家庭保险配置方案 篇一：钱袋子守卫战 | 如何通过储蓄理财险实现稳定增值？

现在的物价可真是不得了，光见上涨没见下降。

小到瓜果蔬菜、牛羊肉，大到数码产品、房屋等都这样。

整体物价的上涨导致我们手中的钱能买到的东西越来越少，

也就意味着我们想要买到和以前一样的东西就要花更多的钱了！

那随着手里的钱越来越不值钱，我们该如何“破局”呢？

一、从风险说起

其实我们之前在《懂保爷首创「35风险模型」：没懂之前不要买保险》文章中说到过，我们人生中会面临三种风险：疾病风险、意外风险以及未来没钱花的风险。

疾病风险和意外风险，这两个是不可控的，所以我们需要提前做好保障。

那有什么方法呢？

可以通过保障型保险（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）去应对。

但是未来没钱花的风险，这一点和疾病、意外不一样，这个我们是可以控制的。

例如“开源节流”，也就是多挣钱，不该花的钱不花，该花的钱少花。

但是很多人肯定不想自己的生活品质下降对吧，那就只能通过“理财”了。

说到理财这就涉及到我们该拿多少钱去理财，用什么方式去理财。

也就是家庭的资产配置。

我们经过不断的优化，在《懂保爷首创「35风险模型」：没懂之前不要买保险》文章中给大家总结了一张很实用的图。

它就是“家庭资产配置建议图”：

图源：懂保爷

这张图简单来说就是把家里的钱分成好几份，每份钱占多少比例，然后这些钱用来干嘛的。

大家看看，我们的钱其实可以分成5份：

• 保障型保险的钱；

• 保命增值的钱；

• 备用应急的钱；

• 日常消费的钱；

• 闲余博弈的钱。

下面说说这5份钱各自的作用和该占据多少家庭的收入。

保障型保险的钱

这个就是用来买应对疾病和意外风险的保障型保险的钱，它就专门干这件事儿，一年大概占家里收入的8%。

保命增值的钱

从名字就能看出来特点，这钱不能亏，必须得保本，而且必须得增值。

这类钱可以用来买储蓄型商业保险、银行三年期定期存款、房产等等。

这类东西前提是保本，然后才是增值，所以需要长期持有的。

毕竟这类东西都没啥风险了，要是说还能赚到大钱，有这好事还不自己藏着掖着，怎么可能拿出来呢。

这类钱可以占到家庭收入的50%以上，

备用应急的钱

这类钱主要就是用来应急的。

比如说亲戚突然生病了找你借几万块钱。

这时候肯定不能动用自己的保命钱，那就需要动用这部分的钱了。

但这类钱肯定也不能白白放在那儿贬值，

所以可以买短期的理财产品或者存银行一年期存款也可以。

这部分钱没有具体的比例，主要还是看自己的生活习惯，有的放2万，有的收入高的放5万也都可以。

日常消费的钱

这个很好理解，就是日常买菜，买衣服，出去聚餐的钱。

这部分钱可以放银行卡里或者放余额宝里都可以，看自己怎么开心怎么放。

而且这部分钱也没有具体比例，毕竟有的人喜欢买品牌衣服可能就需要多点灵活的钱，有的人不在品牌，可能就少放点。

闲余博弈的钱

看到博弈很多人可能不明白，其实就是赌或者说搏一搏的钱。

这类钱可以用来投资一些股票、基金、期货等风险比较高的产品。

毕竟有些人听到别人玩股票赚了很多钱，但是更多的人是被割韭菜了。

毕竟有句话说的好：搏一搏单车变摩托，也有可能宝马变自行车。

至于基金虽然说风险比股票低，但是基金市场是和股票相关的。

一般股票市场波动大，基金指数就会出现大幅变化，大家也需要慎重。

所以这部分钱就是拿来搏一搏的，大概占据家庭收入的20%以下就行，千万别太多。

因为你看到张三的股票，今天赚3万，明天赚5万，但是没准过两个月，张三就得跟在你后面喊老板~

这5种家庭资产的配置，把家里的钱安排的明明白白的。

这些钱里面涉及到保险的就是“保命增值的钱”里的一种理财方式：储蓄型理财险。

毕竟我们理财，肯定是希望越理越多，而不是越理越少。

所以对于我们来说储蓄型理财险就是一个很好的方式，既能保本又能增值。

