这几款特殊的年金险，想抢增额寿的“生意”

监管501号文出台后，增额终身寿险的处境又艰难了许多。

作为重点关注对象，现在保险公司想出一款极致定价产品阻力非常大。

这时候就验证了那句名言：“只要思想不滑坡，办法总比困难多。”

有些保险公司选择用增额两全险（如万年禧），或增额护理险（如乐享年年/人我行）替代增额寿险；

还有部分保险公司则另辟蹊径，把目光转向了年金险。

一、

转向年金险，不是说放弃增额寿险。

而是用年金险来实现增额寿险的功能，以及玩法：高现金价值+高速增长。

这种表面年金险，里子增额寿的产品，我们暂且称为“增额寿型”年金险。

市面上，信泰、百年、大家等保险公司近期都推出了该类型产品。

特别提醒，这3款产品虽有养老金设置，但作为正经养老年金险收益并不高。

想买真•养老年金险的，市面有更好的选择，没必要买这个。

正确玩法是，购买这类产品时，选择70岁领取养老金。

这样在领取养老金之前，由于终身高现金价值和高增速的特性，以及减保/保单贷款功能，

完全可以视为买了一份“增额定期寿”或“增额两全险（保至70岁）”

如果自己年龄偏大，可以让孩子作为被保人，如5岁孩子买，选70岁领取，就有65年的保障期了。

在此期间，这类年金险能提供和传统增额产品一样的功能和体验。

二、

接着来对比收益。

以本金30万，分趸交、3年/5年/10年交为例，如意鑫享等“增额寿型”年金险统一选择70岁领取。

I、趸交，即一次交清的收益情况

收益前三：红＞橙＞蓝，右侧绿底为参照组

不难看出，相比传统增额产品，3款年金险收益表现非常好。

如意鑫享是这3款里综合收益最高的，目前仅次于人我行、乐享年年、万年禧等产品，位列市场top5。

比起以金玉满堂2.0为首的传统增额终身寿险都还要高一些。

其他两款，百悦人生收益不比金玉满堂2.0，但数据表现仍比大多数产品要好；

大盈之家在第15年后，收益和如意鑫享不相上下。

只是前15年收益过低，且封闭期长达11年，不是特别建议。

II、3年交、5年交的收益情况

3年交

5年交

这俩缴费期下，如意鑫享排名不变，还是市面top5的产品，有很高的购买价值；

百悦人生，3年交时和趸交一样，是款非常不错的产品，

只是5年交收益一般，有大把增额寿比它更好，购买价值较低；

大盈之家还是那样，第15年后才有不错的收益，封闭期长达11年，

短期缴费时没必要考虑，完全是如意鑫享的下位替代。

III、10年交的收益情况

10年交，如意鑫享收益排名进一步提升，首次位列前三甲，含金量很高；

百悦人生和5年交时一样，数据表现平庸，前十都排不进去；

还有就是大盈之家，仍然得等15年才有可观收益，且封闭期长达12年。

不过考虑到缴费期10年，很多朋友应该有长期规划的打算，交完钱等5年倒也不算大缺点了。

做个备选没问题，比很多增额终身寿收益都要高。

三、

综上，在“增额寿型”年金险里，优先级是：

如意鑫享＞百悦人生（1年/3年交）＞大盈之家＞＞百悦人生（5年/10年交）

要是放到整个增额产品市场。

如意鑫享收益可以位列全市场top5，

加上封闭期较短，保险公司规模大，支持加保，减保没啥限制，产品竞争力拉满。

百悦人生在趸交和3年交时还不错，是款水准之上的产品，其他缴费期表现一般。

大盈之家优缺点都很明显，中后期收益很高不假，

但一来封闭期长，二来等收益“↑”的时间更长，可能只适合少数人。

因此测评下来，现在增额产品推荐有如下更新：

当然，不管是增额护理险、增额两全险，还是“增额寿型”年金险，实际都是保险公司的权宜之计。

监管整治定价激进产品时，不可能说只针对增额终身寿险，不管其他同类产品了。

现在这些定价接近3.5%上限的增额产品，只能说且买且珍惜，可能下次一纸通报就都没了...

前车之鉴不远。