重疾险避坑档案|恒久健康2021，大坑4个，小坑3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

恒久健康2021是恒大人寿推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体形态如下：

此产品作为一款不分组多次赔付重疾险，可赔付次数相比同类产品更多，但实用性不强，不足以成为产品的绝对优势，这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

1.已出现增殖性视网膜病变；

2.须植入心脏起搏器治疗心脏病；

3.在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足2项中的1项才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

此外，产品对于开颅手术这一重疾病种设置了较多的免除责任，多于绝大多数重疾险产品，保障有缩水。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

癌症多次赔付间隔期间为5年，目前比较好的产品，间隔3年即可赔付，且癌症多次赔付不保障癌症的持续或复发，此坑值得引起注意。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻、中症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种肝部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、高发轻症病种缺失或定义严格

此产品缺脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤的轻症保障，大多数产品均含有此项保障，值得引起注意。

另外轻症病种中慢性肾功能衰竭要求持续180天，定义宽松的产品持续90天即可获赔。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品坑较严重，性价比不高。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。