年收入20万家庭,如何科学买保险?
现在大家生活越来越好,很多家庭早已经不担心温饱问题,更多地考虑如何生活得更好。
对于一般小康家庭,年收入很多都在 20 万左右,那么这类家庭的保险方案应该如何配置?
今天深蓝君就通过三个真实的案例,看看年收入 20 万的家庭买保险时要注意哪些问题,并且提供完整的解决方案。
主要内容如下:
年收入 20 万,要注意哪些风险?
三个家庭案例,保险如何配置?
保险产品那么多,应该如何搭配?
年收入 20 万,都有哪些特点?
在深蓝保后台,每天会收到大量的用户留言,分享各自的家庭状况,其中年收入 20 万家庭就占了很大一部分。
虽然年收入 20 万,可以吃穿不愁,但不同的城市,面对不同的压力,也会存在比较大的差异,比如:
如果在一二线城市:虽然温饱不用担心,但面对高额房贷、子女教育和消费支出,还是会感到十足的压力;
如果在三四线小城市:20 万年收入也算比较滋润,不仅吃穿不愁,偶尔还可以出去旅旅游。
这种收入水平的家庭,积蓄普遍不会有很多,存在因病返贫的风险。如果不幸遭遇一场大病或者意外,抵抗风险的能力非常弱,可能无法正常维持现有的生活。
所以深蓝君认为,任何家庭都应该有全面的保障方案,至少涵盖如下 4 项:
定期寿险:防止家庭经济支柱突然离开,把偿还房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半;
重疾险:防止家庭成员因为罹患重疾,造成巨额医疗费用,以及无法工作带来的收入损失;
医疗险:选择合适的医疗险作为社保的补充,可以应对大额医疗费用支出;
意外险:意外伤残可能会造成永久的收入下降,意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击。
按照这个原则,我们挑选了三个比较有代表性的家庭,对比看看不同家庭的配置方案有哪些差异。
案例一:保守型 20 万家庭
A 先生和太太生活在三线城市,都在国有企业上班,有职工医保,家庭年收入 20 万。两人今年都是 30 岁,刚生下宝宝,前不久买了新房,贷款 50 万,分摊 20 年归还。
家庭风险分析:
虽然 A 先生和太太收入比较稳定,但需要兼顾房贷和照顾家庭,如果突发意外或疾病,对于家庭的负担还是非常大的。
家庭投保偏好:
因为生活在小城市,只了解身边几家大保险公司,对于没听说过的公司,总是不太放心,而且希望尽量选择保终身的产品,这样会更有安全感。
下面是我们为 A 家庭做的保险方案:
这个方案每年所交保费占 家庭年收入的 9.6%,可以获得的保障如下:
A 先生和太太:
重疾保障:30 万 (保至终身)
疾病身故: 100 + 30 = 130 万
意外身故: 100 + 100 + 30 = 230 万
医疗保障:200 万 (重疾 400 万)
宝宝:
重疾保障:30 万 (保至终身)
意外身故:20 万
医疗保障:200 万(重疾 400 万)
因为 A 先生和太太偏好大公司,所以这套方案选择的都是 太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌,而且尽量选择保终身。
在三四线小城市,很多人和 A 先生一样,为了追求内心的安定,不会去选择自己没有听过的公司,对于产品的挑选也比较保守。
由于接下来的 20 多年需要偿还高额的房贷,还要把孩子养育成人,属于家庭经济责任的高峰期,所以还为两夫妻分别配置了 100 万的定寿产品。
另外全家都有医保,所以配置了 200 万的商业医疗险, 6 年保证续保,解决了大额医疗费用开支。
这个方案的不足就是:受产品选择的限制,在当前预算内,A 家庭的保额很难做高。
当然大公司的产品远不止这些,这里也仅仅是给大家一个参考,希望大家更加关注思路,而不是具体产品。
案例二:激进型 20 万家庭
B 先生今年 30 岁,只身一人在省会工作,年收入 20 万左右,宝宝今年刚出生,B太太选择回在老家全职带孩子,家里所有开支都靠 B 先生的工资。
家庭风险分析:
B 先生一个人养三个人,万一有什么三长两短,整个家庭就可能会陷入“无米下锅”的窘境。毫无疑问,B 先生是重点保护对象,需要优先保障。
B 太太虽然暂离职场,但是保障也不容忽视,也应该配置相应的保障,待上班后也可进一步配置。
家庭投保偏好:
B 先生希望将更多钱投入到孩子的教育上,现阶段尽可能压缩预算做高保额,希望花小钱办大事,追求性价比。
根据B先生的需求 ,我们也设计了一套方案:
这个方案每年所交保费 占家庭年收入的 8.5%,可以获得的保障如下:
B 先生:
重疾保障:50 + 50 = 100 万(70 岁前)
疾病身故:200 万(60 岁前)
意外身故:200 + 100 + 50 = 350 万
