男人，普通且“作死”

先别生气，点开文章的你是不是要说：“我（我老公）普通又怎么了”，怎么就作死了？

我不是这个意思啊，

一是大家都是普通人，二这里的“作死”是特意标了引号的，

千万别误会，听我慢慢讲：

有个读者留言说，她给自己和孩子都买了保险，没给老公买。

我的第一反应是很震惊，因为我见得比较多的是，很多女性给自家老公和孩子都买了保险，但唯独没给自己买。

不给老公买的，我实在不知道该咋评价，在屏幕前的我，只能挠了挠头。

所以我回复她，男性的死亡率和重疾率比女性更高，为什么会这么说，我答应在文章里解答这个问题。

先说个冷知识。

自然状态下，男女生育比不是生物学上的1:1，而是1.05：1，也就是每出生100个女孩，就出生105个男孩。

像是澳大利亚2015年新生婴儿男女比例是1.059：1；

俄罗斯2015年0-4岁的男女比例是1.056：1；

日本2014年的新生儿男女比例是1.057：1

基本每都靠近1.05：1这个比例。

为什么呢？

因为老天爷知道，男性更会“作死”，更容易损耗，所以要多生一点。

战争、暴力、意外、疾病常常会更眷顾男性呢。

无论是成人还是小孩、老人，风险对每个人都是“一视同仁”，不会因你是个男人就没有，但会因为你是个男人而“变本加厉”。

是的，男性风险更高。

这也是今天这篇文章要讲的东西。

很多人问我，为什么男性买保险总是比女性更贵，难道是保险公司搞性别歧视？

这还真不是，

精算师在给产品定价的时候，会把各种风险考虑进去，风险越高，价格就越高，这才是它的底层逻辑。

所以现实很残酷啊，

因为男性的风险普遍高于女性。

他们更容易得重疾，更容易发生意外，也更容易挂掉。

这点从保险行业历来发布的数据可以找到证据。

第一，男人患重疾概率比女人更高：

为什么说男性比女性患重疾概率更高，

我们来看根据重疾旧定义发生率表，得到的这张男女重疾发生率趋势图：

可以看到，50岁是人生的分界线，50岁前，发生率很低且不明显，到45岁后发生率开始急剧攀高，且男性发生率开始逐渐高于女性。

我截取了一部分表格给大家感受下：

这是50-90岁的发生率表，因表格太大，中间跳过了一部分，依然可以清楚看到，男性的发病率普遍高于女性。

假设人活到了90岁，

男性这时的发生率是11.5226%；

而女性这时的发生率是8.4876%。

而累计重疾发生率这一栏就更夸张了，90岁男性的累计发生率达到87%，女性是76%。

为什么男性比女性重疾发生率高？

我们可以从癌症和心脑血管两方面可见一斑：

相比女性，男性更多会沉迷烟酒等不良嗜好，他们更容易患脂肪肝、肠胃病等疾病，以及各类癌症男性发病率高于女性。

比如说肝癌，根据世卫组织IARC公布的《2020年全球癌症发生率情况》，我国男女发病之比约为 3：1，就和男性经常吸烟、喝酒有关。

再比如肺癌，每10万人有47.8个男性得过肺癌，只有22.8个女性得肺癌，男性是女性的2倍还多。

主要因为吸烟包括吸二手烟。

再比如说胃癌，男性发生率是女性的2.4倍。除了和遗传有关外，不良的饮食习惯也会引发胃癌，比如吸烟、喝酒、摄入的水果蔬菜不足、高盐等。

我们再来看心脑血管疾病：

2019年，北京发布的《中国青年心脑血管健康白皮书》显示，中国男青年的情况远差于女性，接受调查的人群患病率，男性占到了87.65%。

在25-65岁间，男性发病率约为女性的2倍。

爱尔兰国立大学研究显示，心绞痛确诊5年内，男性发生心梗的概率是女性的2倍，死亡率的是女性的3倍。

吸烟、酗酒也是引发心脑血管疾病的主要危险因素，研究说，香烟里的尼古丁能使冠状动脉和脑动脉收缩，让流速减慢，引发心肌梗死和脑中风。

而酗酒，则会破坏血管内皮细胞，导致血压、血脂升高，从而引发心肌梗死和脑中风。

还有不规律的饮食习惯、工作压力等。

说到底，还是男性不健康的生活方式，导致了一系列问题，

那这不是“作死”是啥？

这些数字可能乍一听起来没有什么实感，但有一点我们是可以确定的，男性比女性更容易得重疾。

如果从产品本身来看，

