买保险看条款了吗？决定理赔的条款，不能不看

保险不好么？智囊科普了这么久，相信对保险有一定了解的人都会说：不，保险其实是好的。

但还有很多人认为保险买了基本没用！钱花了，想要的保障却没有，再也不想买保险了。 这不，我们村里的花姐近期就闹了一出‘保险没意义’论。

她家孩子心肌损害进行了治疗，之前给孩子买了一份保险，找我协助理赔。

为村里做贡献的机会来了，我怎么会不把握，答应之余我还想了一下过年回家全村人对我投来敬佩目光的场面。

出于专业素养，我紧接着问花姐给孩子投保了哪款医疗险，毕竟要看下免赔额、赔付比例这些。

在看到花姐截图的“xxx重疾险”那一刻，我的脸像被100度开水浇灌似的。便有了接下来的重疾险无意义论。

唉，买的重疾险，医疗住院当然不能理赔报销，难道在买保险时，不看下这份保险条款都保障什么嘛？我这全村的希望就这样没了～

我之前写过一篇《买对保险第一步：读懂保险条款》，看来这篇专业度较高的文章没有被传播到村里。

为了挽回形象，这段时间我一直在研究怎么教别人浅显易懂的看保险条款，终于研究出一套花式讲条款法，下面请看。

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一位优秀的成年人一生中肯定会经历一件事：被人推荐保险，如果还没被推荐，请努力变成优秀。

而一位优秀的保险业务员一定会告诉你他们的产品有多好，你不买，就是对自己不负责，对家人不负责。

在业务员盛情之下，你出于爱与责任，好，那就买一份。当把合同拿回家，家人问你买了什么，你是这样的：“不知道，说是有事赔钱，没事存钱。”

时间过了有好几年，好几年，搬家时角落里的保险合同早已布满灰尘。

此时的你是这样的：“这是什么，好像是份保险，干嘛用的，不记得了。”

打开翻了两页又合上，因为根本看不懂。

一份保险合同，有两大重要部分：

一是投保计划：投保多少保额，交费多少人，投保人被保人是谁等。

二是保险条款，真正看不懂的地方。

简单介绍一下关于保险条款吧

保险条款就是保险公司和投保人关于保险权利和义务的约定，是保险合同的核心内容。

大多数人在买保险的时候，会先挑保险公司，看重名气。

往往忽视了真正起到保障作用的保险条款，实际上条款才是买保险所真正需要在乎的。

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正常来说，解读一份保险条款，打开都会有这么一部分。

从目录中就清晰明了的告诉你，条款里都有什么。不过呢，有一个部分比目录还要靠前，那就是

1、产品名称

保险产品的命名规则一般是“保险公司名+产品名+保险种类+型号”，有些还会附加（分红型、万能型）说明是设计什么类的保险。

看看，这多么简单粗暴、清晰明了。怎么就不知道看呢，非要闹个“买了保险不知道买了什么”、“买了意外想赔重疾”的笑话呢。

2、“保什么”

这是条款的核心，即“保险责任”。讲这份保险产品的保障范围，是保险公司应当承担的义务。这也是我们向保险公司理赔的直接依据。

看懂“保什么”很重要，会让你更清楚买的保险保障是否跟宣传的一致，也有助于你了解“在什么情况下出险”可以使用保险。

比如，从这里就看的出来，基本责任下的重、中、轻症的保障，怎么赔、赔多少。

如果花姐好好看过她买的重疾险保什么，应该就不会想来报销医疗住院费用了吧，也不会说保险无意义了吧。

对了，还要特别温馨提示，健康险基本都是有等待期的，过了等待期保障才能正式生效。

在等待期内因为疾病导致的保险责任，保险公司是不做赔偿的，一般是退还保费。

这是保险公司为了防止投保人带病投保的一种自我保护措施。

3、“不保什么”

知道什么能保，也得知道啥是不能保的吧，说实话，哪一款保险产品都不是万能的。

所以每个保险条款当中都会有“免责条款/责任免除”，这里约定了在什么情况下出险“不可以”获得赔偿。

你看，一般责任免除条款都会用粗体或深底色明显的标出，一眼就可以看到了。

这些条件，通常包括一些违法违规、战争暴乱、先天性疾病等，是属于非正常情况下发生的情况。

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实际上，保什么不保什么，就是条款中最最最重要、最需要、也一定要搞懂的部分。

