用医疗险彻底杜绝"一夜回到解放前"，教你百万医疗险该怎么选

继续说给自己或者家庭配置保险的话题。本文只聊互联网医疗险，原因是同一条款的保险产品，线下业务员卖给你，价格比网上买高出太多，这事后续我单独聊吧。

昨天早上先在我自己的公号更新了，快速转过来。有兴趣可以关注一下“慌则乱”。后续保证抽空几天就更新一篇。

这篇主要讲医疗险的避坑。本篇依然尽力避免推荐保险，不评测保险。如果你读完这篇，我相信不用那些大V推荐，你自己就已经学会了如何选择了。

医疗险最大的坑就是：满世界都是大V们推荐大家买的百万医疗险（不用怀疑，扫他们的码，或者点他们的链接，买他们推荐的百万医疗险，他们当然有至少保费25%的推广费），但是大家要知道相比百万医疗险，还有其他更高性价比的选择。如果其他都不适合自己，我们再在百万医疗险里，按照我说的几个要点挑。

我们慢慢谈医疗险。

为什么医疗险要最优先买？

为了防止辛苦半生，一夜回到解放前！！

相比开拓增量，首先应该保住存量；相比失去以后继续赚钱的能力，更重要的是不能失去当前的财富存量；家庭财富可以停止增长，但是不能归零重来。

什么事件会使家庭财富清零呢？一个是因故产生赔偿责任，另一个就是生病就医。

医疗险的功能就是彻底杜绝因病造成巨额支出，让疾病成为家庭的无底洞。它不仅是每个人的绝对刚需；更是价格相对便宜高性价比险种。

关于刚需，不需要多说，现代国家，就会给公民提供医疗保险，可见医疗不仅是基本需求，更是刚需。这次肺炎疫情后，全国人民应该都知道医疗保险到底是干啥用的了——生了病去医院，直到病愈出院，一分钱不用花（或自己只花很少的钱）。

人年轻时很少去医院，随着年龄增长，医疗就逐渐成为刚需，也是个人和家庭费用支出最大的不确定因素。不论是出了意外，还是因为疾病需要治疗，都会产生医疗支出，年龄越大，医疗支出占比越高，

关于价格，首先医疗费用以后只会上涨不会降低，直到价格水平与发达社会持平。历史上看，从1991年到2013年,我国人均医疗费用的年均增长率为17.49%,后续这个趋势不会变，因此医疗保险的保费也普遍呈现上涨趋势。

如果生病了，特别是花费较大的疾病，可能会消耗大量积蓄，这些积蓄可能存着买房子的，也可能是存着交学费的，也可能是准备养老的。如果积蓄不够，就可能变卖权益、房产等资产。相信我，在疾病面前，如果有一丝生存或者没有后遗症痊愈的希望都是极其诱人的。为了使家庭不陷入 省钱 or 治病 的道德折磨。为了毫无后顾之忧，就像跑到商场里喜欢啥就买啥，不用看价签，提前买个医疗险是成本最低的选择。

与医疗费用相比，医疗保险的价格，相对其他险种，低很多。这主要感谢我国的基本医疗保险多年的耕耘，减轻了一部分医疗费用负担，也要感谢互联网保险线上直销大幅降低了渠道佣金成本，从而大幅降低了保费。此外，由于医疗险属于短期财险，也就是好多卖保险的大V所说的消费型保险，其精算保费的方式与重疾险和寿险等长期险完全不同，保费就低很多。（具体为啥不同，后续讲重疾险时详说）

