被甲状腺癌拖垮的保险公司！

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

重疾新定义改版尘埃落定！

已经十几年都没有变的重疾新定义，为什么要在今年改版？

为什么监管要将高发的部分甲状腺癌划为轻症，从赔100%缩水到赔30%？

这是个值得探讨的问题。

增速最快的甲状腺癌！

数据显示：“从2000年开始，甲状腺癌的发病率突然开始飙升，每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的癌。”

尤其是女性，甲状腺发病率几乎直线飙升。

为什么甲状腺癌发病率突然涨得这么快？

最大的原因有2点：

①检查手段进步。过去检查甲状腺主要靠用手摸、超声等，而后来有了颈部彩超、CT等更精准的检查手段，以前看不到的微小结节，陆续被查了出来。

②健康意识提升，体检项目增多。大家健康意识日益提升，一年一度体检基本是常规操作，而且相比以前基础的常规体检，简单查个血常规、肝功能等，现在的体检可谓花样百出，各式套餐任君选择，甲状腺彩超基本是标配。

因此，甲状腺结节、肿瘤被查出的概率越来越高。

被甲状腺癌拖垮的保险公司！

与此同时，2000年-2016年，保险密度不断上升，人均保费越来越高，国民保险意识觉醒。

甲状腺癌越来越容易被查出的同时，买保险的人越来越多。于是，保险公司赔给甲状腺癌的钱越来越多。

再来看看部分保险公司2018-2019年癌症理赔top3数据。

甲状腺癌赔付基本稳居癌症排行榜top1，而且大大拉开了和第二第三名的差距，让久居第二第三名的肺癌、乳腺癌望尘莫及。

尤其是女性，甲状腺癌赔付占了癌症赔付的大半壁江山，2019年基本在40%左右，完美印证了甲状腺癌偏爱女性的说法。

不只是女性，甲状腺癌也挤进了男性高发癌症的第一位，取代了曾经排第一位的肺癌、肝癌。

甲状腺癌已成为保险公司赔得最厉害的癌症。

不是一家两家保险公司赔甲状腺癌赔得厉害，绝大多数保险公司的甲状腺癌赔付都位居癌症赔付第一。

这是个很可怕的现象。

甲状腺癌，不仅是“拖垮”某家保险公司的稻草，更有可能是“拖垮”行业的致命点。

得了甲状腺癌损失大吗？

甲状腺癌，虽然名字带了个唬人的“癌”字，但一直被称为“喜癌”、“幸福癌”，甚至是“致富癌”。

甲状腺癌虽然高发，但它是治愈率最高的癌症，轻度的甲状腺癌占比高达90%。甲状腺癌非常“懒”，都懒得发展、转移。

数据显示：“恶性中的90%以上都是治愈率极高的甲状腺乳头状癌，90%的患者经过规范治疗，十年生存率达90%以上。”

而且甲状腺癌治疗费用很低，通常三五万搞定，住院时间也很短，不会造成失业及收入损失，出院后依旧生龙活虎。

假如买个100万重疾，得了轻度甲状腺癌，保险赔了100万，治疗甲状腺癌只花个三五万，到手还有95万。

这就造成了甲状腺癌的赔付居然能“发家致富”的现象，甚至有的人这头从医院出来，那头就拿着理赔的钱，直奔4S店喜提新车。

这符合重疾险的设计初衷及原理吗？

重疾保的是小概率事件的高赔付，保的是可能给家庭、个人造成毁灭性打击的风险，让真正得重病的人，可以拿到高额赔偿，作为康复治疗及弥补收入损失的费用补偿。

很显然，轻度甲状腺癌不是小概率、高损失事件，不会给家人造成大额损失。

从风险管理的层面看，高概率低损失的轻度甲状腺癌，就应老老实实呆在风险自留范畴。

风险自留，即有意识、自愿地接受某些风险的行为。

比如日常有个头疼脑热、小磕小碰，这都很常见。但即便要买药或看门诊甚至住院，所花费也不多，更别提会造成收入损失了，自己负担得起，所以这个风险就留给自己，由自己承担。

甲状腺癌之殇

得了轻度甲状腺癌的人，花个三五万却拿到几大十万的赔偿，确实占到了便宜，对于得其他病，真的没有影响吗？

轻度甲状腺癌只是”茫茫癌海“的一种，为了一个只需花三五万治疗费的轻度甲状腺癌，就把重疾用掉，真正摊上高损失大病的时候，却自己兜底，这不是典型的舍本逐末吗？

对于保险公司来说，整个池子就这么多钱，“小病大赔”，把大额的钱都赔给了高概率低损失人群，对于真正处于水深火热有极大额损失的人，显然是不合理的，资源分配跟实际需求不匹配，最终可能导致“饿的饿死，撑的撑死”。

甲状腺癌一直高发，如果保险一直按100%赔，这是一条不断上升的直线。单甲状腺癌赔付就把池子里的钱花得七七八八，真到了赔其他高损失大病的时候，又该怎么办？

正当保险公司束手无策的时候，监管出手了，将轻度甲状腺癌划为轻症，按轻症比例赔。

从行业的良性发展来看，轻度的甲状腺癌移到轻症是合理的。

首先，限制甲状腺癌的赔付率，毕竟保险公司得活着才能给全民提供保障，大家需要理性且合理得看待保险：就是赔付有大额经济损失的。

其次，从长远来看，确实需要有个规范规避甲状腺癌逆选择投保的道德风险。市场上确实出现过很多关于甲状腺癌骗保案例，利用甲状腺癌赚钱，伤害的是整个行业的长远利益。买保险是为了转移无法承担的风险，而不是赚钱。

香港将甲状腺癌归为轻症，韩国将甲状腺癌归为免责，中国一直将甲状腺癌归重疾也即将成为过去式。

这对于客户来说，无论怎么说都是一种损失。赶在重疾新规前上车，确诊轻度甲状腺癌，可以拿100%保额，买50万拿50万。而新规后，只能拿30%，买50万只能拿15万。

保险中的疾病定义，会随着治疗手段、发病率等变化而变化，这个变化频率从过去的三十年来看，基本是十几年一次。这次重疾新定义改版后，下一次又会在什么时候？我们拭目以待~