医疗保障:200 万(重疾 400 万)
B 太太:
重疾保障:50 万 (70 岁前)
疾病身故:100 万(60 岁前)
意外身故:100 + 100 = 200 万
医疗保障:200 万(重疾 400 万)
宝宝:
重疾保障:50 万(30 岁前)
意外身故:20 万
医疗保障:200 万(重疾 400 万)
通过上面的方案,B 先生作为家庭唯一的经济来源,可以立即获得 100 万重疾、200 万的定寿保障。
如果不幸患上重疾,100 万的理赔金不但可以支付医疗费用,还可以用来维持家庭的生活开销。
如果 B 先生最终不幸离世,200 万的寿险赔付,也足以保证家庭十几二十年的正常运转。
B 太太目前在家全职带孩子,有 50 万重疾、200 万医疗保障,足够抵御一定的疾病风险。等 B 太太今后重返职场或预算增加后,也可以继续进行补充配置。
关于宝宝,我们选择了 50 万的慧馨安,如果不幸患上特定儿童重疾,还有额外的双倍赔付。
这个方案也有不足之处:70岁后就没有重疾保障了,往往这个年龄段的重疾风险很高。
不过保险是多次配置的过程,前期有上面的保障也不错,等过几年家庭收入增高,也可以再投保终身型产品,现在这些保障也足够用了,可以满足 B 先生全家的需求。
案例三:均衡型 20 万家庭
C 先生和太太都在深圳打拼,今年 30 岁,家庭年收入 20 万,平时工作压力比较大,还要抽空照顾孩子。虽然父母帮忙凑首付买了房,但还有 100 多万的房贷要还。
家庭的风险分析:
夫妻二人都在一线城市打拼,工作压力大,如果发生疾病或意外,导致医药费无力承担或者失去工作收入,这些年的努力都可能成为泡影。
家庭投保偏好:
C 先生希望方案 以经济适用为主,力求少投入高保额,并且兼顾长期和短期的保障,不至于都是定期的那么激进。
根据 C 先生的需求 ,我们设计了以下方案:
这个方案 每年所交保费 占家庭年收入的 9.3%,可以获得的保障如下:
C 先生和太太:
重疾保障:30 + 30= 60 万( 70 岁前);30 万(70 岁后)
疾病身故:100 + 30 = 130 万
意外身故:100 + 100 + 30 = 230 万
医疗保障:200 万(重疾 400 万)
宝宝:
重疾保障:50 万 (70 岁前)
意外身故:20 万
医疗保障:200 万 (重疾 400 万)
这个方案采用 定期重疾 和 终身多次赔付重疾 组合搭配的方式,不仅在 70 岁前有 60 万的保障,而且首次赔付后,还有第 2、3 次各 30 万的重疾保障。
这样一来,不仅在 70 岁前有足够高的保额,而且还能实现重疾最多 3 次赔付,内心安全感满满。
C 先生和太太都配置了 100 万的定寿和意外险,如果一方不幸遭遇意外,理赔金可以维持其他家庭成员的正常生活。
深蓝君这里仅仅是抛砖引玉,希望大家不要过分在意里面的产品细节,而是更加关注投保思路。产品是会变的,但是思路不会变。
如果你想参考 最新的产品测评,可以点击以下文章:
三种家庭方案,有何优缺点?
其实以上三类家庭,代表了我们常见的三种保险偏好,比如:
保守型家庭:倾向传统大公司,追求终身保障;
激进型家庭:追求极致性价比,保证短期的高保额;
均衡型家庭:以经济适用为主,权衡长短期的保障。
为了让大家更清楚地了解这三种方案的详细区别,深蓝君整理了以下表格供大家参考:
从上面的三种方案对比中可以看到:同样是收入 20 万的家庭,由于夫妻收入占比、家庭资产负债与个人偏好不同,方案的设计也会有较大差异:
保守型家庭:偏好大品牌和保终身,保费预算最高,但是保额最低;
激进型家庭:追求高杠杆,优先保障往后几十年,花费最少,保额最高;
均衡型家庭:介于两者之间,尽量做到平衡。
其实任何选择都没有绝对的对与错,每一种方案也都会有一定的不足。深蓝君能做的就是将其中的不同展示出来,产品的选择不是唯一的,大家根据自己的实际情况来挑选就好。
写在最后:
很多朋友应该能感受到,年收入 20 万在现今社会真不算多。还完房贷,报完孩子的兴趣班,淘宝买点东西,出去吃两顿饭,基本上就存不到什么钱了。
如果不幸遭遇变故,整个家庭经济就会面临巨大的挑战。所以我们除了要努力工作、增加收入,还要注重家庭的保障配置,做好防范工作。
希望今天的文章对大家有用,欢迎转发给身边有需要的朋友。
明天会更好 :)
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等我十岁时,人保来退保,说达不到合同上的给付(等我六十岁时,每月支付给我一万)。按当时银行利息给退的。
从此,全家远离保险,除了汽车和船的保险。
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