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某公司港险太坑？分红实现率难测算？内地保险销售素质差？| 港险精选答疑
2023-08-18 22:30:35
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图片 大鱼测评第1027篇原创
前2个月，我们写了一系列关于香港分红储蓄险的文章，涉及与内地储蓄险的比较，这是个争议比较大的话题，也陆续有网友留言。
夸我们的就不放了，今天就挑选一些比较有代表性的质疑性留言来统一进行回复，尝试尽量客观地阐述我们的观点。
上周写了上篇：
本文是下篇。
其他港险文章回顾可戳：
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图片“读者F：总现金价值比率不等于分红实现率吧？
保证部分的现金价值是不会变化的，这么来算会不会不够精准？
……
测算表中港险这一部分的退保价值总额是按照计划书中基本部分做的吧？因为非保证部分的分红实现率会波动，实际的前期是会低的，所以对应的实际退保时总现金价值也会低，所以我才说和大陆持平，实际的比率会更高
这位读者是在
文章留言的。后续还追问了很多问题，Terry回答了一部分，判断ta应该是混淆了部分概念。本文再来掰开揉碎了梳理一下逻辑，也给还没理解「总现金价值比率」或「分红实现率」的读者们一些参考。
首先，如果你也还不是很了解这2个概念，建议先看看之前的这篇文章：
下图我们节选了3份分红型港险的计划书，可以看到现金价值由保证部分和非保证部分构成，假设计划书上保证部分是A，非保证部分是B，也就是红利，有些产品有2种红利B和C，有些只有1种。那么某个年份的现金价值总额D（或者叫退保发还金额），就等于A+B+C。
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图片3家不同保司的分红储蓄险计划书，左右滑动可查看
比如计划书上某一年度末A是20，分红有2种，其中B是30，C是50，那么对应时间的D=A+B+C=100。
A是保证的，所以A一定是20，B和C都是不保证的 ，如果你查到的是B和C的「分红实现率」，假设分别为80%和70%，那么实际的D'=A+（B×80%）+（C×70%）=79。
因此，「总现金价值比率」，就应该是79÷100=79%。
如果你能查到同一个产品的「分红实现率」和「总现金价值比率」，他们应该是能互相印证的。
当然，能查到「总现金价值比率」是最好的，这样计算更简单。
弄清了基础概念与内在逻辑，就会知道在同一个时间点，内地固定利益的增额寿险的现金价值，除以香港分红型储蓄险的总现金价值，得到的百分比，的确可以看作是两者利益打平时，港险的理论「总现金价值比率」。如果最终实际百分比高于这个数值，那就是港险退保利益更高，反之同理。
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图片“读者G：两地的大额储蓄寿险都有购买，平心而论，如果不是内地寿险有特殊用途，我是不会选择的。我20年前买的第一份保险是香港买的一份16年期的教育年金，回报很理想，高过计划书收益，支持了我儿子在加拿大两年的学费和生活费。另外国内保险人的职业素质还是要加强，我爸妈被内地保险销售员出口术欺骗过，让人很是愤怒也很是无奈，前两天还有朋友抱怨说国内保险太过硬销。
“读者H：香港保险公司的保险大部分都比较安全，但奉劝大陆朋友最好别买香港XX保险公司的产品，不论从网上及朋友们都反应（映）香港XX保险公司出现过不少的误导骂声一片（大家可以在已经购买过XX保险的客户网上评价查看）。如香港朋友2008年一次性投保等值500万港元15年增值的保单到2022年只剩下200万多点，其中一百多万不只（知）所踪香港XX保险调查一年多没有给予正确答复。他们保险代理经理经常更换，要求客户签空单把保单项目更换获取额外佣金，吃够就离开出去单干的情况很是普遍调查起来非常困难。另外一个香港朋友在1985年因出国工作购买了一份十万美金的保险，但签约时出于对XX保险的信任没有细看內容是否与谈判的保单一样，结果交完保费回家才发现保单被调包，准备报警才退还保费。XX的做法有很多问题希望与大家分享，购买其保险时先三思及对比以免上当受骗后悔莫及。也说明大的保险公司不等于正规，店大欺客每天都在发生。
把这两位朋友的留言放在一起看，很有意思。
读者G给孩子买港险，其实是非常符合自身需求的。孩子本来就是在境外读书、用钱，年金是16年期的，而非更短期。孩子留学地是加拿大（而非相对平价的德国等其他地方），说明家庭经济状况不错，哪怕不是给孩子境外读书用，可能也有会有其他境外用钱或者境外资产配置的需要。
这位读者也提到，两地的大额储蓄寿险ta都有买，这其实也印证了我们说的，内地和香港的保险没有所谓的孰优孰劣，还是要根据自身需求来看哪个合适，或者搭配购买。
至于ta提到的内地保险从业者素质有待加强，这点确实要承认，销售误导、生硬推销的情况还是大量存在，但是这并不代表所有从业者都是如此。我们大鱼测评的小编与经纪人们，都是坚持合规、注重专业与服务的保险长期主义者，虽然人数不多，但也希望把我们的客户服务好，为保险行业的健康发展尽一份绵薄之力。
G是幸运的，用钱的时候结算比较好，利益超过了计划书演示；遇到的香港保险从业者应该也比较专业合规，因此总体来说，体验感很好，反而在内地保险上有不好的体验。从自身经验出发无可厚非，但客观来说，个体情况是无法代表所有的，读者G的留言就是反证。
H的朋友买港险体验就比较糟糕。具体情况我们不了解，所以隐去了保司名称。也许是买了风险更大的投连险，也许是不了解的情况下跟风买了不合适的产品，但这都只能猜测，无法确定。
但无论是G还是H，他们和身边朋友的经历，都只是个案，无法代表整体情况。内地和香港的保险业中都有害群之马，也都有高素质的优秀从业者；无论内地还是香港的保险，工具本身没有问题，选得不对才是问题。
怎么选才对？之前的几篇港险文章里都有写过，有需要的欢迎回看前文，这里不再赘述，但还是要再次提醒：不要盲目跟风，不要只看利益，至少要大致了解两岸保险的特点，结合自身的实际情况来选择，适合的才是对的。
内地保险进入3.0%时代后，内地分红险也将进入主流市场，内地分红险怎么样？跟香港的分红险有何区别？今后我们也会逐步展开分析，敬请期待~
End.
