这两年买保险的人，很多被忽悠了。

老读者都知道，自打18年咱写这个号一贯的主张是，先保障，后储蓄，（先买保障型保险，再买储蓄型保险），已经强调过很多遍了。

但是呢，我是真的这么想的，很多同行却未必，可能是看这么讲当时比较有流量，也跟着这么讲。

后来，线上储蓄险好卖起来（这是肯定的，线下90%保费也都是储蓄险），大家仿佛都换了口径。

刚开始还在同一条跑道上，渐渐地，眼睁睁看着有的人偏离了轨道。

同行们都去追风口了，只有我一只猪傻乎乎得还在原地。

忽然间，全网各大保险号开始一个劲推储蓄保险，一天一推，无非哪个产品收益高，哪个更好。

年金险、增额终身寿险一个不落。

搞得储蓄险像必需品一样。

但是关于需求，就干脆不提。

我自己不反感储蓄险，也买储蓄险，也推储蓄险，

但不意味着，人人都适合买这个东西。

我的天哪，我们需要考虑养老风险的人这么多？我都忘记了我们是一个6亿人月收入不足1000块的国家了。

我就问看文章的同行们，有多少人是“储蓄险”里的“险”拿走了，用“储蓄”忽悠人的？

消费者如果脑子一热，买了，等冷静下来后，发现自己把原本需要用的钱丢进去了，想退吧，又无法接受损失一大笔钱。

最后谁负责？

产品好不好先不说，但买保险也是有一个先后顺序的，先买什么，后买什么，必须买的，和买不买问题都不大的。

这个要清楚。

一、为什么说要先保障，后储蓄？

买保险有一个原则：

先考虑眼前风险，即疾病、意外、身故等，主要包括医疗险、意外险、定期寿险和重疾险四类，一份完整的保障，应该包括这四个的；

再考虑长远风险，即未来养老、孩子教育问题，以及我怎么才能让手里的钱增值，主要包括养老年金、教育金、增额终身寿险三类。

短期风险需要钱，手上却没钱，靠什么解决？

靠杠杆解决。

什么是杠杆呢？

就是我花500块钱买你这个保险，生病了，你能赔100万，这个就是杠杆。

我买保险，是因为它能帮我解决眼前的巨额花费或经济损失等问题，

短期内我掏不出100W，但是可以通过保险撬动100W。

长期风险需要钱，靠什么解决？

靠时间解决。

其实就是提前储蓄，我提前投入这笔钱，经过几十年的增值，未来能稳定地看得见收益。

它解决的是未来没钱用的风险。

明白了这个逻辑，如果你先考虑的是长期风险，

如果发生了意外、疾病等等，那么储蓄的钱得去填窟窿，

没有杠杆的情况下，你是很难还够填窟窿的。

假设买储蓄险花了20万，第4年生病了，治病花了25万，因为手上钱不够支付医疗费用，就把储蓄险退了，只退回15万，治疗费都不够。

所以买保险先管长期风险，结果就是两头都没了。

杠杆没，钱没，最后什么也没得到。

但你先考虑的是短期风险，

无论是生病，还是发生意外，至少能立马用上，赔付一笔钱给你治病或补偿收入，即便你还买了储蓄险，也不影响。

如果储蓄险还要继续缴费，觉得是负担，没关系，我们还可以通过“减额交情”（用保单现金价值缴清剩余保费）的方式缴纳保险费。

很明显可以看出，储蓄险是有了余钱再考虑的事情，不是必需品，保障型保险才是应该优先考虑的。

除了需求外，买保险还有一个重要参考：

预算有多少？

你有多少钱拿来买保险，但大部分家庭的预算可能都不多，能顾好保障型保险就很不错了，买储蓄险可能就不理智了。

我接触到的家庭，多数都是普通家庭，年收入可能维持在个20-30万左右，买储蓄险就要谨慎。

预算不够，先顾短期，时间会带来新的解决方案，所谓车到山前自有路。

这部分做个总结：

短期的风险解决了，再考虑长期风险。

即保障做好了，有余钱，再考虑储蓄型保险。

二、买保险有三个层面的充足

所以下面我会分三个段位的预算，有多少钱，买保险的先后顺序：

预算极低，建议先买意外险和百万医疗险。

两个虽然都是短期险，但至少能保证当下是有保障的。