那储蓄理财险究竟是什么呢？大家可以看这篇文章：一文读懂「储蓄理财险」

很多人不知道储蓄理财险有哪些种类，下面我给大家说说。

二、讲讲储蓄理财险

我们常见的储蓄理财险有三种：养老年金险，增额终身寿险以及教育金。

前面说了保命增值的钱，要保本，要增值，要长期持有。

这三种里面，教育金只能保障一段时间，所以就不在参考范围了。

下面来讲讲：养老年金险和增额终身寿险。

这两种产品长期收益都是比较高的，而且保障时间也很长。

但是他们还是有区别的，我做了张图大家可以看下：

图源：懂保爷

这两大险种的差异主要在领取方式和领取时间上面。

养老年金险：固定年龄领取固定金额，中途不能随时取；

增额终身寿险：随时减保（取钱）并且不限定金额。

看字面很好理解，但是没有概念是不？

举个例子：

老王有一笔钱，想留着等老了以后用，现在这两类产品不知道该怎么选择。

养老年金险：

老王这笔钱买了养老年金险，约定到了60岁开始，每年领取一笔钱。

这期间老王想用这笔钱，要么全部退保，要么就得等到60岁。

等到了60岁，老王每年领一笔，如果中途老伴儿想出去旅个游啥的，想多拿点钱，不行！

因为合同规定了，固定时间领取固定金额。

增额终身寿险：

老王这笔钱买了增额终身寿险，原本打算老了以后用，但是孩子大了想买车。

老王可以减保从里面拿出来其中一笔钱给孩子买车，剩下的继续增值。

等到老了，老王每年减保一笔钱用作生活开支，老伴儿想出去旅游了，老王可以多减保一点，用作旅游开支。

现在明白了吧，养老年金险收益高但是不够灵活，

而增额终身寿险明显更加灵活，既能用作养老，也能当做教育金，旅游金等。

所以，增额终身寿险的灵活性让它更适合大多数人理财。

有些人可能有笔钱只是用来当做养老的，中间确定不会拿出来使用，那么也是可以投保养老年金险的。

好的养老年金险可以看这篇文章：利率下行时代，如何解决我们的养老和教育焦虑？

那么增额终身寿险除了灵活性还有什么优点呢？

一般增额终身寿险都是锁定利率，复利增长的。

锁定利率就是买的时候就在合同上写明利率是多少，以后不管发生什么情况都不会改变。

而复利增长就是把利息重新当做本金来持续增长，简单来说就是利滚利。

复利增值的威力是很大的，并且时间越长，收益越多。

举个例子，假如有100万本金，按4%复利增长滚动的情况下▼：

本金100万

经过10年，变成148万，相当于单利4.8%；

经过20年，变成219万，相当于单利6%；

经过30年，变成324万，相当于单利7.5%；

经过40年，变成480万，相当于单利9.5%。

是不是比单利的收益高太多了。

有些单利产品前期收益会高一些，但是随着时间的增长，单利一成不变。

而复利的产品在时间的滚动下，本金越来越多，增值的钱也就越来越多，最后远超单利！

所以，增额终身寿险不但存取灵活，而且长期收益还很高。

那么，挑选增额终身寿险应该注意哪些点呢？

现金价值：代表我们的保险值多少钱（即保单具有的价值），想要做好储蓄理财，肯定是现金价值越高越好，现金价值=我们能拿的钱；

实际收益率（IRR）：IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；

资金灵活性：灵活性体现在能够随时加保、减保上，减保是必须的，加保有更好，没有也影响不大。

说完怎么挑选增额终身寿险，我们来看下目前市面上的高性价比增额终身寿险有哪些。

三、好产品横向对比

我对比了几十款不同的储蓄理财险后，挑选了市面上5款热销的给大家做个对比：

图源：懂保爷

基本的一些信息大家也都能看到。

我们主要还是得看：投保有哪些要求、什么时候回本、收益有多高，以及够不够灵活。

1、投保有哪些要求？

上面的5款产品中除了金满意足对于职业是有要求的，需要1-4类，其他的几款基本没有啥要求（1-6类职业的基本普通人都能买）。

而且金满意足的健康告知也比其他几款产品严格。

