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大公司的增额寿，都是什么水平？
2023-08-22 10:26:31
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说起保险行业的大公司，不知道大家最先想起的是哪一家？
实际在业内，通常会把7家大型寿险公司（国寿、平安、太保、新华、泰康、太平、人保），合称为“老七家”。
这7家保险公司几乎就等同是整个行业的半壁江山。
今天咱们就来聊聊这些老牌保险公司旗下的增额终身寿。
01
具体到产品，当前“老七家”主打的增额寿如下：
1、中国人寿-臻鑫传家 ；
2、平安人寿-盛世金越（尊享版23）；
3、太平洋人寿-长相伴（精英版2.0）；
4、新华人寿-荣耀鑫享；
5、人保寿险-臻盈一生（尊享版）；
6、泰康人寿-尊享世家增额版（2023）；
7、太平人寿-臻爱一生；
增额寿最核心的挑选标准就是产品利益，通过两点体现：账户价值（退保金）、退保利率（IRR）；
此外，我又选了一款市面上顶级增额寿来做对照组；
老规矩，我们以“10岁男、总投入30万、分趸/3/5/10年交”为例；
1、趸交（一次交清）
（注：收益前三为红色＞橙色＞蓝色）国寿的臻鑫传家，以及人保的臻盈一生（尊享版）没有趸交这个缴费期；我们看剩下的五家保险公司；
大公司产品内部比较，前三名：长相伴（精英版2.0）>盛世金越（尊享版23）>臻爱一生
长相伴（精英版2.0）：封闭期4年，期间现金价值较高；中后期利益第一；
盛世金越（尊享版23）：保单利益接近长相伴（精英版2.0），缺点是封闭期内现金价值偏低。
臻爱一生：保单利益上并没有和后几款有太大差距，没什么优势
前2款在大公司中已经算是比较优秀的产品了，但和市面上的顶级增额寿比，差距还是存在的！
2、三年期缴费
（注：收益前三为红色＞橙色＞蓝色）3年交是这些增额寿“人最齐”的一次，每款产品都支持这个缴费期。
对比下来，综合账户金额前三分别是：
长相伴（精英版2.0）>盛世金越（尊享版23）>臻盈一生（尊享版）
长相伴（精英版2.0）在3年交中是保单收益最高，和后两名拉出近5万的差距；
在现金价值中，其他产品相对于它，都差了10-16万不等，比较拉胯；
3、五年期缴费
（注：收益前三为红色＞橙色＞蓝色）泰康-尊享世家增额版2023不支持5年交（表中尊享世家增额版用6年交代替）
该缴费期的账户金额前三分别是：
长相伴（精英版2.0）＞臻盈一生（尊享版）>盛世金越（尊享版23）；
长相伴（精英版2.0）5年交中，封闭期9年，前期动力不足，现金价值不高，中后期保单收益较高，稳居第一；
臻盈一生（尊享版）、盛世金越（尊享版23）这两款保单整体收益非常靠近；和第一的长相伴（精英版2.0）有很大差距；
其余几款半斤八两，相对平庸。
4、十年期缴费
（注：收益前三为红色＞橙色＞蓝色）太平洋-长相伴（精英版2.0）不支持10年缴费；我们只看剩余6款；
前三甲是：臻盈一生（尊享版）＞盛世金越（尊享版23）＞尊享世家增额版2023；
臻盈一生（尊享版）在10年交中表现优秀，保单利益超出同为大公司产品的增额寿，位居top1；
02
因为各家缴费期都不一样，只有3年交的“人最齐”，我们就来看看3年交中谁的IRR最高
就保险利益来看，只有三个产品的退保利率IRR能突破2.9%。
长相安（精英版2.0）保单第90年退保利率IRR峰值2.93%；
盛世金越（尊享版23）和臻盈一生（尊享版）在保单第90年，IRR峰值到达2.9%。
纵观各缴费期的表现，这些产品大致可以分为四梯队：
T0：太平洋-长相伴（精英版2.0）；
T1：平安-盛世金越（尊享版23）、人保-臻盈一生（尊享版）；
T2：太平-臻爱一生、鑫华-荣耀鑫享、泰康-尊享世家增额版2023；
T3：国寿-臻鑫传家；
当然，以上仅是限定范围的“大公司”内部对比。
放眼整个增额终身寿市场，哪怕是“top1”的长相安（精英版2.0）也只能排在中等水平...
例如相较于参照组的顶级增额寿，
先看退保利率IRR：
在保单第30年时IRR就突破2.9%的节点达到2.92%，峰值可达2.96%，
这和最早第70年才能突破2.9%的差距，不用我说都能看出来吧！
至于现金价值；
我们可以往上划，在趸交中对照组的增额寿在保单第20年现金价值比Top1长相伴（精英版2.0）多了5万；
持有保单50年，现金价值比top1多了十来万；
直接断层第一！
可见，大公司内部的top1产品，在面对市面顶级增额寿时，毫无竞争力可言。
03
对比过大公司top1和顶级增额寿在保单收益上的差距，相信大家也明白，不是大公司的产品就一定优秀；
选择增额寿时，除了看重它的收益外，也要关注保单的功能：减保是否灵活、保单贷款利率低不低、产品功能全不全、养老社区等附加功能。
当保单收益相近时，对比保单的功能，选择符合自身需求的产品即可；
上述7款大公司产品，在内部比较当然能比出个一二，但拿到市场上来吸引力就大大降低了！
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