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保险干货篇二：保险产品那么多，到底有多少种？一篇帮你捋清保险的分类

保险产品是多种多样的，艾米姐查了一下，中国人寿的保险产品就有600多种，整个市场的保险产品有几万种。面临五花八门的各种保险产品，确实让人头大。

今天艾米姐将对商业保险做一些概况性的介绍，这样大家遇到具体的商业保险产品后就更有概念。

今天这篇的主要包括：

商业保险与社保的区别
有了社保，为什么还要购买商业保险？
商业保险的分类
商业保险公司的分类

一、商业保险与社保的区别

大家都知道，在我们国家，不管哪个阶层哪个年龄段哪种行业的人都可以缴纳相应的社会保险，作为上班的职工，公司都会交四险一金。

这些社会保险都是由国家统一管理和规划的，管理机构都是政府机构，缴费标准和保障范围也有一定的规定，个人基本不能自主选择。除此之外，企业还可以从商业保险公司购买了一些团体保险业务，为员工提供补充医疗、补充养老等福利；个人也可以根据个人或家庭的需求购买合适的商业保险产品。

以下简单列举了社保和商业保险的一些区别，以便大家了解。

二、有了社保，为什么还要购买商业保险？

小伙伴要是看了之前分析社会保险的文章，这个问题的答案就显而易见。

正是因为社会保险只能给我们提供基本的而不是完备的保障，所以我们需要通过商业保险来进一步转移风险提高保障。

例如从医疗保障来看，大家知道，国家医保都有起付线、自付比例、最高限额等要求，那么就是说国家负担的整个医疗开支的一部分，不在这部分范围外的都需要我们自行承担或通过商业保险来转移。

三、商业保险的分类

商业保险种类繁多，但可以简单地按保障对象分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四个类别。

从经营主体来看，财产保险、责任保险和信用保险都属于广义财产保险的领域，经营主体均为财产险公司。

从我国的情况来看，财产险公司普遍都经营财产保险、责任保险以及部分信用保险，而更全面的信用保证保险主要由中国出口信用保险公司提供。

1.财产保险

以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。主要有海上保险、货物运输保险、工程保险、航空保险、火灾保险、汽车保险、家庭财产保险、盗窃保险、营业中断保险（又称利润损失保险）、农业保险等。

2.责任保险

以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。凡根据法律被保险人应对其他人的损害所负经济赔偿责任，均由保险人承担，一般附加在损害赔偿保险中，如船舶保险的碰撞责任、汽车保险、飞机保险、工程保险、海洋石油开发保险等均已扩展了第三者责任险。

主要有：

①公众责任保险，承保被保险人对他人造成人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任；
②雇主责任保险，又称劳工险，承保雇主根据法律或雇佣合同对受雇人员的人身伤亡应负的经济赔偿责任；
③产品责任保险，承保被保险人因制造或销售的产品质量缺陷导致消费者或使用者遭受人身伤亡或其他损失所引起的赔偿责任；
④职业责任保险，承保医生、律师、会计师、工程师等自由职业者因工作中的过失造成他人的人身伤亡或其他损失所引起的赔偿责任；
⑤保赔保险，全称保障与赔偿保险，承保船主在经营中按照法律或合同规定对他人应负的损害赔偿责任。

3.信用保证保险

信用保险是保险人根据权利人的要求担保被保险人信用的保险，常见的信用险有购销信用保险、国家信用保险和个人信用保险。

保证险是被保险人根据权利人的要求，要求保险人担保自己信用的保险，如工程履约保证保险、以及一些第三方理财平台提供的借款履约保证保险等。

4.人身保险

以人的身体为保险标的的险种，主要有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等。

人身险产品市场上有几万种，实在是很复杂。艾米姐梳理了一下，从不同的角度出发，可以对人身险作如下分类：

按保险期限：

这个很好理解，有点人身险是多年期的，如寿险、重大疾病保险，多年期的很多；有些人身险是一年期甚至不足一年，例如现在各类消费型的医疗险、意外险等。

按投保方式：

这个也很好理解，一般而言，企业为大家安排的各种福利类保险都属于团体类的，而个人自行购买以个人保险为主。

按需求效用：

保障应该是保险的基本功能也是我们购买保险产品最应该看重的，这类保险主要是帮助我们转移潜在的风险一旦风险发生帮助我们分担一定的经济负担；而储蓄型保险，主要指各种年金产品，如养老保险、教育金保险，兼备保障和储蓄的功能；投资型保险，就是各种代理人最喜欢推销的分红险、万能险、投连险等，兼职保障和理财的功能，从市场规模而言，这类险种也占领了人身险最大的保费占比。