我以嘉和保2021为例，同样30岁，50万保额保终身，30年缴费，不附加其它责任下，

男性每年是4610元；

女性每年是4040元。

男性每年保费贵了570块，贵了14%，30年总共贵了17100块，保费贵了不少，是为什么？

其原因正是男性重疾发病率高于女性。

第二，男性死亡概率比女性更高：

据世卫组织公布的世界各国人均寿命排名，我国女性的平均寿命是77.6岁，男性是74岁，女性比男性活得更久。

女性比男性活得更久。

这也就解释了为什么买养老金，男性购买费率更低（或者说收益更高），就是因为男性更容易挂，而养老金是活得越久领钱越多的产品。

但如果买定寿产品就不一样了，

以定海柱2号为例，都是30岁，100万保额保到60岁，分30年交，

男性每年是1068元；

女性每年是575元。

男性比女性足足贵了近一倍，贵了近86%。

因为定寿是必须在某个期限前死了，才赔的产品，男性被挂的风险更高，保费更贵。

根据《中国人寿保险经验生命表（2010-2013》来看：

这个表是通过调查100万人得出的，

我们可以看到每个年龄的死亡人数、这一年的死亡率，根据这些数据就能算出各年龄段的死亡率。

假设活到60岁，

男性这时生存893244人，总死亡人数是106756（100万-893244），那么60岁前男性死亡率就是10.6756%（106756/100万）；

这个死亡率很高了。

女性剩下949707人，总死亡人数50293，60岁前女性死亡率是5.0293%。

男性这时的死亡率达到女性的两倍！

男性死亡率高于女性，有多方面原因：

一是发病率高，前面我讲过的，比如胃癌，它的发病率位居我国癌症的第2位，而晚期胃癌的5年生存率不足30%。

男性癌症死亡率整体都比女性更高。

根据世卫组织发布的全球癌症死亡率数据，男女癌症死亡率如下图：

两个一对比就很清楚了，很多癌症男性死亡率更高，比如肺癌，男性死亡人数是1188679，女性是607465，

男性占了99.4%！

可以理解为，

因肺癌死的基本都是男性。

不只是肺癌，肝癌死亡男女比例是2.3：1，胃癌是1.9：1，很多的癌症男性死亡率更高。

二是生理特征，男婴出生后的发育速度更缓慢，精神病专家塞巴斯蒂安·克雷默的研究指出，男性发育失调比女性高出3-4倍。

且非正常死亡率也明显高于女性。

三是从事职业，男性比女性更多从事高危职业，像士兵、警察、建筑工、矿工、消防等等，所以死亡率更高。

除了这些外，中国男性的自杀率也高于女性，从2006年开始，男性自杀率就超过了女性，到2012年，女性自杀率下降，男性整体升高。

因为男性面临更大的社会压力。

这就是人们所忽视的真相。

这些数字看得我都心惊胆战，原来我们男人不仅发病率高，死亡率也更高，真的太难了。

第三，男性的意外概率高于女性：

意外不可控，但男性依然高于女性。

这主要是因为男性外出社交范围较广，受伤害率明显高于女性，主要原因有跌倒/坠落、机动车车祸、钝器伤等等。

而且男人体力更好，不怕死勇敢，更多从事高危职业，他们分布在警察、消防、外卖、电力等各个行业。

这个社会，危险工作大多是他们干的。

矿工、下水道工人，几乎100%是男性，外卖员、保安、建筑工、电焊工、伐木工等等，也是男性居多；

警校的录取比例女性不超过15%；

中国2019年消防救援学院招生比例是302：18。

高危行业男性远多于女性。

那么男性发生意外的概率是不是也更高？

今年5月，银保监会就发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》的通知（征求意见稿）。

看当年意外身故的发生率：

这张表表示的是当年意外身故人数。

比如40岁，每1万个人里，男性死亡2.9929个人，女性死亡1.1952个人，男性发生意外身故的概率远远高于女性。

而且在很多年龄段都相差几倍。

中国保险行业协会在2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，交通类风险是意外风险的第一位原因，占比近33%。

