长期意外险真的是“坑”吗？

提起意外险，很多人的第一印象就是一年期保单，保费几百块。

一年期意外险保费便宜，杠杆高，大部分都会有意外医疗报销。

但是短期意外险也有缺点：每年都要续保，万一忘记就会断保；上了一定年纪也没有办法再投保高保额。

最近有好几个朋友询问有没有可以保20-30年或者保终身的长期意外险？

还真有。

长期意外险的优势有以下几点：

1

不会出现断档

很多长期商务差旅的人士，通常很繁忙，稍不留神就忘了续保，一旦出现保障失效，可能会出现很大的损失。

虽然在社群投保的，续保时我们会及时提醒，但还是会有人忙，忘了续保的情况。

而长期意外险，覆盖的时间段更长，即使忘记缴费，也会有60天的宽限期。

2

费用稳定

长期意外险可以选择5/10/20年缴费，最高能保障到终身，不同于每年交钱保当年的短期意外险，长期意外险因为缴费期短于保障期，属于期缴，导致每年保费会贵一些。

如果把保障期内各年的保费进行简单加总，长期意外险的总保费，可能还稍微便宜一些，不仅省心，经济账也划算。

3

保额稳定

现在买100万的终身保额，不管以后到了什么年纪，保额都是固定的。

但市面上一年期高保额的意外险，大部分只到65岁，岁数再大的需要更换为老年专属意外险保单，身故伤残保额只有10-30万，并且保费还相对较贵。

说完好处，再来看看长期意外险的不足：不含意外医疗责任。

因为意外医疗涉及发票报销，几十年后的医疗水平及费用不可控，所以保险公司在设计产品的时候，就不包含意外医疗责任，保费也做一些让步，相应扣减优惠一些。

所以在购买长期意外险的同时，如果还想要医疗保障的，有两种选择：

一是购买含意外医疗的短期意外险，身故和伤残保额可以累加，同时多了份门急诊+住院保障。

二是购买百万医疗险，提供住院保障。

前者组合的好处是可以报销普通门急诊开支，比如打破伤风针、狂犬疫苗等，但是保额可能会不高，往往就是几万元为限；后者的好处是保额高达上百万，但是可能会有1万免赔额需要先自付，且不覆盖门急诊就医开支。

不管是以上哪种选择，都建议优先选择能报销进口药的产品。

有些人会觉得长期意外险是“坑”，的确目前市场上很多长期意外险选不好就真的是“坑”。

这不，我们就给筛选了目前市面上比较好的两款长期意外险。

1. 爱心人寿守护神长期意外险

爱心人寿守护神长期意外险投保年龄在0-60岁，老年人也能买。

说好的是长期意外险，保障期支持保至70岁、80岁甚至是终身，并且缴费期最长可选30年。可以最大化分摊每年保费，并且配合伤残豁免可以在出险后最大节省应交保费。

一般意外身故/伤残保额最高可选到200万，意外身故直接赔付基本保额。

意外伤残赔付根据行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》，1级最重，赔100%保额，10级最轻，对应10%保额，其他每级相差10%递推。

爱心人寿守护神长期意外险除了一般意外保障以外，还能自选是否附加交通意外。包含了海陆空的公共交通和自乘自驾。

考虑到现代人生活工作压力普遍偏大，猝死概率直线上升，不算意外责任的猝死保障守护神也没有落下。

最主要的是保费便宜，30岁男，120万保额，保终身，30年交，只要1224元。

2、昆仑金刚保长期意外险

这款和爱心人寿的长期意外险有点类似。

保障内容有3点：

（1）一般意外身故、伤残

（2）一般意外伤残豁免

（3）猝死责任（可选）

投保年龄28天-60周岁，保障期可以选择10/20/30年或者保至70岁/至80岁/终身。

一般意外身故/伤残保额最高可选到150万，意外身故直接赔付基本保额。

意外伤残赔付根据行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》，1级最重，赔100%保额，10级最轻，对应10%保额，其他每级相差10%递推。

发生1-10级任一伤残，给付伤残保险金后，豁免后续所有未交保费，合同继续有效。

可附加猝死责任，指因突发疾病在6小时内死亡，按身故伤残保额的50%赔付。

猝死责任只保到66岁，投保时注意看好健康告知，已经有心脑血管疾病的人就买不了。

有人会问这款长期意外能返还本金吗？

金刚保没有满期返还的规定，但是选择保障到终身的话，后期现金价值非常高，如果不需要意外风险保障了，可以通过退保领取现金价值。

30岁男，100万基本保额，不附加其他，保至终身，10年缴，保费是4890元，累计共缴4.89万元。

70岁现金价值为7万，相当于140%保费；

80岁现金价值为15万，相当于306%保费；

90岁现金价值为30万，相当于600%保费。

对比某安保险力推的X心百分百返还型意外险，100万保额，6800元*15年=10.2万，75岁返还1.2倍保费，约12.2万，昆仑金刚保交得少，返得多。

两款产品都不错，应该选哪款呢？

保费方面：

30岁男性，120万保额，保终身，30年交

爱心守护神的保费是1224

昆仑金刚保的保费是2760

30岁女性，120万保额，保终身，30年交

爱心守护神的保费是1380

昆仑金刚保的保费是3444

价格上守护神优势明显。原因在于二产品现金价值不同，金刚保具有现价优势，就是到了八九十岁去退保还能拿回好几倍的钱；而守护神更类似于纯消费型，意外保障为主，能退的钱不多。

综上来看：

1、 爱心守护神，是可以单独投保的长期意外险，无需捆绑任何险种，并且价格超便宜，保额非常高，最高可以承保200万保额，最长支持30年交费，最高60岁可以投保。

2、 昆仑金刚保保障全面，保终身的条件下后期现价高，适合有返还需求的。

总的来说，一年期意外险适合大多数的普通人，长期意外险适合特定人群。

如果已经买了长期意外险的朋友，建议再搭配一份“一年期意外险”。

毕竟长期意外险最大的缺点是没有意外医疗责任。

假设出车祸了，人没啥大事，但产生了一些门急诊医疗费用，这些通过长期意外险是无法报销的，但一年期意外险能报销。