119款百万医疗险最全测评，目前最好的医疗险都在这！

每月性价比最高保险清单：

保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。

网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？

为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

每天不到1块钱，最高能报销600万。

这就要说起那人人称道的百万医疗险。

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块！

花小钱，就能转移主要的医疗风险，

妥妥得要安排上一份。

但是，百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。

市场上的产品良莠不齐，我们又该怎么选呢？

挑选百万医疗险，我们要遵循四大原则：

1. 基本保障要全

2. 续保条件要好

3. 增值服务要留意

4. 保额和免赔额要防坑

接下来，我们来一一介绍这四大原则：

1.基本保障要全

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

（微医保条款）

但是，有些产品可不是那么老实。

比如X平X无忧，它只报销住院医疗。

需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，

这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。

比如已经停售的，X夏医保通，只报销癌症化疗和放疗的费用。

像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，这款产品可是不给报的。

所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

2.续保条件要好

百万医疗险，最大的不确定性在于：

今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，

这款百万医疗险还能给我续吗？

这就得说到这些百万医疗险续保条件的差别了，

目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险，产品还在设计之中。

最好的产品，也就是做到阶段性保证续保，

比如好医保长期医疗，保证6年续保，

只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。

好医保.长期医疗续保条款

次优的，还有一种产品，

只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。

（由于政策影响，很多产品会对续保有专门的特别约定，大家留意看下，不要错过好产品。）

比如尊享e生2020这类，也可以放心购买。

尊享e生2020特别约定

因为人人都知道保证续保好，所以保证续保这四个字常常会被人当作枪使。

明明没有保证续保的条款，也会被某些销售人员无中生有，生造出来。

比如公子就遇到过X光的代理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁：

明明就是一款普通的一年期的医疗险，

请问，保证续保写在哪里？

此外，还有一类产品需要大家留意，不要踩坑，

比如这款X康易享，续保要重新审核，

理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。

遇到这种产品，需要慎重考虑。

不过公子最近已经收到消息，监管层对真正的长期医疗险已经松口，很快就会有做到能保证终身的百万医疗险出现，大家可以期待一下。

3.增值服务要留意

现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了，

大家看得眼花缭乱。

公子建议：要重点关注那些实用的增值服务。

比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

外购药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；

而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

上面几个都是相对比较实用的责任。

而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情，没有也就算了，不必过分关注。

4.保额和免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，

但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。

但是有一点要留意，别被坑到，

有些百万医疗险存在单项限额。

比如X康的健康尊享B+（计划一）。

表面看来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

超过的部分就只能自己掏钱。

还有免赔额的问题，

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

以社保报销70%来算，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。

免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。

所以免赔额越低越好，

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

再高就不好了。

在明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，

它们又是如何呢？

基于上面几点，公子针对市面上116款产品精挑细选.

基于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选，

目前推荐的是下面这四款：

1.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保2020作为超越保的升级版，不仅也有着6年保证续保的一流续保条件，而且这一次优势更明显。

因为不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品。（尤其从续保条件上）

在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

续保条件上，这款超越保2020的续保条件值得跟大家大书特书：

大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。

首先，这款超越保2020做到了保证续保六年。

这已经是目前百万医疗险中，能给出的最好续保条件了。

其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。

这可就了不得了，这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。

那么严格来说，这款产品能够做成真正的长期医疗险。

但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。这一点很难用一两句话说清楚，只能告诉大家按照银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。

