究竟如何配置保险?保险防坑指南
这就好比我走进一家服装店,我跟导购员说我身高180,请问我该买什么衣服?
我实在不知道该期待导购员给我一个怎样的回答。
那么正确的提问或者说思考的方式应该是怎样的?
核心思想:
「需求」&「现状」决定产品类型
「经济基础」&「责任」决定保额
● 「需求」
「需求」就是你购买保险的初衷
受不了普通部的住院条件,希望改善一下,这是「需求」
万一身患重症,可以安心治疗,生活质量不受太大影响,这是「需求」
希望自己老了之后,可以接着high,这是「需求」
大多数「需求」主动影响产品类型
● 「现状」
80岁身体健康是「现状」
180cm,50kg,BMI 15.4是「现状」
高血压是「现状」 应酬频繁,经常抽烟是「现状」
大多数「现状」被动影响产品类型
● 「经济基础」就是家庭年收入,很好理解。
● 「责任」
父母需要赡养是「责任」
子女需要抚养是「责任」
未还的房贷/车贷也是「责任」
身故保额总和最好可以覆盖「责任」,无后顾之忧。
理论部分结束,下面来看个例子。
鹅友小A想给自己配置基本的保险,不知从何下手。
楼主根据与小A聊天过程中搜集到的信息,帮小A配置了如下的保险:
总保费1.4万,保费支出占全年收入7%,在不影响生活品质的情况下完成基本保障的构建。有的值友可能会奇怪为什么没有寿险?
寿险最应该配置的一般来说是一个家庭的支柱——主要收入来源,支柱倒下对一个家庭的打击是非常大的,成堆的负债如何还?小孩的教育费能否负担?家庭原本的生活质量如何维持?寿险买的就是一份责任,而小A的情况是无车贷也无房贷,父母希望她能照顾好自己就可以了,所以目前没有必要去配置一份寿险。
不是说保险保障包含了寿险、医疗险、重疾险、意外险,我们就得一股脑儿地全部配置齐全,大家还是要具体的问题具体分析,从自身「需求」和「责任」出发。
这里再补充一个个人观点。保险配置是一个不断完善的过程,随着年龄和工作年限的增长,我们的「经济基础」液在增长,我们会有更多的「需求」(良好的就医环境、赴美生子、海外就医等等),同时我们的「责任」也在增长,当我们结婚生子,我们得对另一半负责,得对孩子的未来负责,当我们置换了更大的房子,我们得对剩下的房贷负责。所以经常会有人说自己买保险上瘾,不是他有病,而是保险保障配置本身就是随着你自身发展不断升级,不断补充的过程,是动态的。我们不能想着当下就把一辈子的保险给买完,这是不现实的。
沟通过程中了解到小A在上海工作(上海医疗资源非常紧缺,医院人满为患)且经常加班(没精力也不想排队2小时看病5分钟),比较在乎就医体验(需求),于是给她配置了一款含门诊的中端医疗,报销范围扩展至公立医院的国际部和特需部,且在医疗网络内的医院提供直付服务(直付服务是指保险公司与医疗机构直接结算,也就是不需要我们先付钱后报销)。
重疾险选择了一款多次赔付的产品,保额50万,「经济基础」完全可以支撑,「责任」轻松覆盖。(重疾本想展开但无奈内容太多,以后将单独讨论)
小A喜欢到处旅游(现状),所以给她配置的意外险是全球保障的产品。
为了搞清楚保障的作用,我们来做一个假设分析:
● 假如小A不幸被狗咬了:
那么她看病治疗打疫苗有2.5万的报销限额。
● 假如小A不幸被狗咬死了:
那么她可以获赔120万,分别是意外险身故50万,重疾险身故50万和医疗险意外身故20万,重疾险的50万说明一下,若保险公司已给付首次重大疾病保险金,则不再承担身故保险金责任。说大白话就是重症已经赔过了,死了就不赔了。
● 假如小A不幸身患重症:
首先获赔50万(重疾险弥补因无法工作而损失的收入,安心治疗),通过绿色通道预约诊疗,住院,享受保险公司的住院直付服务(符合医学必须性的治疗费用全部由保险公司承担)。
● 假如小A不幸因意外住院:
可以通过绿色通道预约诊疗,住院,享受保险公司的住院直付服务(符合医学必须性的治疗费用全部由保险公司承担),同时普通病房的住院治疗获得500元/天的住院津贴(天数有限制,因产品而异),重症病房的住院治疗获得1000元/天的住院津贴(天数有限制,因产品而异)。
结语:看完这篇文章,希望大家可以思考一下自身的「需求」是什么,「现状」如何,「经济基础」怎样,「责任」有哪些。综合考虑之后,想想哪些保障是自己真正需要的,究竟多少保额适合自己。保险保障就好像一个盔甲,如果保护的太过全面,就会因为沉重而拖累我们前进的步伐;但如果轻装上阵却漏洞百出,我们又如何专注于前方的道路?
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保险公司根据大数据来调整保费
所以我一直很希望保险公司推出一个免赔在5000到10000的车险。费率肯定超级便宜。
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睡在床板下
像我这样快40来岁的身体有毛病的人和上年纪的父母, 拿买保险的钱,一年就做两次全面体检吧。
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