延迟退休到65岁？这种保险55岁就能领钱，能领一辈子

最近延迟退休又上了热搜。据中信证券预测，渐进式延迟退休政策或将于今年公布，2025年正式实施，到2055年左右实现男女65岁同龄退休。

这一预测未必准确，但延迟退休已经是板上钉钉，大家一边抱怨，也一边担心起了未来的养老。正好最近也有一些朋友给我们留言，想了解一下养老年金险。

今天我们就来详细介绍一下养老年金险，主要内容如下：

• 终身养老年金险，有什么特点？

• 买终身养老年金险，要关注哪些？

• 5款终身养老年金险对比，哪款更适合自己？

一、终身养老年金险，有什么特点？

终身养老年金险，就是前期先交一笔钱，到了约定年龄就能定时定额领钱的保险。下面我们分别从交钱和领钱上展开说一下。

交钱上，可以一次性交完，也可以每年交几千元，最长能交30年。无论手里有一大笔闲钱，还是闲钱不多，都可以考虑。

领钱上，领钱时间可以自由设定，男性朋友一般可选60/65/70岁开始领钱，女性朋友一般可以选55/60/65/70岁领钱，非常灵活。

作为终身养老年金险，它可以活多久，领多久，每年或每月给我们提供一笔稳定的养老金。

除了终身养老年金险之外，一些朋友了解过增额寿，但又不清楚两者的差别，这里我们从两个角度简单对比下：

• 收益上：优秀的终身养老年金险收益率在80岁就能超过3.5%，到90岁甚至能接近4.0%，活得越久，收益越高，增额寿前期收益率高一些，但不会超过3.5%；

• 灵活性上：终身养老年金险只能定时定额领钱，灵活性较差，增额寿支持减保，我们可以自行决定用钱的时间和金额，比较灵活。

总的来看，终身年金险能提供一笔与生命等长的现金流，转移长寿带来的财务风险，这是增额寿所不具备的。

它适合生活条件、健康状况较好，以及对自己预期寿命较长的朋友。此外，它定时定额领钱的特点，也适合那些自律性一般的朋友。

说完了特点，我们来看看买终身年金险的关注点。

二、买终身养老年金险，要关注哪些？

买终身养老年金险时，首要关注的还是收益。但这种产品比较复杂，收益来自于两方面：

• 年金：也就是每年领的钱；

• 现金价值：退保能拿到的那笔钱。

把上面两个加起来，就是年金险的总收益，我们称之为“生存总利益”。

举个例子：某款年金险，60岁每年能领5万元，到79岁一共领了20年年金，合计100万，此时现金价值是50万，那79岁的生存总利益就是150万。

那么该如何来判断收益的高低呢？我们来看看两种常见的角度。

1、从总收益的角度看

总收益意味着在某个年龄，一共可以拿到的钱。

这里需要用到我们上面所说的“生存总利益”。我们可以算一下在相同条件下，不同产品的生存总利益，然后比较一下高低。想要更准确的话，可以计算对应的IRR收益率。

计算过程有些复杂，这里就不演示了，产品对比中也会直接给出结果，大家只要理解其中的思路即可。

这个方法虽然全面，但生活中却不一定实用，因为现金价值是要退保才能拿到的，退保了合同终止，后面就不能继续领钱了。

如果不考虑退保的话，那我们只需要考虑每年领多少钱就行了。

2、从每年领钱的角度看

这个方法很简单，比较一下相同条件下每年能领的钱即可。

比如同样是5万元5年交，一款年金险每年能领3.9万，另一款只能领3.5万，如果想多领钱的话，前者显然更适合我们。

当然了，有些年金险每年领的钱不是固定的，比如它会按照3%复利递增，或者中间还会给一些祝寿金等，这时候仍然需要借助IRR去判断高低。

一般来说，年金和现金价值不能两全，年金领取高，现金价值可能就低，反之亦然。因此我们在买终身年金险之前，务必明确需求，做好取舍。

除了收益，也有人关注身故的问题，这个问题我们将在第四部分解答。下面我们先从这两个角度看看，哪些产品值得选。

三、终身年金险，哪款更适合自己？

这里我们选择了5款热门的终身年金险，具体内容如下表：

直接说结论：

1、想要总收益高，可以优先考虑乐养多（典藏版）

这里我们看表格中的“生存总利益”，乐养多（典藏版）在85~90岁期间生存总利益较高（表格中已用红色标注），这个年龄也比较符合我们的预期寿命。

而在80岁和100岁时，养多多3号（版本一）收益更高些，可以作为备选。

2、想要每年领钱多，可以考虑养多多3号（版本一）

这里我们看表格中的“每年可领金额”，养多多3号（版本一）是最高的，每年能领近4万元，可以作为首选。

值得注意的，最后一款金盈年年（A款）比较特殊，它每年领的钱按3%递增，有抵御通货膨胀的作用。

但是它前期领得少，首年只有2.5万，到90岁领取的年金总额也只比养多多3号（版本一）多了2.7万。从收益率的角度看，只有3.74%，不如后者的3.91%。

这里也能看出来，针对年金险这种收益比较复杂的产品，计算IRR非常重要。

由上面两点可见，想要收益高和领钱多，其实并不是一回事，弄明白这些和自己的需求，才能选到适合的产品。

四、答疑解惑

有部分朋友对这类产品会有一些担心，比如：

Q:如果领了几年钱人就去世了，会不会很亏？

不会。

领钱后身故了，一般有两种赔付方式：

• 有保证领取的：按照保证领取总额减去已经领的钱来赔，如保证领取20年，领了5年钱就走了，剩下15年的钱会一次性给到受益人；

• 没有保证领取的：一般按照已交的保费减去已经领的钱来赔，如一共交了30万，领了6万元就走了，那么能赔24万。

以上这两种方式都不会亏。除此之外，部分年金险有很高的现金价值，退保就能拿回，也不会亏。

五、写在最后

延迟退休，并非一定要延长工作时间，而是延迟领取社保养老金。

对个人而言，只要有了充足的资金准备，完全是可以提前退休的。而想要实现这一目标，我们要在力所能及的范围里早准备、多准备一些。