那剩下的部分，也不能说不重要，了解清楚肯定只有好处没有坏处。比如说：

1、宽限期

这里就是告诉我们要按时交纳保险费。如果因为没交保费，导致合同中止，出险后是无法索赔的哦。

不过保险公司还是“贴心”的准备了一点时间给大家。万一手头有点紧，或者忘记该交钱了，还有60天的宽限期。

宽限期内发生的保险事故，保险公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠缴的保险费。

2、受益人

条款中 “如何领取保险金”部分都会专门进行一大段阐述，其实就是写的“怎么获得理赔”。

这里说一下受益人，就是约定谁可以领保险金。受益人可以指定，也可以法定。受益人可以不是本人，也可以不止一个人。

如果是指定受益人，指定两人以上，还需要确定收益比例。如果没有指定受益人，就会按照法定继承人顺序进行继承。

3、保险事故通知

大部分产品都会要求发生保险事故后10日内通知保险公司，也就是“报案”。

当然也没有那么严格必须10日内，只是越早越有利于保险公司立案调查并给予赔付。像一些比较小的情况，治疗完再申请都是可以的。

3、保险费豁免

我们知道一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。

比如说花姐就是投保人，她儿子就是被保人了。

而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人中有人发生事故了，这份保单就不需要再缴费了，但保障是继续有效的。

所以买保险清楚了这一点，也能更好的保护自己的权益。

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1、如何退保

有人说，啊！说那么多！我已经买错了！已经没用了！还能怎么办呢！

有一个办法就是退保，退保手续也会详细的写在保险条款上，就是合同解除。

这个时候保险公司还会给我们一个考虑和后悔的时间，就叫做犹豫期，也称为冷静期。

从保单生效起大概15天时间，不能再长了，这期间反悔了可以全额退保，没有经济损失。

那犹豫期之后退保会肯定就会造成一定的损失了，所以还是要慎重决策。

不过如果真的买了不合适的保险，想退出要趁早，不用非要和不适合自己的保险一直到老~

那不确定自己到底买的合不合适，该不该退，那就看我之前的文章，了解一下《买的保险不好，要退保？了解这5点再决定》。

2、合同效力终止

当需要用到这部分条款时，基本上就是要跟你的保单说再见的时候了。

身故和合同解除很好理解，至于这个中止后未复效的意思呢，就是如果宽限期过了也没能及时缴费，保单就会进入中止期。

通常中止期是2年。在中止期内，保单是失效的。在这期间出险，保险公司是不理赔的。

然后呢，合同效力中止后2年内，可以申请恢复合同效力。补交约定的保险费次日零时起，合同效力恢复，就能继续有保障。

不过呢，一般复效保单后会再次进入等待期。

最后呢，等终于熬过了中止期，那么恭喜您，这就是结束了。叫你交钱你不交钱，你...

错过了60天，也错过了2年，保单进入终止期，你就彻底失去它，哭也没用了。

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1、如实告知

最后特别要说一下，投保人有如实告知的义务，如果是故意隐瞒某些事项，理赔时，保险公司是有理由拒赔。

这里也涉及到保险法的“两年不可抗辩”条款，虽说它是保护投被保人权益的，不过仔细看看加粗的部分，不履行如实告知还是万万不可以的。

2、重大疾病

这是重疾险条款中，篇幅最长的一部分了，也是最后一部分。

哦不是，不是条款的最后一部分，只是智囊重点要讲的最后一部分。

先前花姐说了一句，她去理赔，保险公司说她孩子的病保险没有对应症状，就是这一部分的重点了。

重大疾病，主要就是描述你所买的重疾险，保障的重大疾病的范围和定义。

保险公司的合同条款，一定是写的非常清楚详细严谨，他也要保护自己啊。

所以对于每个疾病，都会做一番解释，对于每项疾病中，理赔需要达到什么程度和状态，什么情况下不理赔，都要讲解，才能最大程度的避免误会，产生纠纷。

所以我们买了重疾险，也要对疾病有一点相对的认识和了解。这样才能知道得什么病的时候可以用保险来保障风险。

-智囊说两句

其实一份冗长的保险条款也不是需要我们逐字逐句的去阅读完，只需要仔细看几个重点，就能掌握到我们所购买的那份保险产品的核心知识。

一般来说保险公司会对条款中的重要内容进行显著标识，看条款时需仔细阅读正文中背景突出显示的内容。

今天这样详细的讲解条款，对大家有没有起到帮助呢？希望这篇文章一定要传回村里去，别再有人因为不会看条款瞎买保险了。

还有不懂的，给智囊留言，我不允许我的读者还不会看保险条款！

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全文完～

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