和上万个家庭聊完，才知道为什么说保险是骗人的

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前段时间星光君整理了我们从事保险行业以来的家庭资料，不知不觉我们已经服务过上万的家庭。

在上万个家庭中，星光君发现很多家庭在买保险的时候都会犯同样的错误，踩同样的坑！

所以很多家庭一开始和我们聊的时候，才会说保险都是骗人的。

如果你还没买保险或者刚买保险，这些坑你一定要知道！

01 需要买什么保险

1. 不要买“大而全”的保险

在买保险的时候，很多朋友都想做好全面的保障，想买“大而全”的保险。

比如我们线下最常见的“平X福”就是这类保险，重疾险、寿险、意外险在一份保险中统统都有。看似保障全面，其实“杂而不精”，因为这类保险往往存在“共享保额”的情况。

举个例子，假设我们需要50万保额的重疾险和50万保额的寿险，在“大而全”的保险中，虽然重疾险和寿险都有50万保额，但是重疾险赔付50万后，寿险即使再次出险也不再赔付。

更坑的是这类“大而全”保险的保费，比单独重疾险+单独寿险的价格更高！所以买保险遇到“大而全”的保险要谨慎。

2. 不要买返还型的保险

除了“大而全”的保险，很多朋友听到“有病治病，没病返钱”的返还型保险，就心动了。

但是买的不如卖的精，保险公司反而是在占我们的便宜。

返还型保险往往价格比消费型保险贵几倍，而且只有在保障期没出险才返钱给我们。同时返还型保险的收益很低，和存银行定期差不多。

同样一笔钱，与其买返还型保险，我们不如买消费型保险，再把省下的钱做稳健的投资，不但有保障而且收益更高。

3. 那消费型保险应该买什么呢？

我们最需要的是寿险、重疾险、住院医疗险、意外险。

优先配齐这四类保险，把这四类保险的保障和保额做足，保障基本上就全了，其他只要根据自己的需求和风险，进行适当补充就好。

星光君将四类保险的作用和需要注意的地方都列在了下面的表里，你可以对照检查自己还有什么风险需要规避，以及需要补充哪种保险。

02 每种保险要注意的坑

弄清自己需要买什么保险后，在挑选每种保险时都有不少的坑要注意。

1. 定期寿险最合适

首先是寿险，只要身故或者全残，就可以赔付保额。

但下面5点我们要注意了：

（1）保险推销员往往会忽悠我们，家里老人年纪大了，得给他们买份寿险。实际上很多时候会出现保费倒挂，所以一定要警惕，当交的总保费大于保额，一定不要买了，不划算。

（2）寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

所以对于大部分的家庭来说，最适合买的是定期寿险。定期寿险保障家庭责任最重的这些年就可以，所以定寿的保障期限一般到60岁/70岁。

（3）有些产品只会有身故责任，没有全残责任。保费差不多的情况下，尽量选择包括身故和全残的责任的产品。

（4）健康告知越宽松越好。

（5）免责条款列明不能赔的情况越少越好。

2. 每个人都需要的重疾险

接下来我们聊聊重疾险，所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症和心脑血管疾病。

几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。

在选择重疾险时要注意：

（1）不要选择返还型的重疾险，卖的贵还返的少

（2）每个人都可能得重疾，所以成人和孩子都建议买上一份，但老年人购买重疾险往往价格很高，而且老人身体不好也无法通过健康告知，可以考虑买防癌险。

（3）重疾险的目的是补充重大疾病期间的经济损失，所以重疾险在配置的时候，尽量选择50万保额或以上。如果预算不足，可以选择减少责任或缩短保障期限。

3. 住院医疗险要关注是否保证续保

住院医疗险是报销型保险，简单来说是花多少报销多少，最需要注意的是“续保问题”

很多医疗险产品的续保总是写成连续续保，但实际上并不能保证续保。如果第一年理赔太多，或者遇到其他原因，可能第二年就调价或停售了。

所以我们可以选择中长期（比如5年）保证续保的医疗险。

4. 意外险先看投保须知

最后的意外险理赔需要满足四个要素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

不满足这四个条件，意外险一般都是不赔的。

比如：自杀，这是主观上的，非外来因素，所以不赔；

猝死，由心脑血管疾病导致，所以不赔；

中暑，可以避免的，所以也不赔。

所以在选择意外险时可以仔细查看投保须知，比如我们比较关注猝死风险，可以选择

附加猝死保障的意外险。

还有就是最开始说的，不要购买返还型的意外险，不仅贵，返的钱还是少，一年期的意外险足够了。

03 投保注意的坑

有的朋友总说花了不少钱买保险，结果出险的保险公司不理赔，所以保险都是骗人的！

但真的是这样的吗？

据官方统计结果显示，大量理赔纠纷是因为患者没有仔细看健康告知，或者有意隐瞒自身情况投保。

结果在需要理赔的时候，不能理赔，竹篮打水一场空。

所以在投保时一定要一字一句的查看健康告知，如实告知。不符合健康告知的情况，通过智能核保或者人工核保，有可能正常投保。

除此外，有些疾病，也可以通过责任免除或增加保费的方式实现投保。

当然最好的情况是趁自己和家人年轻的时候配置好保险。

星光君希望每一个家庭都能买对险，让保险成为我们生活坚实的后盾，而不是昂贵的装饰品。

所以上面提到的坑，你买保险时一定要注意。

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