重疾险正式大换血！新定义产品贵了20%，没上车的抓紧了

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大家好！我是多多姐~

多姐这一年都在忙着见证历史，一不小心又见到了魔幻的一幕。

上周，全中国第一个“新定义重疾险”上线了，这标志着新旧重疾险共存的时代来临了。

可惜的是，这个时代只有短短的两个月，因为到明年1月31日旧规重疾产品全部停售下架！

当然，作为第一个吃螃蟹的人，我们自然要好好来盘点一番。

这全国独一份的“新定义重疾险”是由横琴人寿推出的——粤港澳大湾区重疾险。

它几乎是新定义后的一个风向标了，预示未来新规重疾的走势。

那么问题来了，新旧定义下的重疾险哪个好呢？这款产品有什么优缺点，价格更便宜吗？

这款产品，单从名字“粤港澳大湾区重疾险”上来看，应该能猜到，肯定不是人人都能买的，而是为最近火热的『大湾区』定制的。

目前只在大湾区8城（广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山）销售。

产品分为A/B两款，A款是基础版，更像是为了衬托B款而存在。

（点击查看大图）

A款：

● 28种重疾，100%保额，赔付1次；

● 3种轻症，30%保额，赔付3次；

● 8种大湾区高发重疾，额外50%保额赔付1次；

● 轻症豁免保费；

● 身故，100%保额。

A款产品看起来就是做做样子的，没有重疾产品该有的保障。

多姐的同事贝贝哥是一位资深保险人士，看后也很无语：简直像倒退30年的重疾险产品，保险公司不讲良心的哇…

如果你自己看过重疾新规的内容，就会发现，这不就是照着新定义抄的么？多姐一下子觉得自己都能去设计保险产品了

B款保障比A款多，比较贴合现在重疾产品的责任，我们重点来看B款。

B款：

● 100种重疾，100%保额赔付1次，前10年额外赔付80%保额；

● 18种中症，50%-60%保额，赔付2次；

● 36种轻症，30%保额，赔付3次；

● 轻、中症豁免保费；

● 身故，100%保额；

● 8种大湾区高发重疾，额外50%保额，赔付1次；

● 16种特定疾病，额外50%保额，赔付1次；

● 8种老年疾病，额外50%保额，赔付1次。

1）当地高发重疾额外赔付

两款产品中，都有8种大湾区高发重疾，额外赔付50%保额：

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多姐觉得，按照地区高发重疾来设计产品，是非常大的亮点。

把这几种产品单独拿出来，额外增加保障，也很人性化。

例如小诺买了50万大湾区重疾险保额，保障期间被查出了鼻咽癌。

一共能赔50万 + 50万×50% = 75万，感觉挺不错的。

2）不同年龄阶段的特疾保障

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● 18-60岁确诊16种成人特疾，额外赔50%基本保额；

● 61岁及之后确诊8种老年特疾，额外赔50%基本保额。

假如小诺在35岁买了50万的大湾区重疾险，45岁不幸双目失明，属于上述16种特定疾病之一，那么刚好又满足“前10年额外赔付80%保额”的条款，那么她一共可以获赔：

50万 + 50万×50% + 50万×80%

= 115万

不过，多姐要强调的是，上面两个特疾赔了一个，合同就终止了，不要想着赔完成人特疾再赔老龄特疾。

其实，这一条款对投保人还是有很大限制的，如果过了岁数得了特定疾病，保险公司是不会额外赔付的。

3）前10年患病，赔付180%保额

多姐觉得这一条，保险公司不够走心。

乍一看还可以，但是看一下市场主流的投保后直到60岁前，保险公司都赔付180%的保额，性价比明显下降。

像旧规下的达尔文3号、超级玛丽3号max，都是60岁前额外赔付80%，并不是前10年。

而额外赔付的时间更长，能获得超额赔付的概率就更高。

看完了首款新定义重疾险的保障内容，我们再来说说它的缺点。

1）缺少重疾多次赔付保障

最明显的体现在没有“恶性肿瘤多次赔付”和“心脑血管多次赔付”条款，因为癌症治疗的复发率高，所以重疾保障条款一般会有癌症2次赔付等条款。

多姐之前在分析重疾险的文章中，整理了重疾险挑选指南，忘记的小伙伴再看看这个表格。

（点击查看大图）

2）原位癌不保

在重疾新定义的框架下，没有规定原位癌非保不可，多姐也说过，保不保就看各位保司的良心了。

但是，作为癌症发生的前奏和发病率较高的轻症，尤其是对于女性群体，原位癌直接不保，这属于明显的偷工减料吧。

（泰康2019年理赔白皮书）

3）强制捆绑身故保障

由于大湾区重疾险是强制附加身故保障的，所以就欠缺灵活性。

而且，身故和重疾是共享的。假如先得了重疾，获赔50万，后面再不幸去世的话，保险公司是不赔的。

如此一来，不如用定期寿险来保障，更加划算。

像达尔文3号，身故保障属于可选保障，并不属于必选项目，完全由投保人自行决定。

4）保费偏高

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对比新旧定义重疾险，可以发现，保费明显贵了20% 左右，重点是保障也变少了。

作为第一款新定义下的重疾险，这相当于是“预告片”了，今后的保费只会更贵了。

多姐觉得，大湾区重疾险在高发重疾额外赔付还是有所创新的，但新定义重疾险颇有“重新洗牌”的架势，首款产品设计比较保守，和旧规产品设计思路完全不同。

未来新定义产品大概率会变贵且保障变少，因此多姐建议，在老产品还未下架时，抓住最后的机会。

毕竟错过了，就真的没了。

再提醒大家一遍：明年1月31日旧规重疾产品将全部停售下架。