总之，记住一个结论就好：如果啥保险都没买的话，优先买医疗险。

市面上都有什么医疗险？

首先是基本医疗保险

就是我们常说的医保。这是国家给每个公民的最有用的社会保险福利！

如果你在看这篇文章时还没有医保，或者医保已经断交了，请尽快想办法先把医保搞定，商业保险就暂时放放吧。

正常在单位上班的人，单位都会给交养老保险和医疗保险。好些自由职业者、个体老板等人由于各种原因，没有交社保。这里重点说三遍：

不要以为不交社保很省钱，实际上亏大了！

不要以为不交社保很省钱，实际上亏大了！！

不要以为不交社保很省钱，实际上亏大了！！

具体医保能在你去医院时帮你报销多少，就不多解释了，随便一搜文章多的是。

如果你由于各种原因社保没有交，请出门左转去某宝，搜索“代交社保”，赶紧用最低成本把这个短板补上吧。由于此事涉及灰色地带，这里不多说了，详询客服。

补充医疗保险

这个保险一般是公司团体险，个人无法买。

要说清楚什么是补充医疗险，就要先把我们产生的医疗费用的组成讲清楚。这又是个大话题，我尝试用最简单的大白话讲一下通常情况：

我们的医疗费用可以简单的分为：医保报销的+自己支付的。各个省对于不同病种、不同药品、不同治疗手段和不同档位的医疗费用下报销多少，自费多少都有不同规定。自己支付的费用也分为好几类。我们购买的商业保险，主要就是赔付这部分需要自费支付的医疗费用。这里不展开讲，有兴趣的，可以去搜自己省的医保报销规则。

简单的说，补充医疗保险覆盖的就是自己支付的这部分费用。以我们公司给员工购买的平安的补充医疗保险为例，公司每月给员工支付的保费大约150块左右，如果员工去医院看病，花了5000，扣除医保报销了2000，自己实际支付了3000块。这3000块就可以找平安索赔。

补充医疗保险通常覆盖门急诊，也覆盖住院，但是有赔偿限额。有些保险公司的补充医疗保险限额只有1万元，也就是自费的医疗支出最多每年理赔1万（小毛小病基本也够了），超出1万，仍然要自己支付。

如果对这类保险有需求，又苦于公司不统一给买，愿意自费买的话，可以拉上几个同事一起找保险公司投保。有些保险公司允许3人成团的投保补充医疗。具体可以直接打保险公司客服电话咨询。

个人税收优惠型健康保险（税优健康险）

税优健康险是福利政策型保险，2015年由保监会推出，还有一个专门的管理办法来约束税优健康险。

这个险种非常良心，不仅保险合同写明了保证续保，还规定了如果保险公司当年理赔的金额不到收到保费的80%，就要把与80%的差额还给投保人（保险公司最多只能赚保费的20%，其余都要还给投保人）。买保险的保费可以税前扣除不用交个人所得税；可以带病投保（不过保额会很低）；保险公司不许拒保；0免赔；常见慢性病门诊也赔；保险条款如果需要更改，必须经保监会审批；……

优点无数，缺陷也有：最大缺陷是续保最高只能到75岁，此外税优险保费相比市面流行的百万医疗险，要贵一倍左右；保额也偏低。以我买的这个举例，终身限额最高120万，年度限额最高37.5万。这保额从目前医疗支出水平看是够了，但谁知道30年以后医疗开支会不会翻翻呢。

这类保险非常良心，以至于保险公司一般不宣传这个险种，因为不赚钱（可想而知已经如此便宜的百万医疗险，保险公司的利润率仍旧颇丰，更不用说传统的线下医疗险了）。各家保险公司为了不让大家买到，还设置了仅供团体购买的门槛，还不给业务员销售佣金（所以也没人推荐）。

我们可以朴素的认为，越是惜售的东西，越值得买。

目前市面上在售的税优健康险有 30 多款，都是大寿险公司，合同条款大同小异，核心的差别主要是最长保证续保年龄和药品承保范围。

关于续保年龄，我建议优选保证续保到75岁的产品（多数仅保证续保到退休年龄），毕竟用得着医疗险的，都是老了以后。

关于药品承保范围，我建议优选“黑名单方式”的产品，也就是规定哪些自费药品不承保，其余都承保（多数产品是白名单，除了名单内的自费药品，其他都不承保），毕竟以后新药越来越多，黑名单的限制少很多很多。

如果你按照这两个原则筛选，最后会跟我一样只有1款阳光寿险的产品可买，遗憾的是，阳光的这个税优险只能团体购买，手续繁琐，且如果42岁以后投保，也不能续保到75岁。

百万医疗险

百万医疗险是个俗名，基本每个保险公司都有这类医疗保险，其特点是保额在100万左右，1万免赔额，只承保住院医疗不承保门急诊医疗。

以普通百万医疗险为基础，增加保障范围，就构成了更加高端的医疗险。比如增加特需病房保障、增加海外就医保障、增加保额至600万等等。

百万医疗险的最大产品创新是在传统的住院医疗险的基础上设置了1万元的免赔额，此外互联网销售的产品无需高额渠道佣金，使其成为了近几年具备超高性价比的国民级医疗险产品。

