福禄一生年金险，5年回本，但有1个缺点！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

今年以来，全球已有30多个国家宣布降息...

日本、丹麦也早己进入了负利率政策的年代...

人社部回应，延迟退休是必然趋势，90后预计退休年领为65岁...

近日周小川表示：中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代...

这说明什么？说明全球经济环境下行，我们也即将进入负利率时代 ！

股票涨涨跌跌、P2P炸雷、银行利率一路走低，有钱也不敢轻易理财，去哪里找既保本又安全的理财产品呢？

最近上线了一款福禄一生年金险， 号称高现价，最快5年回本，真的这样吗？ 具体收益如何？适合什么样的人买呢？

哆啦就来具体测评一下！

今天分享2个话题：

1. 挑选年金险，就看这2个关键点

2. 福禄一生年金险，货比3家，谁收益高？

N1

挑选年金险，就看这2个关键点

年金险，可以说是目前最安全的资金投资方式，收益确定，白纸黑字写进合同，不受经济波动影响。

稳健、保本，很多人购买年金险用作养老补充，买年金险，主要关注收益、现价返本快慢、领取额度等，挑到一款好的年金险，主要看以下2点：

实际收益率IRR ，所有年金险的照妖镜，IRR越高，收益越高

现金价值 ，反映了回本快慢，着急用钱时，现价也就是退保能拿回的钱，越快回本，资金的灵活度越高。

N2

福禄一生年金险对比

福禄一生年金险，预定利率4.025%，由复星保德信人寿保险公司承保。最大的优势是返本超快，兼具高现价灵活变现+传承两大功能！

福禄一生年金险，收益高不高呢？下面与同类型养老年金险PK一下：

星颐年金（星享福）【 复星保德信】

颐养金生【君康人寿】

相伴一生【弘康人寿】

福禄一生【复星保德信】

表1：以40岁老王（男），每年投10万，投5年，60岁开始领取，对比测算。

表2，4款年金险每年的现金价值变化：

从实际收益率IRR来看，弘康的相伴一生，领取时间越长，IRR越高，90岁后身故，IRR>4%!

每年领取金额，星颐年金>相伴一生>颐养今生>福禄一生

回本时间，福禄一生年金险最快，交完钱就回本，此后任一年退保，拿回的钱都高于总保费

这4款年金险，都比较适合养老，55岁或60岁开始领取，活多久领多久！但是，不同的养老需求，选择不一样，下面来具体聊聊：

1

高品质养老，每年领钱最多：星颐年金

老王买养老金目的很简单，想领到手的钱越多越好，既不用麻烦子女，自己也能过个随意挥霍的夕阳红生活！

如上表，星颐年金，每年领到手的钱最多！

40岁开始，5年投入50万本金，60岁起，每年领到手5.5万，

可以一直领到死。

而且保证领取20年（也可选保证领取25年），

也就是说，没领满20年，提前挂了， 也能保证拿回剩余未领的年金

举例，老王60岁起，每年领5.5万，61岁挂了，

他的家人可以拿回剩余19年未领取的年金104.5万

这110万保证领取的20年年金，相当于保底收益，不怕早死血亏的风险！

有一个好处就是， 防止老年诈骗，预防败家 ，

老王用钱没定力，喜欢跟风投资，还喜好各种保健品

买星享福年金险， 71岁起，现价为0 ，

老王只能老老实实按年领取，退保拿不到一分钱，

子女就不必担心，爸妈随时揣着几十万养老积蓄，一下子被保健品骗光！

有助于家庭和谐，安享晚年！

如果你和老王一样，注重晚年生活品质，害怕老了脑子不好使，容易被骗，可以买星颐年金，给你一个快乐而资金安全的晚年！

2

回本快：福禄一生、颐养金生

老王买年金险，当作理财，不想一笔钱被套牢十几年才回本，越快回本越好，能随时满足资金周转需要。

买福禄一生年金险、颐养金生年金险最合适！这两款年金险，很相似，但也有各自利弊：

（1）回本速度：福禄一生年金险>颐养金生

40岁开始投钱，福禄金生第5年，交完钱，就回本

第5年现价50.9万元>总保费50万

颐养金生，第8年才回本，现价51.1万>总保费50万

（2）每年领取：福禄一生年金险3.78万<颐养金生4.34万

福禄一生年金险，缺点是领取最少，

但总收益更高， 死后留给后代的钱更多

如果85岁身故，

福禄一生年金险，可留给家人80万

颐养金生仅67万

（3）高现价：福禄一生年金险>颐养金生

看表2现金价值表，福禄一生年金险，现金价值最高，每年4%复利增长！

而且105岁时现价最低，为50万，等于总保费

也就是说，买了福禄一生年金险，

相当于有了一颗强效后悔药

缴费完毕后，任何一年退保拿回现价，都不会低于总保费50万

随时可退保拿钱资金周转，无亏损烦恼！

而颐养金生，91岁时，现价<总保费，最后降为0，

不如福禄一生年金险灵活！

（4)保证领取：颐养金生保证领取20年

福禄一生年金险，无保证领取年限，但影响不大，因为身故金也很高

哆啦测算过，尽管颐养金生保证领取20年，

仅60-70岁之间身故，总收益大于福禄一生年金险

71岁起，福禄一生年金险总收益>颐养金生

也就是说，如果预测自己活到70岁，

买颐养金生收益最高，

70岁身故，IRR为3.7%，高于其它3款产品！

买年金险，侧重理财快速回本，资金周转灵活，缺点是领到手的钱少，若不要求高领取，仅作为养老补充，买福禄一生年金险最合适！

而又想老了领取多，同时兼顾高现价回本快，买颐养金生，最合适，保守型养老选手！

3

全面兼顾养老和传承：相伴一生

老王是给很纠结的双鱼座汉子，想老了有很多钱花，又想死后能留一笔财富给子子孙孙，还很计较，买的年金险要最高收益的，

这种全能型年金险，只有相伴一生能满足！

60岁起，每年可领4.7万，不低，

若85岁死，可以留62万给子孙，

而且总收益最多，能有181.91万！

活得越长，实际收益率IRR都能达到3.9%以上

明显高于另外3款年金险

现金价值也不错，90岁前现价都大于总保费，

这期间需要资金周转退保也不会亏！

相伴一生，兼顾养老和传承需求，收益率还是目前最高的，全能型年金险，如果你也像老王一样纠结，买相伴一生吧！

N3

总结

光看实际收益率IRR，福禄一生年金险长期维持3.7%，不高不低，缺点是领到手的钱少，

但最大的优势在于回本最快，现金价值超级高，交完钱后，任何一年退保拿回的钱都不会低于总保费，随时可后悔，怎么都不亏！

而相伴一生，活得越久，IRR越高，长期回报最高，每年领钱也不低，子孙也能传承到一笔不小的财富。

星颐年金险，专注高品质养老，领取最多，可预防晚年败光养老积蓄的风险。

颐养金生，适合保守型养老人群，既要回本够快，又想领到手钱多的人群购买。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。