代理人常说的有病赔钱无病存钱的返还型保险值得购买吗？

开始今天主题之前，喵叔废话几句，一直说大家友好交流还是可以做朋友，但是有些值友很明显是来秀的，喵叔做代理人、经纪人这么多年，说实话从没和客户线下互怼过，线下的客户在我这买保险，推荐朋友买保险也都是出于对我的信任，喵叔也自认为从没坑过他们买什么XX福之内的大全套，有时候宁愿自己佣金少点也会让他们去买更合适的产品。喵叔13年开始入坑张大妈，以前很少留言，靠签到混到了50级。

有朋友怪喵叔给ta推荐了安联臻爱感恩版很垃圾···喵叔卖安联还少几块钱，适合你啊亲，感觉下一秒我推百万医疗得赚百万了~（喵叔给你推的每一款产品都是照着你的特殊情况和预算来的呀，难道我不知道给你推荐“更好”，价格更贵，佣金更高的产品吗？）

经常关注喵叔的朋友应该知道，喵叔经常线上推荐的康惠宝老版和旗舰版、大麦定寿、小顽童、小蜜蜂、大黄蜂2号都应该是同品类性价比最高的产品吧，有些键盘侠特地注册一个小号来无脑黑也是够累的，真是活久见，我打这么多字也够累的~~看来以后要来配方案的值友喵叔还是得留个心眼了，常年混张大妈的值友，个人利益至上不懂感恩的太多！

回到今天的主题，其实也不是什么新东西，毕竟这年头要让人觉得“专业”，必须得文笔不错，不得已，只好去网上拼拼凑凑找几篇，当成“原创”发了~

我们常说的“金3胖”银行、保险、证券，保险作为很好的转移财务风险的工具，也是受到很多人欢迎，可惜太多人把保险当成了一个理财产品，用线下代理人的话来说：“强制储蓄”、“分红”、“有病治病没病存钱”、“攒钱的同时享受保障”，很多人喜欢它，为什么呢，保费虽然贵不少，但是有病就理赔了，没病到期钱还退，不是很划算吗？那么这些“买到就是赚到”的产品，真的靠谱吗？喵叔今天就和大家来谈谈这类返还型的产品。

返还型保险的区分

返还型保险，也是我们俗称的含蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

现在市面上大部分的分红险，万能险都属于返还型保险。

如果需要细分下来，那就分为返还型健康险，返还型理财险，以及返还型养老险。

很多人以为，买了这类保险，如果出险的话，能赔约定的保额，到了约定的时间如果没有发生过理赔，还能退还所交的保费，看起来非常不错。再加上保险公司卖力宣传，吸引了不少关注。

返还型健康险：如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。

返还型理财险：如教育金、婚嫁金，创业险金等。

返还型养老险：如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

以上也仅仅是粗略的分类，通常这些产品属性会有交叉。比如一些终身保险其实也是返还型保险。

返还型保险的显著特征

说了这么多，喵叔举几个例子，市面上常见的返还型保险大概是“返还型意外险”和“返还型重疾险”。

返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。

这个产品大家应该很熟悉，线下大量代理人推的拳头产品，喵叔替他们总结了几点优点：

1. 保费便宜：每天只需5块钱；（每年保费1699元）

2. 保障全面，保额高：10项百万意外保障；（只列举了10种，没列举的不赔）

3. 返还保费：期满返还已交保费130%，保障不花钱还能养老；（年化1.03%）

4. 长期保障：交费10年可以保30年。（不幸入坑，坑足30年）

   
   

当然肯定不止平安一家出这样的产品，15个产品列了个表，大家可以简单看看，这些产品一般是这样的：

年交费1000到3000元左右，保障期限30年左右，满期返还已交保费的100%-160%；保障内容方面，一般意外身故保额在10-20万左右，交通等特定意外身故保额一般在100万左右；部分产品还可以选择附加意外医疗责任。看起来保障很全面很强大，实际上只有在特定场景发生的意外身故才有百万的保额，而对于未列举的其他意外（比如高空坠物、溺水、袭击、触电…….），只能拿到低额的一般意外保障。

（喵叔逢人就安利的小蜜蜂是125/年，小米是299/年）

除了意外险，部分定期和终生型重疾险也带返还功能。不过，好的返还型定期重疾险其实不多，并且返还的前提是未发生理赔，还要保障期结束。

而终生型返还重疾险，这类产品的显著特征是：约定在某个年龄（如70岁、80岁等）退还所有的保险费，保障依然有效。要注意的是，若在约定年龄之前发生重疾理赔或身故，保费不会再退还。

