同样是医保，为什么别人报销比你多？

社会医疗保险，简称社保或医保，是国家给咱们老百姓的一项福利制度。

大家也都知道办医保的重要性，但是总有小伙伴问远虑君，同样是医保，同样的医疗费，怎么隔壁老王的报销金额就是比我多呢？

今天远虑君就跟大家聊聊哪些因素会影响医保报销金额。以后别再只知道交社保，却不会合理利用社保了。

本文主要内容如下：

• 你们的医保是一样的吗？

• 你们医院的报销比例是一样的吗？

• 你们所在城市一样吗？

• 你们用的药是一样的吗？

• 医保报销的感悟

一、你们的医保是一样的吗？

虽然都叫医保，但其实国家是有四种医保的，分别是：

1、针对城镇企事业职工的城镇职工医保；

2、针对城镇户口的未成年人、灵活就业（无业或自由职业等）人员的城镇居民医保；

3、针对农村户口人群的新农村合作医疗。

4、整合城镇医保和新农合医保的新型城乡居民医保。

不同的医保，能报销的部分都是不一样的。

比如城镇职工医保，保费由自己交一部分，单位交一部分。自己交的钱进入医保个人账户，单位交的钱进入医保统筹账户。

统筹账户是个大资金池，咱们平时住院报销的钱就从这里来。

医保个人账户的钱还由你个人支配，比如门诊支付、药店买药都可以用里面的钱。

而另外三种医保都只有统筹账户，没有个人账户。门诊的治疗、检查、购药等费用，起付线以下、报销比例之外的都需要自费，职工医保则可以用个人账户的钱进行抵扣。

另外同样的医院同样的住院，不同医保的报销比例也不同。

例如以下是武汉职工医保和居民医保的报销比例，职工医保三级医院能报销86%，进入大额报销后比例可达98%，而居民医保三级医院只能报销60%，大额报销最高也才75%。

（点击图片查看大图）

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所以如果你用的居民医保，而对方用的职工医保，那对方肯定比你报销的金额多。

二、你们医院的报销比例是一样的吗？

国家为了充分利用医疗资源，鼓励大家小病先去低等级医院看，大病再去资源更好的大医院看，以免大医院人满为患，小医院却门可罗雀。

因此针对不同的医院设置了不同的报销比例和起付线。去小医院起付线低，报销比例高，大医院起付线高，报销比例低。

即使你们使用的是相同的医保，不同等级医院报销金额也不尽相同。

我们还以武汉的职工医保报销起付线和报销比例为例：

如果看同样的病，你去的三级医院，而对方去的一级医院，那起付线你比别人多掏400元，报销比例你比别人少6%。

三、你们所在城市一样吗？

由于目前医保政策并未全国统一，有的地区报销比例高，有的地区报销比例低，有些地区这个药算医保目录，有些地区这个药就不算医保目录，自然也就报不了。

比如同样是职工医保，武汉一级医院是200元起付，92%报销，三级医院是800元起付，86%报销。而沈阳则是一级医院300起付，94%报销，三级医院是800~1200元起付，88~86%报销。

（沈阳职工医保报销比例，点击图片查看大图）

国家医保药品目录分为甲乙丙三类。其中甲类目录由国家统一制定，各地统一执行；乙类目录也由国家制定，但由各省市根据当地经济、医疗水平适当调整后写入自己省市的医保目录。甲、乙类目录外的药品全部属于丙类。

不同目录报销比例不同，比如电影《我不是药神》中的靶向药格列卫，2015年部分省市就已经纳入医保范围，这些地区的病人买药就可以获得一定比例报销，而没有纳入的地区，依然要全部自费购买。

四、你们用的药是一样的吗？

前面说了药品目录分为甲乙丙三类，其中甲类药品医保100%报销，乙类药品报销一部分，丙类药品完全自付。类似的还有医疗器械目录。

同样治疗癌症，使用国产甲类或乙类药品，跟使用进口丙类药品，报销比例当然就大不相同。

同样是做心脏搭桥，使用器械目录内的支架，跟使用目录外的进口支架，报销比例肯定不同。

五、医保报销的感悟

综合以上各种医保报销的区别，不知道大家是否有所启示，近忧君就觉得，医保各项规则的设计理念，就是让大家尽量用最便宜的办法治病。

医院能去小的就先别去大的，药品、器材能用国产便宜的就别用进口昂贵的。什么私立医院、VIP病房更是想都不要想，一分钱都不会给你报销。

国家这样考虑是正确的，因为中国人口多医疗资源少，国家只能管到基本医疗而管不到全面。而且就这种程度，很多国外发达国家还做不到呢。

但是咱们治病肯定希望能去最好的医院、由最好的医生用最好的药。因为不同的医院、医生来治疗，有些病就意味着生和死的区别。

比如某一线城市协和医院的专家门诊挂号费要300元，比起普通医院十块二十块的价格已经算非常贵了吧？

但是你想要能挂到号，要提前三天去排队，因为求医的人实在是太多。不想排队也可以找黄牛买，那就不是300而是3000了！

比如同样的心脏支架，国产的几千块医保还能报销，进口的几万块医保一分都不能报，但是质量好耐用。

但关乎性命的东西，如果是你，你会怎么选？

所以远虑君在这里强烈建议大家，命是自己的，国家能为我们做的有限，自己也要为自己下点本钱。购买了医保的同时，一定要在至少附加一份商业医疗险。比如工薪阶层最适合的百万医疗险，或者专为高收入者打造的高端医疗险。

有了这些保险，看病可以直接去三甲医院，甚至像和睦家这样的昂贵私立医院或者赴日赴美进行治疗。病房可以住国际部、VIP部，药品、器材可以用最好的进口货。

有些抗癌药进入社保目录后，因为医院控费制度导致医生不敢开药，造成药品进了社保反而买不到的怪相发生，商业医疗险则可以协助病人院外购药并且全额报销，从此吃药再也不用担心在不在目录内，报销比例高不高的问题了。