百万医疗险的定位极为清晰：自费1万以下的小病，大家自己都支付得起，用不着保险；自费超过1万以上的疾病保险来承担。100万自费的保额，足够用了。（2019年大病自费额中位数是42万）

下图是某价格偏高的百万医疗险的费率表，总体看，保费还是比以前线下销售的重疾险附加的一年期医疗险便宜得多得多。

百万医疗险是现在市场上医疗险的主力，后面会详细说各家产品的坑在哪里。

上海医保账户医疗保险

这类产品是使用医保账户历年余额购买的医保产品。我们的医保账户里都有自己的余额，如果不去医院看病，就会一直放在里面。前几年医保局为了盘活这笔沉淀的闲钱，允许大家拿这个钱购买商业保险，于是有了这类产品。

这类产品最典型的特点就是地方医保局牵头，统一拟了一份保险合同，统一协商了费率，然后由用户根据偏好选择不同的保险公司承保。也就是说你购买的产品，不管选哪个保险公司，保险条款都是一样的，费率也是一样的。

这类产品实际上就是百万医疗险，费率不是最低的，但是胜在能使用医保卡里的闲钱，且虽然没有保证续保的条款，但是以医保局的尿性，没出大事，不会下线产品导致大量人民群众无法续保的。即使停售，也会出台续转产品政策。

除了上海，据报道，辽宁、江苏、云南、浙江等数十个省份也出台了鼓励个人医保账户购买商业健康保险的文件，具体情况我没有查过，有兴趣的可以自行搜一下本省情况。

我该买哪种医疗险？

我的建议是，医保人人都要有。没有就赶紧去补足。

补充医疗保险，公司花钱给买最好，没有的话，也不用太纠结。

如果有条件购买税优健康险，优先买税优。

所在省市支持医保账户买百万医疗，优先使用闲置资金购买。

如果以上产品都无法购买，也无妨，百万医疗险的世界里有非常多的好产品。

我该什么时候买医疗保险？

越早越好！如果刚开始上班的年轻人就有这个意识，值得鼓励！

为什么说医疗险越早越好呢？

因为年轻时身体健康，一般都没有既往症，而人到中年以后，各种妖孽疾病都会找上门。很多健康险合同规定“不因为被保人健康变化或历史理赔情况而拒保续保”，也就是说只要是投保时满足健康告知，后面续保不论健康发生什么变化，都不影响继续续保。而好多人直到体检报告上说啥啥啥可能有问题时才想起来买保险，殊不知此时已经无法通过健康告知条款了。

举个身边的例子：某人2019年买了一款市面上极其罕见的只要血压不超过180毫米汞柱即可通过健康告知的百万医疗险，今年这款产品升级后，健康告知调整为血压不超过160毫米汞柱了。但是对于续保客户，不用重新健康告知，直接无审核续保。如果不是早买1年，市面上几乎没有他能买的医疗险。

医疗险的健康告知中，最坑的就是甲状腺结节。好多年轻人每年参加公司体检，突然某天体检报告说有点甲状腺结节。结节虽然不算大问题，但是只要被保险人知道自己有甲状腺结节，好多医疗险就都不能买了。但如果买的时候不知道，过了保险等待期后确诊了，就完全没问题。这也就是专业人士建议被保险人新买保险时，要在等待期后再去体检的原因。

所以，趁着身体健康时，限制条件少，就有空间挑选条款更优的保险产品。千万别觉得自己年轻，肯定不生病，买保险也浪费。通俗的说，你年轻时候交的保费都是给当时的老年投保人用的，只有你一直续保到自己老了，才会轮到自己用。最亏的人是没有做保险长期规划，随随便便付的保费都给别人做分母了。