喵叔引用了一张6款备受关注的儿童重疾险对比图，通过图表可以看到，返还型的重疾险，在保障接近的情况下，每年所交保费比不返还的贵很多。

简单来讲，返还重疾险本质是：投保人多交了很多钱，被保险公司拿去投资，然后在几十年后返还已经贬值很多的“老本”。

广义上，所有带身故责任的储蓄型重疾险，其实都属于返还型保险。

在喵叔看来，普通工薪家庭购买消费型的重疾险已经足够，没必要为了返还，购买返还型保险徒增负担。

钱花了，我买的返还型保险到底划不划算？

很多朋友看了上面的对比，觉得自己有钱可以任性，还是对返还型保险有执念，觉得虽然保费很贵，但是几十年以后，没病没痛到期还有钱拿，怎么会不划算？

是不是有种天下的美事都被你享完了的感觉？

得了吧，你只是看到了表面而已，保险公司也是要挣钱的啊亲~

今天喵叔还是教大家一个小技巧，用Excel算一算，你买的返还型保险的实际收益率~

举个栗子

以C小姐作为案例——C小姐计划每年花4500买款保险，交10年钱，30年后一次返还1.5倍的保费，也就是6.75万。那么到底划不划算，我们来合计合计，需要用到一个叫做IRR的财务公式。

这个公式叫做内部收益率，可以用来计算。直白点就是可以计算你投资之后最真实的收益率。

下面请同学们和喵叔一起打开EXCEL表格。在里面输入这样的数据

为什么每年交的保费要填负数？

因为是我们每年的支出，属于减少项，所以理应是在前面加个“—”号。

等到第三十一年了，保险公司返还给我们的钱就是我们的收入，所以为正数。中间二十年没有收入和支出，所以就为0。

然后我们在下面实际收益率隔壁的格子输入“=IRR”然后再选定第一年到第三十一年的“金额”数。

接着，我们将公式变成“=irr(C3:C33,0)”

然后直接点击电脑键盘的“Enter”键就可以算出来真实的收益率为2%。

怎么样，惊不惊讶？只有2%的收益率，其实收益是相当低的。银行三年定期存款都还有2.75%。

喵叔再给大家留个课后作业：

小D同学打算花10,000元买个保费返还型保险，如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款，如果平安健康，20年到期后小D能拿回11500元。

但是如果把这10,000元中的2500元拿去买一个非返还保费型保险，保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生事故就没了。

但如果小D把剩余的7500元拿去投资，投资收益为4%（无风险投资，一般人都能轻而易举能做到），20年后，小D同学投资拿到的钱，一共是多少？

喵叔有话说

保险，是用来转移财务风险的。

买返还型保险，一定要充分考虑通货膨胀。鱼和熊掌兼得很多时候只是美好的奢望，投保人如果既要保障又要保本，甚至期待收益，那恐怕是要失望了，毕竟现在的10万元和30年后的10万元，价值不可同日而语。

如果实在很想购买返还型保险（PS：反正喵叔是不推荐你们去买这类保险的），就注意一下这些方面。

1、如果想买返还型健康险

• 购买时记得要看清楚保障范围和赔付比例，还要明确给付额度以及给付方法。

• 因为不同产品到期返还额度有所不同，在投保前需要去问清楚客服，返还比例越大越划算。

2、如果想买返还型理财险

• 一般情况是家庭经济条件较好，且基础保障已经完善的，可以考虑，喵叔不反对。

• 在挑选这类返还型保险时，一定要关注返还额度。因为返还型理财险的返还额度是根据保险公司的经营状况来决定的，建议是选大公司。

• 还要记得看清楚这类保险的返还方式。究竟是到期保额返还还是现金每期返还。因为返还方式不一样，你的真实收益率也会有差别。

3、如果想买返还型养老险

• 这类保险通常会有保底的预期利率需要明确返还的额度以及返还方式。当然无论你采取那种返还方式和返还时间，都要保证最少领取20年或领取至85岁。

• 还有在银行利率走低的情况下，可考虑缩短这类保险的缴费期限，这样所需缴纳的保费总额会减少一些。

最后说一句，喵叔平时与人为善，好好交流，能回复的我也尽力去回复，也欢迎吐槽，毕竟和保险产品一样，没有完人，但如果是找我帮你做了方案，花了彼此精力和时间还不给我个回应然后注册小号瞎喷的人，我回怼你到底~

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