支付宝这款0元重疾险火了，“相互保”背后的真相你值得看看！

今天给大家讲讲一款最近刷爆朋友圈的产品——相互保！这款不要钱还能保100种重疾的产品，究竟是何方神圣呢？

一、「相互保」和传统保险有何不同？

我们知道，「相互保」只需要芝麻分和健康要求满足条件就可以投保，那这和动辄需要几百上千元的传统重疾险相比，岂不是秒杀性的存在？先别急着下结论，我们先看看两类保险的区别在哪里：

1、投保门槛

“互助形式”的保险，即先以一个很低的垫付成本（或没有成本）加入互助组织，然后在互助组织中有成员“出险”时，大家一起平摊理赔成本。而我们传统的保险产品大家就非常熟悉了，按照个人的条件测算保费，缴纳了保费之后保障才会生效。

所以，很明显互助保险宽进严出，把成本后置了，先参加只有理赔时才需承担成本；而传统保险则是成本前置，先把钱交了让保险公司能够去投资理财建立准备金账户，为后续的理赔做准备。

2、承保保险公司

互助保险需要有银保监会批准后才能发售，像「相互保」的承保公司信美人寿相互保险社是因为有牌照才能经营，一般传统的保险公司是不可发售的。

3、理赔方式

传统保险的理赔大家也比较熟悉，就是发生了保险中承保的责任，保险公司确认无误可以理赔后则支付理赔金。那互助保险是怎么理赔的呢？

如果参与互助计划的参保人有一人需要理赔，审核无误后其余参与计划的参保人都需要分摊理赔金，然后保险公司需要收取一定的管理费用，即：（保障金+管理费用）/分摊成员数。

以「相互保」为例，我们看下是怎样理赔的：假如某次公示，「相互保」的成员人数为400万，有100个赔付案例，按照最高赔付金额算，就是30万✖100=3000万，加上协议中规定的10%管理费即300万。

那么在分摊日，就是400万人平摊3000万➕300万=3300万的费用，每人当期扣除保费为8.25元，刚好也没有超过每个案例最高赔付0.1元的上限（100✖0.1=10元）。（「相互保」有在条款中明确规定每个赔付案件的分摊金额不超过0.1元。）

整体流程如下图：

所以说，「相互保」看似不花钱，是在“无人理赔”的情况下，如果参与人数多了之后，发生了理赔案件是需要从参保人的账户中扣取一定费用的。

4、续保条件

「相互保」是1年重疾险，所以也面临着续保的问题，关于续保，「相互保」在条款里是这么规定的：

说白了的意思就是，每年你都能续保，但是停售了、退出了也就game over了，这类产品毕竟比较新，小师妹感觉还不太稳定，所以能续保多久还真不好说。

三、「相互保」有没有什么坑？

一款产品都是有两面性的，「相互保」在给更多人带来保障的同时，还是有坑的！

1、“逆选择”让花费可能远远高出预期

有多少人在加入「相互保」的时候是认真看完条款的？相信大部分人看到不用花钱就能得一份重疾险的时候已经控制不住自己选择了“加入”，这种情况下很有可能有众多“健康”但并不符合要求的用户也一起加入了计划，截止写文时参与人数已经达到了270W+，其中到底有多少就不得而知了。

那有问题的人加入了有什么影响吗？难道不是参与的人越多我平摊的钱越少吗？当然不是！这会影响你接下来付出的钱，影响公平性啊！

参与的人人越多，其中存在健康问题的人越多，意味着发生理赔案件的概率就越高。那么，每发生一次理赔案件，你就要均摊一次理赔款。如果理赔支出一旦高于保险公司的预期，势必会出现参保人每月都会产生高额的理赔均摊支出，甚至还会比自己买份重疾险的花费更大，这在「相互保」的条款中也有体现：

所以费率还是有可能调整的，并不是就一直是不超过1毛钱！

2、想退出就退出没那么美好！

「相互保」还有一个让大家觉得很“放心”的点就是：我要是觉得不想参与了我退出就好啦，有什么大不了的，其实仔细分析下你就会发现没那么美好！

情况一就是上面说的那种情况，当你发现每月花在其他人身上的均摊理赔款已经高出了自己的预期想退出了，这时候你就会感到肉疼了，一来一旦退出自己花了那么多钱却没有保障了，二来不退出吧每个月的支出依然不确定，所以退出 or 不退出，真的是个问题。

情况二，「相互保」险最害怕的就是突然大流量的人退出，风平浪静的时候大家都岁月静好享受着保障，一旦发生什么情况退出的人越来越多的时候，那么坚守在计划中的参保人的利益必然会受到影响，剩下的人均摊的理赔款费用越来越高，最终高出了保险公司的预期，最终整个互助计划受到影响，保险产品停售，所有人都game over。这个在「相互保」的条款中也有体现：

其实这其中的330万，就是「相互保」计算出来的能够偿付1个案例所需要的最低人数，这也就是相互保不太稳定的原因。

四、「相互保」不能代替重疾险！

了解了参加「相互保」要注意的一些问题后，当然也要肯定下这类创新产品对提高全民保险意识，普及保险保障的重大意义。但是，「相互保」在保险这个大盛宴中，最多只能算得上一盘配菜，一份最高保额只有30万的重疾，大家真的不要把它当成参加完就人生保障圆满了。

它真的不能代替重疾险和其他商业保险！

别忘了：

1、它还是新生物，本身不太稳定。作为一年期重疾险来说有着一年期保险产品的弊端，也随时可能停售；

2、保额太低啦，不足以保障重大疾病风险；

3、保障太单一，毕竟我们还需要意外、人寿等其他责任的保障。

此外，商业保险的费用现在已经非常便宜，基本已经是大部分人可以负担得起，对于小孩来说，其平摊下来的费用就更加低了。

最后，小编认为，随着互联网技术的不断突破，互联网中介平台这两年对传统保险的改造可以说是越来越深入，也给大家带来了更多更好的保险产品。「相互保」可以说是保险和互联网技术一次非常好的结合和突破，对于我们用户来说，充分利用好新技术带给我们的便利，丰富我们的保障，在做好基础保险规划的基础上，尝试一下新鲜事物也未尝不可。