意外险和百万医疗险价格非常便宜，成人加起来五六百块能搞定，给孩子买也差不多，六百块左右，就能把覆盖大部分疾病风险、意外风险。

杠杆真的非常高了。

意外险成人不到三百块，能买100万保额，孩子几十块，也能买20万保额，赔意外身故、意外伤残和意外医疗三项基本责任。

通常还保猝死，住院给津贴。

以小蜜蜂2号为例：

意外身故，赔100万；

意外伤残，按伤残等级赔付，最高赔100万；

意外医疗，5万医疗报销额度，0免赔额，不限社保内费用，能100%报销；

猝死赔50万；

提供150元/天的住院津贴；

有交通工具额外赔，比如坐飞机意外身故，赔500万。

百万医疗险（20-35岁）成人也不到三百块，孩子不到六百块，最高能报销几百万的额度，无论是生病还是意外，社保报销后，剩下的什么门诊、急诊、手术、药品费等，大部分都能报销。

几百块应该没问题，人人都有能力保障好这一层的风险。

百万医疗险推荐：

成人意外险推荐：

少儿意外险推荐：

初级段位的不足很明显，大病治疗期的家庭收入损失，还要家庭经济支柱长期不能劳动或者身故给家庭造成的巨大财务缺口，它解决不了。

多数家庭，尽量要做到中级段位。

如果预算还过得去，建议把定期寿险和重疾险也买上，建立一份完整的保障系统，一个成人大概要花5千-7千块左右。

定期寿险家庭支柱买就可以，可保到六七十岁，每年花一千多块钱，能买100万保额。一旦去世了，保险会把这笔钱赔给家人，继续为我们养家或者还债。

定期寿险的意义非常大，保证对家庭经济贡献最大的那个人即使出了意外，去世了，也不影响家庭的正常生活。

我把重疾险放在最后，有两个原因：

一是已经买了医疗险，起码医疗费能先得到保障，二是重疾险价格相对比较贵，3000-7000元不等。

医疗险它只能报销医疗费用，重疾险可直接赔一笔钱，买多少保额赔多少，比如买50万保额，得了约定重疾，赔50万。

生了大病，几年不能工作，几年就没有收入，复查、康复疗养医疗险不报销，仅靠另一半，很难维持家庭开支。

定期寿险推荐：

成人重疾险推荐：

少儿重疾险推荐：

对于城市中等收入以上的家庭，可以追求高级段位。

在保证底层保障做好的前提下，

且还有预算，再考虑怎么让剩余的闲钱增值。这就跟建房子一样，房子先盖好了，我们再说装修怎么更好看。

储蓄险主要有三类：

养老年金险、教育金和增额终身寿险

都是能提供长期且稳定收益的产品。

1、养老需求

明确用作未来的养老投入，可以考虑买养老年金险。等我们老了，人也退休了，每年就可以按时领一笔钱，一直领到去世。

买养老金，目的是让我们以后的养老生活更体面，能继续保持退休前的生活水准，而只靠社会养老保险肯定是不够的。

假设60岁退休，后面还有20-30年的时间，提前保证自己未来有足够的钱花，还是很有必要。

2、孩子教育需求

自家孩子未来可能会读研读博或出国留学，担心自己一下拿不出这么钱的家长，给孩子买教育金也是不错的选择。

通常是18岁孩子上大学后开始领。

尤其是打算出国留学的，花费少不了。

如果不出国留学，这笔钱也可以用作孩子未来的婚嫁金或创业金，反正总有用的地方。

3、财富保值

如果单纯是买储蓄险来增值资产，可以考虑增额终身寿险。投入的这笔钱，一般在第六七年就能回本，投入时间越长，拿回的钱也越多。

这笔钱也可用于财富传承，留给子孙后代。

储蓄险买多少，就完全看预算了。

储蓄险推荐：

家庭属于哪个预算段位，怎么买，大家心里应该都比较清楚了。

有人可能不满，看不起没钱怎么地？别误会，不是我不让你买，肯定是优先过好日子，日子过好了，再说有多少预算来买保险。

最后做个总结：

除了有需求外，更建议大家有多少钱花多少钱，如果能把意外险、医疗险、定期寿险和重疾险都配齐，那当然是最好的，保障无懈可击。

还有余钱买储蓄险，那更好。

但没有余钱，也不是非要买它。

买保险这件事上，我希望大家能更理性。

以上。