按保障范围：

在艾米姐看来，购买保险最重要的就是产品的保障功能，而不是储蓄或理财，其实上储蓄和理财也可以通过其他非保险金融产品来获取。

下面就对将保险产品从保障范围这个角度做更详细的介绍。

1.意外险

是以被保险人因遭受意外伤害事故造成伤亡或残疾为保险事故的人身保险；造成意外的原因可能是多样的，如交通出行、个人失误，主要赔偿个人因此造成了身体的伤残或死亡的损失。

2.健康保险

医疗保险

包括住院医疗、门诊医疗、意外伤害医疗、高端医疗等不同的医疗类别，主要是补偿由于医疗带来的财务损失，主要包括医疗费用、住院津贴等，一般的医疗产品都是需要被保险人先期垫付保费，后期再到保险公司理赔、报销的。

疾病保险

包括重大疾病、轻度重大疾病、特殊疾病、癌症疾病、女性疾病等和各类疾病相关的保险产品，理赔条件一般是以初次罹患某种或多种疾病相关的，也有把不同疾病分类分次赔付的，成为多次赔付的疾病产品。

这类产品大部分是以疾病的发生为给付条件的，大部分是直接给付保险金的产品，不需要被保险人先期垫付费用，而是一次或多次给付保险金。

失能收入损失险

指当被保险人因遭受疾病或意外伤害而暂时或永久丧失劳动能力，通过这样的保险得到定期收入。

其主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。

长期护理保险

长期护理保险以长期处于失能状态的参保人群为保障对象，重点解决重度失能人员基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理等所需费用。

该保险在我国目前还处于试点阶段，试点城市包括河北省承德市、吉林省长春市、黑龙江省齐齐哈尔市、上海市、江苏省南通市、苏州市、浙江省宁波市、安徽省安庆市、江西省上饶市、山东省青岛市、湖北省荆门市、广东省广州市、重庆市、四川省成都市、新疆生产建设兵团石河子市。

3.人寿保险

人寿保险简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

定期寿险

是以被保险人在保单规定的期间（10年、20年或者保障被保险人到指定年龄如60周岁时止)发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费。

终身人寿保险

是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。

保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止（所谓“终身”保险期间一般到被保险人年满100周岁时止。无论被保险人在100周岁前何时死亡，受益人将获得一笔保险金给付。

如果被保险人生存到100岁时，保险公司给付被保险人一笔保险金）。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。

两全保险

两全保险是指被保险人不管在保险期内身故或满期仍然生存，保险公司都会给付保险金。

两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。

两全保险一方面常常被用来做被保险人的养老保障规划，即通过定期交付保险金来解决自己退休年迈时的养老保障问题。另一方面，因其有身故保障，被保险人身故后，高额保险金可留给家人，体现被保险人对家人的责任。

四、商业保险公司的分类

大家日常可能听到过很多保险公司的名字，举平安集团为例，平安集团旗下涉及保险业务的公司包括：平安寿险、平安产险、平安养老险、平安健康险。

从名称可以大体知道各个公司所侧重的保险产品不同，但是他们具体有什么区别呢？他们的业务是否存在交叉呢？以下我们详细说明。

根据《保险法》的如下规定：

第四章保险经营规则

第九十五条保险公司的业务范围：

(一)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务;
(二)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务;
(三)国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。

保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。

但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。

人身险业务经营主体和财产险业务经营主体得分开，不能为同一家。

所以大多保险集团都下设寿险公司和财险公司，这两者经营的险种一个是以人身险，一个是财产险，但是也有交叉，如意外健康险，两者都可以经营，但是财产险公司只能经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

例如，平安旗下的财产保险公司“中国平安财产保险股份有限公司”的经营范围：

承保人民币和外币的各种财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；办理上述业务的再保险业务；办理各种法定财产保险业务；办理短期健康保险和意外伤害保险业务；代理国内外保险机构检验、理赔、追偿及其委托的其他有关事宜；依照有关法律法规从事资金运用业务；经中国保监会批准的其他业务。

就包括了短期健康保险和意外伤害保险业务。

而经营人身险的保险公司又包括寿险公司、养老险公司和健康险公司，那他们又有什么区别呢？艾米姐翻看了平安各个子公司的经营范围，对比如下：

平安人寿：

承保人民币和外币的各种人身保险业务，包括各类人寿保险、健康保险（不包括“团体长期健康保险”）、意外伤害保险等保险业务；办理上述业务的再保险业务；办理各种法定人身保险业务；代理国内外保险机构检验、理赔、及其委托的其他有关事宜；依照有关法律法规从事资金运用业务；证券投资基金销售业务；经中国保监会批准的其他业务。