预算不到6000，我成功敲定25岁时的保险！

创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！

前两天，跟一位有较强主动学习能力的粉丝聊天，认为她的投保过程还是挺典型的，值得大家学习。

所以，就特意邀请她分享了一下自己的投保经历。

基本信息：女，1993年8月15日出生，25周岁，做翻译工作，年收入12W；偶尔在国外待待；体检有甲状腺结节，窦性心律过缓，T波高尖。

以下全文为粉丝口述，大白代笔，略有改动。

8月15日，就跨入26岁的年纪了。
保险意识，其实很早之前就有了。

23岁时，做过一次小手术，

最大的触动，并不是手术多么可怕；

而是独自一人，在偌大的城市，如果没有钱和保障兜底，并不好受。

就拿同一病房的两个病友举例：

从湖北来港大深圳医院手术，跟我同龄，同样病的女生。
她上午8点手术，我在下午1点手术，

医院缴费，我们一起去的。

她自费1万5（因为异地就医，医保2类，报销不了），我自费2234（深圳1类社保给力）；

这种差别就非常大。

都是刚毕业工作不久的人，她可能需要3-4个月工资，而我小半个月工资就够了。
另一位，是60多岁的奶奶。

地滑意外摔倒，手臂骨裂骨折，住院10天。

2次手术费+住院费，将近10万左右，挺严重。据说专门请从德国进修回来的医生主刀。

虽然家庭儿女都是中产，在深圳条件也算好，但她每天吃饭也就点外卖。

转述她的话：

不想孩子专门过来看她，一个人在医院挺好，专人来照看，影响工作和事业，他们也不容易。
这真的不是制造焦虑，只有等人生病了，才会害怕给自己的家人造成负担。

不然，谁愿意独自一个人去面对手术？

在那个时候，我对保险就不抵触，可能从一开始，我就不抵触保险。我抵触的是无知。

01

开始拼命学习

▿

保险被提上日程，是因为一直的亚健康。

介绍一下我的基本情况：

当翻译的，偶尔去国外上班。

去年11月份，做胃镜，诊断结果是慢性浅表性胃炎，身体消瘦、体质差。

今年1月单位体检，幽门螺旋杆菌阳性、甲状腺结节、心跳显示过缓、体重过轻。

总之，一个25岁的年轻人，感觉自己一身毛病。

于是，准备买保险。

在通过公号学习时，找到了大白，也学到了很多。

第一步，清楚个人应当配齐的四大基础保障：重疾险、百万医疗险、意外险、寿险。

第二步，定预算，最好6000元以内。

一个个地说，

• 重疾险

说到重疾险的挑选过程，真的是一部曲折记。

刚开始，觉得爷爷奶奶，都非常高寿。

认识的亲戚，也没啥大病。

就认为家族有长寿基因，就搭配一个基础的重疾险就好了。

原本看好了康惠保旗舰版，结果健康保2.0又出来了。

挥别康惠保旗舰版后，

超级玛丽旗舰版、达尔文超越者，紧接着健康保2.0推出。

从只能选1个，变成了可以选很多种。

选择困难症就犯了：

• 到底该选高保额，还是癌症多次赔？

• 选保到70/80岁,还是终身？

• 该不该添加身故赔保额？

这3个问题，一直围绕着我选重疾险的始终。

这种纠结，也应了那句话：

成年人的世界，哪有选择题，有钱都要。

要是有预算，高保额+癌症多次赔+终身+身故赔保额，就够了。

可是，我没预算。

没预算就必须做舍弃。

最终，在癌症二次赔和高保额之间，选了高保额；

就我考虑，除了个别甲状腺癌，治愈生存率很高外，其他重疾，都挺严重；就我这个体质，估计得一次重疾就够呛。

保障期限，选择保到80岁。

之所以不打算选终身，主要是因为预算；次要原因，是我佛系的男友。

我跟他讨论如何选择时，他在刷抖音，漫不经心地说：

「 活到80岁，也活够了吧？（不是说好长命百岁，白头偕老？男人都是大猪蹄子啊）。

之后要是得病，就该咋地咋地；实在不行，就安乐死，也不痛苦。」

话糙理不糙，我觉得有道理，采纳。

决定保到80岁，自然就没选身故赔保额。

个人不太喜欢储蓄型重疾险共用保额，2赔1的设置。

到时，就配一个到80岁的定寿，完美！

本以为，梳理清楚了重疾投保思路，选择产品就妥妥的了。

没想到，在过健康告知时，发现健康问题成了门槛。

由于有甲状腺结节，需要近半年明确分级的复查。

2级（含）以内，想买的重疾险，都可以标体过；

可如果是3级，那么就要除外承保了。

还有一个心动过缓，这个指标时而正常，时而异常。

为了赶在生日前买齐保险，我很快地去做了一个复查：

很幸运，甲状腺结节2级。

心仪的超级玛丽旗舰版，达尔文超越者，嘉多保，健康保2.0都可以买。

但是，心电图就不那么乐观了。

最终结果：窦性心律过缓，心率为49bpm；T波高尖。

其实做这个心电图复查，我后来觉得是错误操作。

平常检测心跳都是正常的，没想到，这次自己复查，直接定性为窦性心律过缓，还有T波高尖。

所有问到心电图异常的，都需要告知。

（达尔文超越者健康告知）

且过核保时，心率低于50bpm，直接拒保；T波高尖，直接拒保。

这个复查结果，一下子把可选的重疾险，范围缩小了一大半。

达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、健康保2.0、嘉多保都被毙；

能买的，就芯爱、前行无忧、贝加尔保了。

心电图异常就不在告知范围内，平安飘过。

（直接用的大白的对比图，太懒）

知道这个结果时，其实有点遗憾。

最后，也就释然了，能选择的范围小，就不必纠结那么多产品了，就从这几个中选了。

不刚开始就看中保额？

