 但是叫不出名字的公司，就是小公司吗？

不是的。“小公司”家底也很厚！ “小公司”并不小，实质上没有大小之分。

（1）一家保险公司要成立，需要好多好多钱，国家规定需实缴资金2个亿， 但大部分保险公司的实缴资本都是10亿元以上， 而且 保监会还要看股东背景，资金实力，从业经验，业务构成等等，不是谁想开就能开的。

（2）监管很严格，银保监会每个季度都会对保险公司评级，考核偿付能力，资金情况，现金流是不是充足，如果有问题，就必须整改，严重的上门盯着你改！

（3）保险公司背后都有再保险公司，共同分担风险，有钱一起赚，赔钱一起担！市面上我们看到的重疾险，定寿，甚至医疗险，都不是一家保险公司在承担，背后还站着再保险公司。

（4）保险保障金，每家保险公司都要给银保监会缴纳保险保障基金。一旦保险公司出现风险，就拿出来救急。

（5）破产了，铁定有接盘侠，《保险法》明确规定：“经营有人寿业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散倒闭。就算倒闭了，银保监会会指定一家保险公司来接盘，你的保单不会失效，比银行还安全！

• 保险公司破产没那么容易，有上面5个盔甲保护着，很难！

2、“小公司”会不会为了盈利拒赔？

有些人认为保险公司是靠恶意拒赔赚钱的，不赔的钱就是自己的盈利。

保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并不靠拒赔赚钱。卖保险、处理理赔是保险公司的正常业务，每天营业都处理很多理赔单！

理赔好还能给公司省笔广告费嘞，大家都想要买了保险真出了问题能顺利理赔！

• 保险公司靠什么盈利？

投资收益才是保险公司的主要来源，保险公司用我们的钱去投资，如果收益比较好，就会产生“利差”，即预定利率和实际投资利率之间的差异。预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜；但对于保险公司而言，也就意味着需要更高的投资收益，才能盈利。

3、没听说过名字的保险公司也很牛逼！

一款重疾险好不好，偿付能力和风险评级也是一个重要指标。

偿付能力和保监会风险评级用来反映保险公司经营状况，是理赔好不好的关键指标，这是考核保险企业是否有实力的最好依据之一，综合偿付能力不低于100%，保监评级不低于B级都不用担心！

平安、中国人寿、新华人寿都没有排进前10名，排在前面的保险公司估计大家都没听过呢！

不知名的保险公司不好吗？那可不一定哦！

4、线上销售的保险为什么会比线下的便宜那么多？

（1）互联网保险缩减了销售和经营的成本，线下产品主要靠代理人销售，这部分成本占到保费收入的15%，运营成本占10%左右。而互联网就不需要这么高昂的获客成本，比如支付宝20天获客1300万这件事，获客成本是极低的！

（2）互联网降低了服务成本，互联网保险，可以线上智能核保、快速自动理赔，不仅提高了办事效率，还缩减了人力，消费者也不需要来回到保险公司办理业务。

三、总结

省钱是好事，明明有更好保障的同类型保险产品——康乐一生2019可以选择，却要多花6000块去买平安福2019Ⅱ版，“平安”这两个字也太贵了吧，哆啦觉得真的没有必要啊！

买保险，保障为先，保险公司的品牌真的不重要，哆啦一家人的保险都是买的互联网保险，而且还是最便宜的消费型重疾险，哪款最值得买？

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。