达尔文3号的8条购买建议

达尔文3号最近上线，我刷细节刷到今早四点才睡着，总结出以下8点注意事项给大家参考。

先强调几点原则：

1、在保险配置过程中，了解需求、结合自身条件（预算、风险、偏好、现有保障、资产结构、未来发展等多个因素）思考是最重要的，产品只是这些思考过程最终的一个体现。

掌握这5个原则，买保险不用再纠结

2、没有完美的单个产品，每个产品都能挑得出毛病，我们要找的不是100分的产品，而是在适合自己的范围里，找到一个分数相对高的，就足够了。

3、但可以通过做产品组合，把两个90分的产品，搭配成一个95分的组合。

4、适当的选择障碍症是人之常情，但缺乏取舍能力和决策能力，影响的就不仅仅是保险这么简单的事儿了。

5、选保险的过程，实际上也是审视自己健康情况和财务情况的绝佳机会，稍微下点功夫、动点脑子，值得的。如果缺乏思路，给我留言也可以。

01、身故责任可以不加，但一定要配合寿险

看看前两行：加上身故责任，费率直接比基本责任多出50%。而且身故责任并不送80%。

土豪请随意，但如果想控制预算，那么选择不含身故，重疾的杠杆确实更高。

但不选身故责任，那么就会出现「突然意外身故却得不到赔付」这类情况。

怎么办？另外补一个寿险，专门针对这类风险。

定期寿比较便宜，比如瑞和2020定期寿，30岁的精神小伙，100万身故保障，交30年，保到60岁，一年不过1150。还不存在和重疾共用保额的情况。

普通人60岁以后寿险责任的风险需求基本就很低了，如果还是有强烈需求，就做到70/80岁。土豪请了解下虽然贵些但是功能性更强的终身寿。

身故责任这部分其实很多人都没搞明白，复习这两篇，看不懂留言，人多我就直播讲一期。

至于癌症二次和心血管二次，费率影响还好，自行选择，贴出来大家自己感受下。

都是不加身故责任的费率。

02、如果在达3和守3之间纠结，考虑做组合呀

这两个产品目前确实是单次重疾和多次重疾的佼佼者，而且费率看起来貌似差不多，各有各的优势。

我个人的建议，如果你的预算只能做30万的保额，那建议选达尔文3号。

理由是先顾保额，赠送保额更高、送的时间也更长。

但如果你的预算能够做到50万保额，那么建议做组合。

30万守卫者3号+20万达尔文3号，两个产品的优势都能享受到。

并且达尔文3号的投保规则中，对不同地区的最高保额作了限制，这样一来，组合做刚刚好。

守卫者3号核保相对严格一些，也可以替换成倍倍加等同类产品。

03、未成年人不建议选达尔文3号

不是说不好，而是未成年人的产品体系本身就有「高杠杆」的特点，达尔文3号的优势相对没那么大。

仍然更推荐妈咪宝贝／守卫者3号少儿版，不但是多次重疾，还有未成年人特定疾病。

妈咪宝贝7月15日下线，换新版本，我是不是忘记说了？

想要追求高保额，还有晴天保保超越版可以补充。

04、年龄较大也不建议选达尔文3号

年龄越大，60岁前赠送的部分，意义越小；

年龄越大，费率越贵，对杠杆的追求就要越纯粹；

年龄越大，健康问题越多，对核保宽松的要求越高。

所以45岁以上， 还是推荐重点看一下相对简单但是纯粹，核保也更友好的瑞盈或者康惠保。

05、一定要预留出一部分预算給重疾修订后的产品

新旧定义各有优势，这部分不重复了。

没看的自己补课。

06、刚买完，过了犹豫期就别退保了

新产品一定有后发优势，但是3个月内的产品，差距真的有限。

之前刚买完钢铁战士1号、优惠宝、嘉和保、包括守卫者3号，只要犹豫期过了，就不要琢磨退保重买的事情了，没必要，还有不小的损失。

至于买了达尔文2号、达尔文超越者、芯爱、守卫者1号这些更早批次的，等待期都过了，别瞎琢磨了。

预算充足的话，倒是可以考虑稍微加一点，不够就还是留着给新定义吧，好不？

就算是犹豫期没过，铁了心想换，也一定是先买，确定自己能过健康告知或者核保，再退旧的。

特别纠结的话，留言给我好不好？

07、不建议异地投保后变更地址

这里不推荐，主要是因为信泰人寿变更地址的操作比较麻烦，除了「首页面地区」及「资料填写页面地区」要选择正确以外，最后的续期银行卡也要填写对应的开户行省市区（有分支机构的地区），虽然不效验，但是也不建议作假。

客服回访对地址问的比较多，说不明白也会比较麻烦。

目前信泰人寿的分支机构有：浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连

其他地区的同学，还是建议看看守卫者3号，或者钢铁战士1号（80岁含身故责任的费率也不差）。

08、健康告知问的比较多，但智能核保不算严

上线之后我一点链接，好家伙，健康告知密密麻麻一大页。

6个月内的不适症状、2年内的检查异常都问到了。

连酒量都给了个标准，「有饮酒习惯且平均每天白酒大于3两或啤酒大于2瓶、酒龄大于10年？」这点量，感觉不少人要中枪。

不过进入智能核保之后，感受还是不错的。

第一，页面很友好，可以后退，对我们这种每天少说也用个几十次智能核保的人来说，体验感非常舒服。

第二，核保问题比较清晰，不过也要注意阅读理解，「是否」之类的选择要读通顺，

第三，承保标准并没有特别严格，但也没有多宽松。目前还只有正常承保／除责／拒保／转人工核保几个结果。

建议大家务必亲自试一下，问一百次不如自己动手一次。

动手还发现解决不了，留言／预约顾问，起码你的问题也更明确。

我们集美丽与智慧于一身的阿九，把智能核保的常见问题结果整理成表格了，给大家直观参考下。

金融学博士贴心整理的，不仔细看看，你的良心不会痛吗？

PS：人工核保23日上线，智能核保不能直接过的，等一等，同时别闲着，把其他产品比如钢铁战士1号、优惠宝、守卫者3号、嘉和保都看看，有没有机会过。

基本就是这样了。其实是借着说达尔文3号，说了很多重疾险选择的思路。

我比较擅长的，本来也是这些。还是那句话，产品还是相对简单的，思路才最重要。