买医疗险只是浪费钱？真相你绝对想不到

公司给上了社保，自己再买一份医疗险有必要吗，是不是白花钱？

为此，我特地调查了近几年的医疗理赔数据，下面就带大家一起看看。

据我国《2019年卫生健康事业发展统计公报》的数据显示：普通人在一年内生病住院的概率为16.5%。简单算一下，可以知道，这意味着平均每个人6年就要住一次院。

这可能跟你认知中的不太一样，有的小伙伴可能自有记忆以来就没住过院，只能说恭喜啦~~身体健康真是让人羡慕！

不过同样的，统计数据不会撒谎，有的人住院频次低，就意味着有人住院的频次高。住院的病因可能也会根据年龄的不同而有所变化。

不妨从下面这张医疗险理赔数据，看看不同年龄段的人群的主要病因：

一、一般医疗发生比例高，治疗次数多

从理赔数据来看，30岁以下高发有呼吸道疾病，摔倒，猫狗咬伤等。

这与我们平时的认知也相符，年纪轻轻的一般去医院都是看看头疼脑热，跌打损伤。发生大病的几率相对较小。

这也从侧面说明了，为什么孩子和年轻人无论是买百万医疗险，还是重疾险，价格相对而言比较便宜。

从以上常见病因中也可以看出，摔倒、猫抓狗咬、交通事故，一般来说，都属于意外事故。

这也是为什么我平时会跟大家说，意外险人手一份，尽量买带意外医疗责任的，而且要买不限社保用药的。

上面所说的意外事故发生频次较高，虽然说每次治疗费用可能不会太高，大多在几百块到两三万之间。

但是要知道，意外险的保费一般也就几百块，除了意外医疗之外，还能保意外身故和伤残，简直不要太超值好吗？

另外，对于儿童或者年轻人来说，呼吸道疾病都是主要的病因。

这也与我们社群的理赔数据不谋而合，在我经手的医疗险理赔中，因普通疾病或意外住院的理赔较为常见，大部分理赔出险的原因是常见的头疼脑热、鼻炎咽炎、腰颈椎病等。

理赔率最高的是小宝贝的门急诊险，少儿暖宝保。

小到感冒发烧去医院，大到肺炎住院半个月，骨折住院，都有不少的理赔案例。

日常生活中，大部分医疗案例，在医保报销后的花费都在几百元到几千元之间，难以达到百万医疗险的理赔门槛。虽然百万医疗险报销额度高，但相对而言，用到的几率也比较小。

这也不难理解，为什么保额明明只有百万医疗险的几百分之一，但是有的小额医疗险的价格比百万医疗险还要贵了。毕竟，理赔概率要高很多呀！

二、大病医疗花费金额高，发病人群年轻化

随着年龄增加，可以看到，对于30~40岁的人来说，发生恶性肿瘤的概率已经逼近我们平时说的头疼脑热的概率了！！！

初一看，这种反常识的事情简直是天方夜谭。

不过，对比一下自己的生活，也就了然了。

很多时候我们不是不生病了，而是因为，就这点小病，我根本就没时间、没精力去医院了好吗？这理赔数据看的我想哭。。。也是从侧面印证了一句话，“人到中年不如狗”。

话说回来，即使如此，30~50岁的人罹患恶性肿瘤的人群比例如此之高，也是让人心惊。

一旦得了恶性肿瘤，面临的往往是十几万到上百万的治疗费用。另外，很多先进的治疗手段，比如质子重离子治疗、靶向药物等很难通过医保报销。

有的朋友说了，别在这忽悠，靶向药早进医保了，好吗？

这事真不能怪读者，毕竟谁没事跟癌症打交道呢？

虽然靶向药进入了医保目录，但实际情况是，这些进了医保的靶向药，在很多医院根本没有货。想买靶向药还不得不去外面药店买，而药店购药很可能是无法走医保的。

话说回来，即使能走医保通道报销，一个身怀癌症的人，每个月额外的这几千块钱医药费，我想当过家的人都知道，牙缝里挤出来的钱，真不是那么容易。

我在某保险公司官网，查到了几个百万医疗险的理赔记录，给大家看看：

01：2018年11月投XX医疗险，保费446元/年。2019年11月被查出淋巴样白血病。截至2020年4月，累计获赔5次，共计14.07万元。

02：2018年6月投保XX医疗险，保费778元/年。2020年2月被确诊脑肿瘤病引起的多发性脑神经麻痹。截至2020年5月，累计获赔3次，共计13.69万元。

03：2018年2月投保XX医疗险，保费499元/年。2019年11月因肠胃不适去医院检查，确诊结肠恶性肿瘤，后多次入院治疗。截至2020年3月，累计获赔10次，共计7.7万元。