那就选芯爱60万保额，保到70岁（放弃了80岁），交30年，一年保费3060元，确定上车。

02

百万医疗险+意外险

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• 百万医疗险

选好了重疾险，百万医疗险、意外险、寿险就比较简单了，也基本上是没有怎么花精力，直接跟着推荐来买的。

靠自己去学去挑选，也有点累；

大白的产品对比图真的做地比较全，我完全是照着选个性价比最高选的，效率提高了很多。

比如百万医疗险，性价比较高的，有尊享e生2019，好医保长期医疗，还有个微医保。

尊享e生2019健康告知比较严格；

一看到健康告知比较严格，就有点心慌慌。

核保的好几个百万医疗险，甲状腺结节都是除外承保。

让大白的顾问协助人工核保，尊享e生2019因为窦性心律过缓买不了。

被推荐买了好医保长期医疗。

好医保长期医疗是健康告知不严格，也没问到心动过缓。

但是近24个月内的疾病免责，基本也算是除外承保了。

之前很想买尊享e生2019，想着所有保单一起，也好整理。

特别是，还有家庭版可以选，共享免赔额是个优势。

但是，也因为健康问题，只好挥泪作别尊享e生2019，投奔好医保了。

• 意外险

意外险我的想法，保障越简单越好。

像一些带有返还的，满期金的，基本都被排除在外。

心里清楚，根本算不过保险公司，也懒得去算。

当时也是加了好几个代理人，想买意外险，就在朋友圈一吼，意外险有谁推荐，就有好多代理人给我私发消息。

也对比了好多产品。

同上

后来是看百万玫瑰有境外合法的公立医院进行治疗的可以报销，也不限社保，比较符合我的职业需要，就买定离手了。

这个，是299元一年。

03

寿险

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跟朋友说要买寿险时，有些人就比较排斥，觉得寿险就是赔死和全残，也没有啥用。

好像也不太吉利。

比如偶尔感觉不舒服，就开玩笑跟家里人说，万一我挂了，我还有个寿险留了一笔钱，你们别忘了。

他们都会面露愠色，觉得我是买保险智障了。

买寿险的观念，我可能跟大家想的不太一样。

对于父母，总感觉长这么大，也没回报他们。

万一我挂了，他们不仅没有陪伴，连养老也没了。

但是，买了寿险，我要是挂了，还可以给他留一笔钱。

比较幼稚地认为，我老爹老妈，至少心里会有点安慰，有钱养老。

买寿险的第2个原因：

彼时，我正好和男友（已领证）买了一套房，付完首付，贷款还剩200多万，每月需要还贷。

两个25岁的人，月收入也勉勉强强，一旦我不给力，挂了，他压力贼大。

房贷+对父母的养老担忧，这两点，寿险就得买。

最终决定买120万保额，保到70岁，补充房贷缺口。

寿险选择其实很简单，也就身故和全残，再看看健康告知和免责条款。

就我这个情况，肯定是健康告知越宽松，对我越有利；

免责条款越少，赔的概率越高；

刚开始是在看擎天柱3号优选版。

打开优选版的健康告知，我就放弃了。

（优选版健康告知）

好多字。

第一次看到定寿这么严格，自然是健康情况买不了。

只好在爱相随、大麦定寿、瑞泰瑞和、擎天柱3号标准版这几款选。

最终选了擎天柱3号标准版，原因很简单：

健康告知只有3条，没问结节，也没有问心律失常。

（擎天柱3号标准版健康告知）

免责只有4条。

（擎天柱3号标准版免责条款）

费率，也是目前我能选的最便宜的。

买擎天柱3号标准版，还有一个原因，是可以选到70岁。

我想着能买个定寿配到70岁，跟重疾险保到70岁，一起搭配着。

这点有点强迫症。

120万保额保到70岁，30年缴费，一年保费1644元。

（大白的对比图）

就这样，到2018年8月14日，按照保险方案上的，基本上也陆陆续续安排上了。

一共花费：5152元，离预算6000，还有几百元。

芯爱60万保70岁交费30年，一年保费3060+好医保长期医疗200万保额，一年保费149元+擎天柱3号标准版120万保到70岁，1644元一年+百万玫瑰100万保额，299元一年。

再加入一个30万的相互宝，无敌。

就这样，花了4个月的时间，基本上把该买的都买齐了，我的保险学习旅程也就结束了。

05

大白小结

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回顾保险配置过程，

可能是性格的原因，我自认为是一个危机感非常强的人；

拿到买保险这里来看，是一个风险意识特别强的人。

比如，我走在正在维修的大楼下，会担心，突然的施工异常，导致天降异物，将我砸死。

在家切菜做饭，稍微刀没放正，就担心刀子掉落，正好剁脚。

就我这个性格，买保险就是花钱买个心安，会更有安全感，加上我身体的确不太好啊，患病的概率还是有的。

反正，买齐这些也花不了多少钱，一个LV包包多少钱啊。

就想着每年花一个包包钱，给自己和家人一个保障吧。

当然，我也看过，死活不愿给自己和家人买保险的人。

这个我也干预不了，每个人都有自己的选择。

不过，对我影响比较大，也挺感谢的人，还是我男友。

虽然平时对我买保险不闻不问的，一副不关心保险的样子。

但是也没干预我，更不会阻止我，比心。

现在他偶尔还会问我，咱家的保险专家，要不你再给我来个保险，受益人这次可不可以是我自己？

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