眼花缭乱的百万医疗险该怎么选？

这一部分，我们专门讨论百万医疗险的选择问题。也顺便说说百万医疗险都有什么坑。

开始之前先说个常识：

买保险一定要阅读保险合同条款，一定不能光看宣传图文！

买保险一定要阅读保险合同条款，一定不能光看宣传图文！！

买保险一定要阅读保险合同条款，一定不能光看宣传图文！！！

宣传图文都是销售话术，老王卖瓜，仅供参考。

很多人说我看不懂条款，写的太专业了。没关系，以下我按重要性排序，挑出来这些条款教你怎么看。按照这个顺序用排除法挑选产品即可。其他条款大同小异，可以不看。

1、最先要看的条款：健康告知

健康告知要求被保险人明确告知是否有条款中列明的疾病，如果有，则不承保。有些产品对患有既往症的人较为友好，可以选择除外承保或智能核保。

如果你身体健康，目前不知道自己患有任何疾病，仔细阅读即可。如果你患有一些小毛小病，有些保障特别好但健告特别严的产品，就不能买了。总之，在投保前一定要详细阅读健康告知，并如实回答，以避免后续不必要的麻烦。

如何在海量的百万医疗险中选品，第一步就是根据自己的既往症，挑选一个不要求告知该既往症或可以智能核保既往症的产品。

这是平安某旗舰产品的健康告知，非常严格！

这是众安的旗舰产品的健康告知，相对宽松些。但对乙肝病毒携带者这一项，就比平安严格。

前几年还出现过健康告知仅3条的医疗险。

多看几个产品健康告知中关于自己关心的既往症的描述，多试试智能核保，就能找到自己既往症可以买的产品了。一般来说，小毛小病，都能找到相对宽松健告的产品。

如果没有任何健康问题，就不用管这个健康告知，继续依据下面要说的条款挑选。

2、最关键的条款：续保

保监会明确要求短期医疗险销售话术中，不可让用户误解为产品保证续保。目前市面上唯一将保证续保写进协议里的产品，只有税优健康险。

保证续保为什么如此重要呢？因为买医疗险的投保人都是希望拥有长期保障，且年龄越大，越需要医疗险加持，最好能持续续保到老。投保人最怕发生的事情是续保了多年，突然由于各种原因无法续保了，此时年龄也大了，还患有既往症导致无法重新投保新产品。

为了应对消费者续保的核心诉求，各家公司前几年都在跟保监会玩捉迷藏，在续保条款中和宣传话术中大做文章。

先看看几款典型产品的续保条款，个中区别，纵向比较，一看便知。

好医保长期医疗，保证续保6年，毫无争议的标杆型条款。续保条款最友好。条款写明了如果产品停售，也可免健康告知的投保其他产品。

平安也有6年保证续保的产品。但条款规定如果产品停售，就不再接受投保了。

这种条款上的差异，在平安的产品宣传手册里，是不会告诉投保人的，必须靠自己阅读条款。

下面这个是最普遍的百万医疗险续保条款，没有保障续保周期，续保需要审核，但是一般不会拒保。

纵向比较就能看出，在续保条款里，各家的空间还是很大的。保险主要看合同。我们买的医疗险的保期都是1年，如果合同规定了停售不续保，那么公司就有权利不续保。事实上互联网保险停售非常普遍，如果保险公司核算发现利润空间小，就会升级产品调整保费。互联网保险产品每年更新后，可能就是一份新款保险，保险公司完全可以要求被保险人重新进行健康告知。

不过对续保条款也不必太纠结。从商业实操角度，除非该款产品精算出现巨大漏洞或者放进来了一大批有既往症的被保险人，导致亏损，否则放着存量用户主动拿着钱来续保，保险公司是不会眼看着存量收入在地上而不去捡的。

3、有用的增值服务：承保质子重离子治疗费

质子重离子疗法是目前治疗肿瘤最先进的疗法，但是治疗费高达一个疗程近30万，床位费等其他配套费用加起来，近40万，全自费。上海质子重离子医院据说只收有把握治愈的患者，因此只要医院肯收，半只脚就能从鬼门关里出来。

由于上海质子重离子医院还没有定级，不算二级以上公立医院，因此质子重离子保障一般都会在附加协议里。2020年开始，大多数百万医疗险都包含了这项承保，不过还是要注意一下条款的具体描述。