注意，一般恶性肿瘤是以5年生存率为主要评价指标的，虽然以上案例赔付金额不算高，但是从患病到现在，最长的也不过9个月。

也就是说，这里列出来的理赔金额还远远没有到头。

三、医疗险的特点

1、杠杆高：

百万医疗险，一年几百元的保费，可以撬动最高几百万资金的杠杆。

对比医保，职工医保不用说了，很多人个人缴费加上公司缴费每个月都有近千，一年下来保费上万的都有，而住院报销限额只有30万。

以北京城镇居民医保为例，老年人和孩子一年300，其他人一年520元，住院最高报销限额为25万。

单从杠杆率来看，百万医疗险性价比极高。

2、理赔起点低，保障范围广：

对比医保而言，无论是门急诊，还是住院，医保每年通常有几百到几千元的免赔额。

而像小额医疗险、意外险中的医疗责任，有的甚至是0免赔的。

除此之外，像上面提到的猫抓狗咬，去了医院，医生会问你是打国产疫苗还是进口疫苗，国产三五百，进口一两千。

在这种人命关天的时候，稳定性更好的进口疫苗肯定是首选，但是没进医保，全自费啊。

这时候如果有意外险打底，你完全可以大声跟大夫说，“钱不重要，效果好的就行~~~”

啧啧！想想心里都舒服。

骨折了使用国产钢板还是进口钢板？国产钢板需要二次手术，而且效果没法保证，进口钢板融合性好，无需取出。可是进口钢板也同样没有进医保。。。

类似的情况还有很多，当然，效果差不多，我们肯定是支持国产。但是，有时候不得不承认，在有些方面，我们确实还是有点差距。

在这个差距消失之前，想要报销进口药的同学，医疗险走一波~~~

3、保障好：

除了本身保障额度高，能报销进口药之外，目前不少医疗险还有其他附加责任，比如说，质子重离子治疗费用报销，就医绿色通道，医疗垫付，肿瘤药物直购等功能。

就以就医绿色通道为例，可以看看我这篇文章《疫情之下，人情不好使了？幸好我开启了隐藏菜单》。

即使个人再一筹莫展的时候，至少保险公司，有能力帮你搞定一张床位。

百万医疗险也算是做到了及他人之所急，想他人之所想了。

4、对个人身体健康状况要求高，要注意免责条款及报销比例：

前边吹这么天花乱坠的，下面就来泼点冷水。

商业医疗险之所以能在有限保费的情况下，提供这么多保障，其实与他前端对于客户的筛选是分不开的。

是的，并不是所有人都能买医疗险。

医保是可以带病投保的，就算确诊癌症，正在治疗，也可以加入医保。当然，医保生效也是需要一定等待期的，一般是三到六个月，这段时间之后就可以报销了。

但是商业保险可是要严格的多，哪怕只是结节，投保百万医疗险都有可能被拒保。

而且，如果没有上医保，直接买百万医疗险的话，保费会相对贵一些。

对于意外医疗来说，虽然对人身体健康要求不高，但是并不是所有医疗行为都能报销，需要明确事故原因为意外，且不能在免责条款范围内，才能报销。

保险里面的门道太多，有兴趣的可以来找八哥唠唠。

至于买什么，怎么买，自己能不能投保，这里篇幅有限，而且千人千面，很难说清楚。不嫌麻烦的，可以多看看八哥的文章，干货满满，想省事的就直接找八哥咨询吧。

当然，无论你选哪条路，最后一定是殊途同归。好了，今天又跟大家叨叨了不少，明儿个见！