白熊说保 篇六十八：买了保险，以后交不起保费怎么办？

这几天一些热门事件让身边的朋友开始思考人生，开始正式看待买保险这件事，但一到咨询的时候又打起了退堂鼓。

“你说的我都懂，我现在买保险倒是没问题，但是如果我换工作或者是有了什么变动，没钱继续交了，这保险不就费了吗？”

“不买了，万一将来交不起保费怎么办？”

现在都9102年了，上百万房贷都不怕供不起，每年区区几千的保费实在没必要担心，只要想买总会有办法的。今天管家教你轻松搞定这个难题！

一、没钱交保险要退保吗？

买保险跟买房子很像，像重疾险跟寿险很多都是交上二三十年的，万一中途因为新的经济开支（比如购买二套房、孩子上学、生二胎）、失业、经商亏损或者被骗走巨额钱财等原因资金周转不过来，这些事避免不了。

就像房贷还不起可以申请延期或者转让卖掉一样，保险也有很多方法可以解决中途交不上保费的问题。因为生活中有很多担忧才买保险，买了保险只需要担心每年几千的保费，不买的话，万一出点事，不仅房贷还不起，可能还得卖房，寿险刚好可以覆盖房贷和必需开支这两类最担心风险。

其实有的时候不是说一遇到问题就马上选择退保，因为1、退保只退现金价值，会承受损失，可能退回来的钱可能还没有你交的多。2、因为保险越年轻买越便宜，再次投保肯定比之前的保费要贵。3、如果身体素质下降，可能再也买不了保险，直接变“裸奔”了，什么保障都没有！

二、没有钱交保险怎么办？

其实不用担心，你所烦恼的保险公司都帮你想好了，有这些处理方法：

1、宽限期

根据《保险法》第三十六条规定：“被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”

宽限期指自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起六十天内为宽限期。宽限期是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

宽限期缴付逾期保险费，并不计收利息。如果被保险人在宽限期出险，保险仍有效。保险公司承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费。

也就是说：假如你在宽限期内出险了，就算保费还欠着没交，保险公司还是必须赔钱的。但如果超过了宽限期没有缴费，这张保单的保险责任就得中止了。

2、自动垫交保费

自动垫交保费是投保人与保险公司约定的一项保险条款， 前提是这份保单有现金价值。

在宽限期结束后仍未支付保费，可以利用保单的现金价值去垫付保费，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费，让保单继续有效。等日后资金宽裕时，再把钱还上。

一般长期型的险种都是有现金价值的。时间越长，现价越高。实在是周转不开的时候，用保单里剩余的现金价值来交保费也是可以的。但是现金价值是有限的，用完了就没有了。也只是能解决燃眉之急而已。

3、办理“减额缴清”保险

减额交清，是指在保险合同具有现金价值的情况下，将当时的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保险合同继续有效。

也就是说你觉得自己未来十几年内，收入会变低，承担不起这么贵的保费，可以通过降低保额的方法来降低保费，相当于部分退保，投保人会有一定的经济损失。但是相当于全额退保来说，降低保额的损失较小，而且保单可以持续有效。

用贷款买房来作比喻就是，你贷款买了一套90平的房子，几年后交不起房贷了，房地产商给你换成一套30平的房子，后面的房贷也不用交了。

这个功能在终身寿险中比较常见，想知道自己买的保险是否有这个功能，可以去看看保险条款里有没有。

4、选择保单质押贷款

大部分期缴保险保单具有保单质押贷款功能，资金周转有问题时可以将保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费。

一般保单带来的利率要比市场利率低一些，至于能贷多少钱要看实际的保单现金价值。

5、复效期

如果以上办法都不行，断交60天后，还是没有交上保费。那么保单的效力就暂时停止了。

只要在保险合同中断两年期限内，投保人只要将欠缴的保费及利息补上，就可以申请保单复效。如果两年后还没有向保险公司申请复效，保单就将彻底“死亡”。

保单复效是有成本的，特别是因为牵涉到观察期、健康状况等问题，可能面临加费等情况。另外，办理复效还需要交纳一定的滞纳金。所以不到万不得已的情况下，大家还是不要让保单进入复效期了。

三、管家寄语

买保险是个不断循序渐进的过程，不能追求一蹴而就。如果你想一张保单全都保，那只会买到又贵、保障又不齐全的产品。

大部分朋友说买不起保险，都是因为他们看中的是“大品牌”的产品，其实预算不足，在同等保障情况下，性价比高的产品比那些热门大公司产品的价格至少低一半。买保险不是买品牌，而是买最适合自己需求的保障。

贷款买保险这件事，你怎么看？还有什么问题，评论区见哦~