理财险,该分期购买还是一次缴清?
或多或少都考虑过究竟是一次性缴清保费划算,还是分期缴费收益更高。
有人觉得一次性缴清,方便又省事。
有人认为分期能合理安排资金,压力很小。
两种说法都没错,根据个人情况决定即可。
不过,既然涉及到“理财”概念,那落脚点一定在收益上。
我们就利用客观数据来看看究竟是趸交(一次性缴清)还是分期缴费收益更高。
一、年金险
以大家和长城的两款产品养多*和明爱*为例。
1、从领取角度来看:
两款产品都是趸交的年金多于5年交。
在预设条件下,养多*趸交年金为58500元/年,比5年交的56000元/年,多了2500元/年。
而明爱*的趸交年金高出700元。
由此可见,趸交时的年金是高于期交的,落实到每年具体数额上,差距并不会特别大。
长期领取的话,还是趸交领取的钱更多。
有些年金险会带有现金价值,比如养多*。
这便涉及到生存总收益。
生存总收益=已领取年金+现金价值。
现金价值是退保可以拿回来的钱。
某款产品总保费相同时,趸交的现金价值是高于期交的。
综合来看,趸交的生存总收益是大于期交的。
2、从IRR角度来看:
对比发现两款产品的期交IRR都高于自身的趸交IRR。
意味着从收益率角度来看,期交表现更好。
因此,年金险方面:
追求每一分钱的利益最大化(极致收益率),期交更合适。
要拿到手的钱更多,趸交更适合。
二、增额类产品
增额类产品相对年金险就显得复杂有趣的多。
选取了目前市场上顶级收益的三种增额类产品,分别是:
增额两全险——恒大·万年*;增额护理险——和谐·人我*;
增额终身寿险——弘康·弘福*。
以这三种产品为代表,来探讨下。
1、从IRR角度来看:
只要持有时间够长,三款产品的期交IRR最终都会超过趸交。
但在前期,趸交由于初始投入的保费较多,IRR都占有优势。
综合来看,趸交IRR不如期交。
根据IRR能得出这样的结论:
短期持有,趸交收益率更高;
长期持有,期交收益率更高。
2、从账户金额角度来看:
增额寿的收益由现金价值体现。
三款产品的趸交收益始终高于5年交的收益。
但借助IRR判断,5年交的后期收益更高才对。
为什么会出现这种差异呢?
比如现在购买A、B两个产品各一百万,年利率10%。
产品A是一次性投入100万,年利率10%,复利3年共133万;
产品B是分两年投入,每年50万,年利率11%,复利3年共130万。
即便B利率更高,但由于A的复利基数更大,自然收益也就更高。
因此,增额类产品方面:
单从收益率方面来看,期交更优;
从收益(账户金额)来看,趸交更优。
三、趸交or期交?
1、一般情况
以上数据和结论是根据目前市场主流产品测算所得。
引用上面AB产品例子可以明白:
收益率高,并不代表产品收益高。
增额类产品的期交IRR在后期往往会反超趸交的IRR,
年金险则是期交IRR始终比趸交要高。
意味从内部收益率来看,分期缴费更占优势。
如果你是个绝对理性的人,分期缴费是你的不二选择。
但从账户实际收益角度来看,
无论是增额类产品还是年金险,趸交的账户实际价值都是高于期交的。
所以,看重账户实际的收益金额,无疑趸交更为合适。
2、特殊情况
纵观整个市场,趸交IRR最终小于期交,但收益更高。
但这也只是个大方向,但不能一概而论。
比如可能会出现下面的情况:
趸交IRR小于期交时,可能出现收益(账户金额)也小;
趸交IRR大于期交时,可能出现收益(账户金额)偏高或偏低。
在决定选择趸交或期交时,我们需要根据自己的资金使用计划,针对不同产品,做出不同的选择,尽量保证自己利益最大化。
四、小结
除了根据收益金额和收益率来判定之外,大家也要根据实际情况安排。
趸交对于现金流的要求较高,交完保费之后是否还有足够的资金应对生活或突发急需用钱的情况。
分期缴费压力较小,能够实现收益率最大化,账户实际收益金额或许要低于趸交的。
无论是哪种缴费方式,合适自己的才最重要。
一款产品的收益根据寿命、年龄、性别的不同,都会产生一定的差异。
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