二姐聊保障 篇二百四十八：2021开门红保险，值得买吗？

朋友发牢骚说工作太累了，天天开会，日日加班。

他是负责年金险这块的，加班是常态，尤其到了现在开门红产品冲业绩的时候，每天都要走漆黑的路，打深夜的车。

开门红是保险公司的重头戏，相当于“双十一”。

一年里冲业绩的时刻，保险公司和销售人员都要加速跑起来。

当然效果也显著，最近就有很多人问我XXX2021开门红产品收益很高，值得买吗？

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我说过，年金险最大的安心来自确定。

值不值得买，需要仔细看怎么返钱，动手算算IRR。

就比如这个2021开门红产品：

产品形态和保障都很简单，大家很容易看明白。

这个开门红，主险是10年期的中短期年金险。

第5~9年，每年领一笔20%~100%首年保费的年交。

第10年满期的时候，直接再给一笔100%基本保额的钱。

如果你不急着用钱，每年返的年金和到期之后的满期金，也可以选择先不领，放在万能账户里继续生息。

举个例子：

30岁老王买了这个开门红，每年交10万，3年交。

领钱时会用到的两个数字：

首年保费，10万

保额，3万3890元

30岁老王，3年下来共交30万保费。

35岁-39岁时，每年领60%首年保费，也就是6万年金。

40岁保单结束时，领100%保额的满期金，也就是3万3890元。

十年的保障期间里，共领取33万3890元。

我们用IRR这个照妖镜检测一下：

10年下来，实际收益只有2.05%。

说实话，这个收益并不高。

有人会说，不是还有5%+的万能账户吗？按这个复利继续生息它不香吗？

万能账户我也划过重点，看保底收益！

这个开门红的万能账户，保底收益是2.5%。

为啥让大家一定要看保底收益呢？因为万能账户的收益是浮动的。

比如从2018年11月开始上市的这个万能账户：

一开始还能维持在5.3%，还不到两年时间就下降到4.9%。

虽然现在又变成了5%，但5年后才开始返钱，才开始有钱进入万能账户生息赚钱，谁知道到时候会降到多少？

为啥我说它会降呢，我们把时间拉长看看。

比如这个2015年就上市的万能账户：

虽然前几年收益一直维持在5.38%，但后来一路下跌，现在跌至2.2%。

万能账户的宣传收益一般能达到5％、6％，这其实只是演示收益。

实际收益一般在1.75％~3.5％。

这就像两人相亲，媒人说老王收入还不错，月入5000。

然而结婚后，老王上交工资时你才知道，真正的工资是2500。

万能账户的演示收益是虚的，保底收益才是工资单，是真正能保证的。

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万能账户的坑，估计不少人踩过。

因为销售人员在宣传的时候都喜欢用虚高的演示收益，真正的保底收益很多人闭口不谈。

毕竟主险收益如果在2%左右徘徊，万能账户收益只有1.75%~2.5%，真的没啥可图。

但如果说有一笔长期5％或6％的收益，就有钱可图了。

可我们花钱买年金险，要的是确定，也想要知道真相。

年金险和万能账户，这三点是关键。

1、能相信的是保底收益

主险年金险部分，确定的是年金、满期金和现金价值等。

附加的万能账户看的是保底收益。

这些都是写在合同里的，最终能够兑现，不会耍流氓的。

2、万能账户是浮动的

很多朋友说，我去官网看了，收益5%+。

主险年金险部分，一般最快第5年才开始返钱。

也就是说前几年收益就算高，但没有钱进去，也雨女无瓜，你根本赚不到这个高收益。

5年以上的收益，才有参考意义。

3、确定性是第一位，收益一定要高。

年金险和万能账户在投保之前，收益都是可以确定的。

这是上面开门红和悦未来的收益对比：

对于确定的收益，你会选哪个？

很多年金险可以附加万能账户，要不要加呢？

万能账户算是锦上添花，确定的收益一定高，才能考虑。

这里敲个万能账户的小黑板：

领到的年金，扣除保障成本和账户初始费用后，剩下的钱才能进入万能账户。

年金转到万能账户里赚利息，一般要扣掉1%的初始费用。

前5年想取出万能账户里的钱，一般分别收5%、4%、3%、2%、1%的费用。

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其实想要真正存钱，比如长期有收益，确定性是第一位，更推荐收益高的年金险。

比如刚刚聊到的悦未来，收益在3.6%左右。

现金价值增长的也很快，能快速回本。

现金价值高，灵活性就好。如果缴费期间里急需用钱，能退保或减保拿到高额的现金价值。

以30岁男性，每年交10万，3年交为例：

如果60岁开始领钱，保单第6年现金价值＞已交保费。

悦未来一直保到100岁，长期按3.6%的复利增长还是很可观的。

悦未来也可以附加万能账户（金聚来年金险万能型），保底利率3%。

这个收益在目前的万能账户里，算是高的。

除了年金险，增额终身寿险也是个不错的选择。

增额终身寿险，身故保额会按每年3.5%左右的速度复利增长。

它的灵活性也好，保费交完一两年内，现金价值＞已经保费。

而且现金价值很容易跑赢保额，身故保额会按现金价值来赔。

这样就可以按自己的需求来领，没有时间和领取金额的限制。

比如守护神增额终身寿险

当然不要忘了保险配置的原则：先保障，再理财。

先把必备的四大险种配置齐全，如果还有钱，买确定高收益的年金险和增额终身寿险。

让自己有全面的风险保障，也有稳稳的养老钱。

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