所以身体有问题或高危职业的就不能投保金满意足了。

其次就是我们关心的回本时间和收益。

2、回本时间怎么样？

这一点为了方便大家理解，我做了一张图，直接看图：

以30岁女性，每年投2万元，交费10年，总共交20万为例：

绿色底框为5款产品的回本时间。

同等条件下，益利多和守护神2.0是回本最快的，其次是金满意足、增多多。

然后就是大家关心的收益怎么样。

3、收益有多高？

上图中标红的数字代表同一保单年度中，现金价值（现金价值=账户里的钱）最高的那款产品。

在前面缴费期的时候，其实产品之间的现金价值高低互有胜负，

但是在缴费期结束后，金满意足是这几款产品中标红最多的，后期收益是最高的，其次是增多多。

不过其他产品虽然会低一些，但是也没有低太多。

比如说紧随它俩身后的益利多、守护神2.0等产品，几十年后也就相差几百上千块钱。

至于在前面说的增额终身寿险的IRR。

同等条件下，现金价值高的，谁的IRR就高。

最高的就是金满意足，其次是增多多，这个直接从上图就能看出来。

最后一个灵活性，这是我们最应该关注的。

毕竟，谁也保不准这笔保命增值的钱，什么时候需要对不对。

所以加减保的灵活性，是增额终身寿险的最大优点之一，也是挑选要点之一。

4、够不够灵活？

加保方面：这几款产品中，增多多、益利多和金满意足都是支持加保的，

但金满意足的加保有限制条件（保至70/105岁时才会支持加保，且暂未上线）。

剩下的守护神2.0、守护神都不支持加保。

减保方面：

所有产品都支持线上减保，

但是增多多加保是不限次数，不限数额（100的整数即可），其他产品会有一些限制。

另外，这几款产品加保、减保都没有手续费！

所以从加减保灵活性来看，增多多无疑是最灵活的，其他的或多或少会有些许限制。

说到这里，我给大家做个总结：

• 投保门槛低的：守护神2.0、增多多；

• 回本快的：守护神2.0、益利多；

• 高收益的：金满意足、增多多；

• 灵活性高的：增多多。

这就是根据几个挑选要点选出来的产品，大家可以根据自己在意的点去挑选对应的产品。

可以通过在我们官方号菜单找到这几款产品详细了解。

为了让大家知道增额终身寿险的灵活性有多高，

我们来举个例子：

王女士，在自己30岁（宝宝0岁）给自己投保了增多多，每年交5万，连续交10年，共交50万。

等孩子在18岁-21岁间，每年取3万当孩子的学费；

等孩子到28岁时，一次性取20万给孩子办婚礼使用；

等到自己60岁时，每年取5万当养老金，直到80岁，还能一次性退保拿出10.5万留着备用。

王女士投保了增额终身寿险，不管在孩子上大学时，结婚时，还是自己未来养老都起到了很大的作用。

就连最后还能一次性拿一笔钱出来备用。

这体现了增额终身寿险的最大特点：灵活性。

在不同阶段都能起到不同的作用，而且收益还很高。

当然它还有其他的规划方式，大家可以根据自己的需求去做不同的用处，比如创业资金，旅游资金等等。

写在最后

我们很多人在年轻的时候都没有考虑到以后没钱的事。

刚20岁的时候不会考虑养孩子，到了30岁的时候不会考虑养老的事。

在不同年龄段，总觉得那些离我们还太远了，没必要考虑。

但是我这边会经常遇到40多岁、50多岁的人过来问，有没有养老保险。

对于40岁的人来说，商业养老保险买的话收益还有一些，但是50多岁买这类商业养老保险就真的用处不大了。

前段时间很多人都在说牛市来了，结果也看到了，微博上基金热搜这几天一直挂着，很多人在这次的“牛市”中不但没赚到，反而还赔了一笔。

总之，理财有风险、投资需谨慎，真不是开玩笑的，想要高收益必定要承担高风险。

普通家庭如果有闲钱的话，保爷还是建议安安稳稳，购买一份商业养老保险比较好。

还有不明白的，可以留言来问我。

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