逆天了，美团竟然出了个不限病种的互助！

说起美团，平时用的最多的就是用它点外卖。

配送快，价格便宜，吃着还挺香的。

但没想到，美团竟然也出了个互助计划，目前已经有3300多万人加入。

而且最近做了一个大升级，成为了“首个不限病种的大病保障”。

不管患什么病，只要花费超过一定金额，就可以申请互助。

仅凭这一项，就瞬间拉开了和其他互助以及重疾险的差距！

不限病种意味着什么？

买过重疾险的小伙伴都知道，重疾险是用来保“大病”的。

但到底哪些病算“大病”，普通人可能很难理解。

《北京下的流感中年》因为一场感冒花了几十万，算大病吗？

甲状腺癌治疗只花了5万，算大病吗？

重疾险它有规定好的疾病范围和理赔标准。

如果你发生的是约定好的疾病，并且病到了一定程度，可以赔；不是约定范围内的疾病，就不能赔。

和你花了多少钱无关。

所以甲状腺癌虽花钱少，但因为属于恶性肿瘤，就可以得到重疾赔付；

而感冒花钱再多，不在重疾约定的疾病范围内，也没有办法赔付。

之前网络上已有的互助计划，也大都在模仿重疾险。

比如相互宝，同样提前规定了100种重疾和5种罕见病，只有患这些病才能拿到互助金。

这样做的结果就是很多人可能病的很严重，也确实花了很多钱，但却得不到任何帮助。

失去了“互助”的初衷。

美团的这次创新就在于，它不再局限于具体的病种，而是加上了病人实际医疗花费这个维度，真正想去帮用户解决问题。

也成为了这个领域吃螃蟹的第一人。

美团互助的赔付规则是什么？

给大家总结了一个图：

简单的说，可以分为两种情况：

第一种：

如果患的是约定的102种重疾，

确诊后可以一次性拿到基础互助金（30天-39周岁15万，40-59周岁5万）；

在二级及以上的公立医院，医保范围内的医疗费用累计达到24万，可以得到加倍互助金（30天-39周岁30万，40-59周岁10万）；

第二种：

如果患的疾病不在这102种之内，

在三级及以上公立医院治疗，医保范围内的合理花费实际超过12万，也可以拿到基础互助金（30天-39周岁15万，40-59周岁5万）；

如果医保范围内的合理花费超过24万，可以拿到加倍互助金（39周岁30万，40-59周岁10万）。

举个例子：

小明加入美团互助，等待期之后不幸患了102种重疾中的胃癌，经平台审核通过之后，顺利获得了15万的基础互助金。

后续小明在二级以上公立医院治疗，医保内花费超过了24万，可以再领取15万，共30万互助金。

小花在等待期后患了某种罕见疾病，虽不在102种重疾内，但医保内花费了20万，所以也可以拿到15万的互助金。

如何判定医疗花费的标准？

初次确诊疾病180天内，发生的合理且必须的医疗花费和特殊门诊医疗费用。

其中特殊门诊医疗费用，可以累计计算到首次住院后的365天。

也就是说，医保内的累计花费是有时间要求的，而不是无期限的。

说到互助，大家最熟悉的是支付上的相互保。

成立时间久，而且参与人数多，目前已突破一亿人。

美团互助和相互宝比，哪个更好？

可以看到，两个计划非常相似，但又不完全相同。

上线时间和参与人数不同

相互保是由蚂蚁金服、信美相互联手推出的一种互助型健康保障服务，于2018年10月16日在支付宝上线。

后来改为网络互助计划，相互保也升级为相互宝。

依靠着支付宝的强大流量，相互宝目前已经吸纳了1亿人。

而美团互助是2019年6月28日成立，仅1年时间，会员就已经突破了3300万人。

而且未来还有潜力继续加速增长。

从这方面看，两个计划的稳定性都不错。

因为互助计划，不是保险，没有银保监会的监管。

保险就算赔穿了，砸锅卖铁也得赔给你，实在不行，还有接盘的。

而互助是靠大家凑钱，一旦参与的人数过少，发生了恶性理赔，分分钟下线也是可能的。

而平台越稳定，参与的人数越多，自然也更安全。

互助金额不同

相互宝按病种赔付，一次性赔付的额度更高，达到条件可以直接理赔30万；

美团互助不限病种，更容易拿到理赔，但拿到高额度需满足一定的医疗花费。

举个例子：

30岁的小明患胃癌，相互宝可以直接理赔30万；

美团互助确诊只能赔15万，医保内花费超过24万，才能再赔15万。

但如果小明得的是罕见病，花了18万，美团互助能理赔15万，相互宝则无法理赔。

分摊金额不同

美团互助和相互宝的管理费、单次事件分摊上限，分摊次数都一样。

但由于美团互助加入的人更年轻（只允许30天-39周岁的人加入），等待期更长（180天）且成立时间短，所以还没有到理赔的爆发期。

美团互助6月份一共帮助了6个人，人均分摊金额几乎没有。

2020年整年的分摊金额预计不超过50元。

而相互宝的分摊金额相对高一点。

我是和我妈妈一起加入的，6月份相互宝的分摊金额是7.89元。

而相互宝也承诺，全年的分摊金额不会超过188元。

总体来看，两个互助计划各有优劣，很难说哪个更好。

如果是我的话，我会两个计划都加入。

一方面，看下两个计划未来的发展，分摊的金额也不多。

另一方面，也算是给保障的一份补充。

毕竟两个互助计划和重疾险各不冲突，万一发生重疾，可以叠加赔付。

美团互助的这次创新，无论对互助，还是保险来说，我觉得都是一次非常有意义的尝试。

因为它第一次突破了重大疾病对“病种”的限制，而选择去更贴近用户的需求。

一个花费了几十万的人难道不值得帮助吗？

我觉得是值得的。

这才是互助真正的意义。

它不应该只局限于已有的规则，而是打破局限去发挥它真正的力量，去帮助那些真正有需要的人。

但这并不代表目前的美团互助就是完美的。

我在找资料的时候发现，美团互助在加入的时候竟然没有任何的健康告知提示。

我一开始只是想试一试，结果“点击加入”之后就直接加入了。

都把我震惊了。

这样做会导致很多人根本不知道还要做健康告知，未来会有很大的理赔隐患。

说实话，哪怕是把“健康告知”单独放在一个页面的保险，很多人都不会去看，或者看不懂，导致理赔的时候发生纠纷。

更何况是直接勾选一下就加入的一个互助计划。

想加入的小伙伴，一定要仔细核对一下健康告知，确定自己符合要求了再加入，以免将来被拒赔。

有不确定的就给我留言。

也希望美团能够尽快改善这个流程上的漏洞，不要让用户失去了信心。