2018年公安部统计，男女驾驶员比例是7：3。

也说明了男性意外风险更高。

至于为什么说很多意外险的价格男女相同，这是因为意外发生概率整体很低，尤其是相对疾病发生率来说。

它主要受从事职业的影响。

所以男女基本统一定价。

看完这些，我只想说，广大女性同胞们，真的别忘了同情下自家的老爷们，他们太难了。

说这么多，颇有感触。

男性除了更“作死”外，还有很多其它不可控风险潜伏在身边。

能主动避开吗？

不太现实。

对很多男性来说，现实情况可能是，无能为力，

我知道吸烟喝酒不好，但戒不掉；

我知道熬夜加班不好，但必须肝；

我知道要少点应酬，但工作需要。

我们太累了，但又付不起这样的代价。

怎么办？

我们还能否寻到另一种方式来面对这个事实？

说实话，我能想到的只有保险。

前面我评估了男性这个群体的风险，有风险就有保障，这是正确的配置思路，所以我会给一些男人买保险的建议：

1.社保

社保才是男人的底裤。

也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。

和我们关系最密切的是两个：

基本养老保险和基本医疗保险

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。

后者，更像是一个全民福利大放送：

价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。

仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也算是市面上一等一的好产品了。

2.重疾险

所谓重疾险，保的就是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

如果老公身患重疾，治疗需要花钱，而且可能几年甚至一辈子都无法工作，给家庭造成很大损失。

而重疾险，

只要达到疾病的理赔标准，会把钱一次性给你，买了50万保额，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是弥补老公生病期间的收入损失，

都可以。

重疾险的挑选，相对会比复杂

我只谈两点：保额和保障期限。

优先考虑保额。

保额不足很可能在关键时刻起不到作用，尤其是男性。

通常来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

其次是保障期限。

保障期限建议保终身，

但是在在年轻是，预算有限的可以选择保定期，

但也不建议低于70岁。

3.百万医疗险

国家医保不是万能的，通常只报销的医疗费的一部分。（通常为医疗费用的60%-80%左右）

这时可以补充一份百万医疗险。

无论另一半是生大病还是意外事故，

需要去医院了，除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等，保险公司统统能报销，最高能报几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些保障一定要有。

二是续保条件。

百万医疗险，最大的不确定性在于：

今年买了，明年还能不能买到？

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，它还能给我续吗？

最好的产品，能做到阶段性保证续保，

比如好医保长期医疗，保证6年续保，

只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。

4.定期寿险

定期寿险是体现男人对家庭责任的保险。

责任简单，在保障期间内，只要身故或全残就赔。

男性作为家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了妻儿。

寿险就是为了解决这个问题而生的，

为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

但切记不要买短期寿险或终身寿险，前者存在续保的问题，后者的保费太贵，不适用于普通家庭购买。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑老公不在了，会为家庭带来多少损失。

一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

5.意外险

意外险，保得是各种各样的意外。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

而且，短期的意外险很便宜，不到200块就能买到50万保额，不必买很贵的长期意外险和返还型意外险。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

说在最后：

很多时候，我们得感谢这些普通且“作死”的男人们，

那些冲向战场的多数是普通的男人们；那些冲向火海的多数是普通的男人们；最早登上珠峰，去把双足踏向未知领域的，也大多是这些普通男人。

勇敢、责任心、阳刚气，可能是“作死”相对比较美好一面的延伸义。

当然，像是那些粗心，过度自信，不为未来考虑的坏习惯（抽烟、喝酒）则是这个“作死”，比较负面的部分。

我们说扬弃，取长补短，这需要女性朋友们监督。

男女没有对立，只有差异，而且这种差异是值得被呵护的。

男女话题在当下是个敏感话题，

但是，男女本无事，拳师自扰之。

peace & love

以上。