后续我会考虑针对这款产品单独发文，再单独解读一次。

但是这个续保条款，从长远来看，毫无疑问是最稳定的

保费也很有优势，

0岁保费是551，30岁保费是223。

而且超越保2020还有个计划二（特需版），

保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

保费也可以接受，0岁保费是1161，30岁保费是909。

这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。

计划二的免赔额略高，1.5万。

但是，这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。

超越保2020计划二这版，保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。

因而这款超越保2020，无论是计划一，还是计划二，这款产品都是目前的佼佼者。

很值得推荐。

2.微医保.长期医疗险

微医保.长期医疗险是目前续保条件最好的医疗险之一，性价比非常高。

先来说保障责任：一般医疗报销额度200万，100种重大疾病最高报销400万，

重疾住院津贴100元/天，每年最多180天，

还可以报销肿瘤特效药，

质子重离子治疗100万保额，报销60%。

保准够用。

保费也不贵，

0岁男宝，每年731；30岁男，每年405。

而且，这款产品不同于别的产品，

以六年为周期，保费是固定的。

30岁是405，31岁也是405，之前第六年，也就是35岁，还是405。

而微医保长期医疗最大的亮点，在于它的续保条件，

它是一张保单保6年的百万医疗险，也是目前极其稀有的6年期的医疗险。

而以支付宝上的好医保.长期医疗为例，虽然也是保证续保六年，但其本质还是一年期的医疗险。

微医保长期医疗直接做到了6年期，这意味这适用于“两年不可抗辩”这一硬核法律保障，

产生合同纠纷的概率会更低。

6年内，无论是产品下架，身体健康发生变化还是发生过理赔，

都不会拒保或单独涨价，

6年后，如果接受费率调整（费率调整适用于整个年龄段）即可续保。

但是，如果届时产品停售，该产品则不再接受续保，

如果要投保该公司推荐的其它医疗险产品，需要经过审核。

这一点不如好医保长期医疗停售后可换保其公司指定产品好，但也属一流水平。

免赔额也很有意思，初始免赔额1万，

未出险的话免赔额会递减，最低可到8000元；

如果发生过理赔，免赔额恢复到1万。

此外，微医保长期医疗的投保门槛也不高。

职业准入宽松，除了部分高危职业均可投保，

而且长期医疗的健康告知也相对宽松，

健康小问题，还可以选择智能核保。

总之，微医保长期医疗是目前五星级的产品，非常推荐。

3.好医保.长期医疗

作为资深网红，支付宝上最火的一款产品，

最大的特点是：保障全，巨便宜。

此产品，在前段时间迎来了再度升级。

作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。

保证续保6年，在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。

从责任来看，

一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。

6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销。

100种重疾，400万报销额度，0免赔。

质子重离子手术，报销100%。

此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。

从保费来看，好医保.长期医疗会稍便宜一点。

0岁保费，微医保是731，好医保是588

30岁保费，微医保是405，好医保是276。

不过，在经历19年升级后，健康告知严了不少。

可以智能核保，大家要根据自身情况如实告知即可。

4.尊享e生2020

前不久，众安尊享e生又升级了，算上这一次，这款百万医疗险已经完成了它的第14次升级，迎来了尊享e生2020。我看了下续保的特别约定，决定把尊享e生2020放回榜单。

保障责任方面，

一般医疗最高可以报销300万，免赔额1万。

100种重疾+121种罕见病，0免赔，600万的报销额度，

扩展了121种罕见病，但意义不大。

而且，尊享e生2020用药范围不限医保目录内，可以报销83种外购药，报销范围更广。

但相比于前三款，尊享e生2020续保条件稍差，

众安尊享e生2020续保条件不算最优的，它不保证续保。
但是众安搞了个一个特别约定（特别约定的法律效力大于条款）：

不因健康变化、或历史理赔情况拒绝续保，也不单独涨价。

只要产品不停售，就可以买。

(尊享e生2020特别约定）

相比旧版尊享e生2019，2020还有一个大的升级，

可以根据个人需求，附加重疾保险金和重疾津贴，

只要确诊了合同约定的100种重疾，直接赔1万块；

如果因为重疾住院了，还有100元/天的重疾津贴。

以0岁宝宝为例，

附加重疾保险金，贵了10块；

附加重疾津贴，贵了5块；

两项责任加起来，也就贵了15块钱，非常划算！

保费本身也不贵，

0岁买，保费756，30岁买，保费293，

而且，如果之前没有过理赔记录，续保还可以按照优选体的价格交保费，

简单理解就是，保费更低了，大概便宜了5%左右。
从产品上说，众安的尊享e生系列，依然保持着竞争力。

肆公子说：

上面的四款产品，大家任选一款即可。

大家近期可能会比较关心，由于银保监会已经松口，不久会有真正的保终身的医疗险出现。
但是参考香港保险的费率，大家对保费不要抱有多大幻想。
公子的建议是选一个保费相对便宜的，保障较好的产品保上一年。
等到明年，长期的医疗险跑了一段时间后，产品较为明确后，再做定夺。

如果对产品还有疑问，可以关注主页信息下方评论留言咨询。

本次对百万医疗险的分享就到这里了，下次见。

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