这个条款以前有过好多坑，比如条款里写的是“质子重离子治疗费”，而不是“质子重离子治疗费用”，一字之差，理赔责任就能少10万元之巨！！！

有些条款里写的是质子重离子费用报销60%，选择之前最好看清楚。

太平的这条写的非常鸡贼，实际上就是不包含床位费、护理费等费用。

与平安的这个条款相比，高低立现

4、不太重要的条款：赠送服务

那些垫付、自费药外购、绿色通道等等服务，每家保险公司都大同小异，没必要太多关注。

5、投保人年龄限制条款：我认为65岁如果能投保，很值得

百万医疗险一般都可续保至99岁，80岁以后的保费非常贵，不过只要肯花钱，还是可以续保的。但是首次投保都有年龄限制，大多数产品限制在60岁以下。

有少部分产品65岁依然可以买。如果家里父母还身体健康，这个末班车还是值得搭的。从65岁续保到85岁，20年的总保费总计不会超过10万，还能分期付款，换来的是有保险公司兜底支付医疗费用的保障。毕竟现在随便一个老年病进次医院就要万把块钱自费，老年人用自费药、做各种检查时还总担心是不是医生在创收，是不是有人在坑自己。

买个保险，能省不少事，省不少心。

这里要特别注意那个众安百万医疗险爸妈版，免赔额不是1万，而是2万。2万免赔额也不在宣传文案里明示，我估计好多投保人不认真看保险协议，都注意不到。

6、保费

保费放在这么后面，说明真的是不重要。有可能在前5个条件下使用排除法，早就锁定了唯一可买的产品，不管多贵多便宜，基本也就只能买它了。

把保费放这么后面，主要原因是百万医疗险的主要承保内容各家都差不多，费率也确实差不太多，这从一个侧面也说明了这个产品利润空间相对没有重疾险那么大。

7、关于更高端的需求

承保特需病房、赴日医疗、赴美医疗等更高端的需求，虽然我认为不太实用，但是土豪还是不少的，且高端医疗服务用保险解决，也是西方社会普遍的套路。

下图是众安在基本医疗险基础上叠加高端服务的“加油包”，生病就住特需病房，重病就去美国日本就医的土豪套路，就不聊了。我们就凑凑热闹，简单看看这种保险要花多少钱吧。

基本上选一个特需医疗+赴日治疗，总保费会贵上1倍至1.5倍。

是不是有人觉得土豪的生活方式好像也不是一个不能承受的数字？

兄弟，醒醒，海外医疗除了医疗费用，更贵的是生活、交通等等等等。

不过确实高净值人群可以通过有限的保险费支出，较低成本的实现跟咱老百姓生活在两个世界。

坑中之坑：健康告知——宁可不买，也千万不要隐瞒

绝大多数的保险理赔纠纷都出在健康告知上。因此，购买下单前，

务必详细阅读健康告知，切勿有侥幸心理！

务必详细阅读健康告知，切勿有侥幸心理！！

务必详细阅读健康告知，切勿有侥幸心理！！！

购买医疗险，千万不要隐瞒健康状况，因为一旦理赔时保险公司发现健康告知有隐瞒，不管与要索赔的疾病是否有关，保单都无效。

直接拒赔！

可能有些人听说现在医疗信息不联网，保险公司的信息也不联网，只要操作足够风骚，保险公司发现不了。

这种想法非常危险且风险巨大。我们买保险都是长期行为，现在中国信息联网的速度越来越快，再过10年，理赔调查就会没有查不出来的信息。购买保险就巨大的机会成本，因小失大非常不明智。

如果有既往症，就需要仔细挑选产品，仔细阅读健康告知。万不可相信保险销售员跟你拍着胸脯说的这个没问题，那个没问题。

如果确定了要投保一个产品，请详细咨询保险公司客服，甚至要求保险公司人员回复你，如果实在不放心，可以把与保险公司沟通的过程全程录音、存档。

医疗险真是一个太大的话题。本想言简意赅的直说干货，但说着说着，就7000多字了，回看一下文字，还是有好多事情只能点到为止。

这篇是从投保人角度写如何选购医疗险，但我更想从保险产品的设计和营销的角度聊，不过估计写这个，就没什么人愿意看了。

这篇先到这里，后面一篇，我继续写重疾险。提前预告一下，重疾险是大坑，购买务必谨慎。